Формирующиеся на периодической основе и охватывающие продолжительные периоды времени, отчеты позволяют увидеть качество и динамику изменений в портфелях банков и заемщиках, привлекаемых различными условиями кредитования. Детализация по кредитным продуктам, регионам или округам РФ дает возможность фокусировки на более узких сегментах рынка.
Базовые Аналитические отчеты:
- Портрет заемщика
Рассчитанный на основе индивидуальных кредитных историй, отчет позволяет составить коллективный портрет заемщика. Лояльность, закредитованность, проблемы с выплатой задолженности – вот лишь некоторые из черт портрета заемщика, которые статистика отчета позволяет нарисовать.
Пример отчета — скачать
- Динамика портфеля
Оценить состояние кредитного портфеля на текущий отчетный период и, сравнив с предыдущим периодами, получить представление о динамике изменений в портфеле, позволяет отчет «Динамика портфеля». Среди множества статистических показателей, формирующих отчет, присутствуют такие как объем невыплаченной и объем просроченной задолженности, объем взысканий, распределения по глубине просрочки, статистика по выдачам и закрытиям.
Пример отчета — скачать
- Винтажный анализ
Отслеживает динамику качественных изменений в портфеле, рост или снижение доли просроченных кредитов в общем объеме выданных в поколении кредитов.
Пример отчета — скачать
- Матрица переходов
Используется для диагностики качества кредитного портфеля и эффективности системы взыскания просроченной задолженности. Позволяет оценить частоту переходов из одного риск класса в другой.
Пример отчета — скачать
Одним из ключевых факторов при оценке надежности клиента часто становится его кредитная история. Что она собой представляет, как формируется и где хранится, подробно расписано в ФЗ «О кредитных историях» № 218, который был принят еще в 2004 году, но регулярно менялся и совершенствовался.
Сегодня больше 90% потенциальных клиентов банка уже имеют кредитную историю.
Как читать кредитную историю
Кредитная история: коротко о главном
Когда вы приходите в банк за кредитом, вместе с заявкой на ссуду вы даете письменное согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Именно с этого момента формируется ваша кредитная история.
Банк передает в БКИ информацию о вашей заявке, об открытом кредите, о просрочках и сроках, о том, как и когда был закрыт кредит. Все это заносится в ваше личное «кредитное досье», и надежно хранится в базе данных.
Сейчас в нашей стране работает около тридцати БКИ, и ваша кредитная история может быть в любом из них. Чтобы узнать, где именно хранятся данные, нужно подавать запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).
Вы получите справку, в которой будут указаны те бюро кредитных историй, в которых есть ваши данные. Процесс получения КИ достаточно сложный, на первый взгляд. Но, на самом деле, все просто — как узнать кредитную историю бесплатно, читайте в нашей статье.
Как правило, кредитный отчет (так называется документ, который выдает БКИ с данными о вашей кредитной истории) запрашивают банки, для принятия решения по кредиту. Зачем же нужен кредитный отчет самому заемщику? Причин, чтобы получить КИ «для себя», много:
- найти и исправить ошибки в кредитной истории;
- понять, на основании каких данных проводится скоринг (оценка заемщика), и как их можно изменить в лучшую сторону;
- проверить, верны ли данные в КИ перед подачей заявки на крупный кредит (например, ипотеку), чтобы не получить отказ.
Для того, чтобы разобраться с кредитной историей, желательно иметь на руках этот документ, и анализировать его поэтапно. Если у вас есть такая возможность, сделайте это прямо сейчас.
Как узнать кредитную историю за деньги, быстро и просто, смотрите в нашей статье. Если же у вас нет сейчас своей КИ, попробуем проанализировать кредитную историю на примере отчета из НБКИ.
Полностью этот отчет занимает около 29 страниц; скачать его можно здесь. Другие популярные бюро кредитных историй («Эквифакс» и «Объединенное кредитное бюро») предлагают более сжатые отчеты, на 1-3 страницах.
Анализ кредитного отчета: первая, титульная часть
Итак, вы открыли свой кредитный отчет (или образец). Он состоит из трех основных частей:
- титульной;
- информационной;
- закрытой (информация о запросах на предоставление кредитного отчета).
Начнем с первой, титульной части. В ней содержатся личные данные клиента, его ФИО, паспортные данные, гражданство, пол, адреса и телефоны, идентификационный номер и т.д.
Почему важно обращать внимание на эту часть кредитного отчета? Именно в нем чаще всего допускаются ошибки, которые могут быть критичными для заемщика. Рекомендуем очень внимательно просмотреть данные, и если они не совпадают, подать запрос в БКИ, чтобы изменить их.
Но, кроме персональных данных, в титульной части есть еще графа под названием «Сводки». Рассмотрим ее внимательнее. Здесь указаны такие параметры:
- счета. Это – количество всех ваших кредитов, открытых, действующих, давно закрытых или просроченных. Это только те счета, данные о которых поступали в НБКИ. Возможно, в кредитном отчете другого БКИ будут другие счета, если банк сотрудничал с другим БКИ. Почему некоторые из кредитов отражены как «негативные»? БКИ считает его таковым, если по кредиту допущена просрочка больше 30 дней. Это первый фактор, который сразу может перечеркнуть ваши надежды на открытие нового кредита. Также важно обращать внимание на количество открытых кредитов. Не всегда банки вовремя вносят в БКИ данные о закрытии договора, и ваш кредит считается открытым. Это повышает уровень вашей закредитованности, и также может стать причиной отказа в новой ссуде. Если ваш кредит давно закрыт, а данные об этом не внесены в КИ, нужно отправить в БКИ соответствующий запрос и исправить кредитную историю;
- договора. Здесь указывается общая сумма всех кредитов, данные о которых хранятся в БКИ, а также общая сумма всех ежемесячных платежей по ним. Сумма кредитов включает и погашенные ссуды, это просто информационный аспект. А вот сумма ежемесячных платежей может не совпадать с реальной, если данные в БКИ устарели (вы уже давно закрыли кредит, а здесь он указан как открытый). При выдаче новой ссуды показатель «ежемесячный платеж» учитывается, его отнимают от суммы вашего дохода;
- баланс. В этой графе указывается сумма всех выплат (раздел «текущий»), а также общая сумма задолженности по кредитам, и показатель «просрочено»: сумма, которую необходимо внести вам, чтобы закрыть все просроченные платежи по всем кредитам. Если в этой графе не «0», ваш крупный или ипотечный кредит не одобрят на 99%.
В разделе «Сводка» указывается общее количество запросов, которые подавались на данный кредитный отчет, а также разбивка по периодам: за месяц, за квартал, за полгода и т.д. Почему это важно? Изучая кредитный отчет, сотрудник банка обязательно обратит внимание на количество запросов за последнее время.
Если их много, это значит, что вы пытались оформить кредиты в разных банках, и вашу кредитную историю запрашивали в эти учреждения. Это может быть дополнительным фактором риска для банка, и вам откажут в ссуде. Подавая заявку на новый кредит, убедитесь, что за последние 2-3 месяца запросов на вашу КИ было не больше трех или четырех.
Есть такие примеры кредитных историй, в которых нет никакой информации по кредитам – их человек не оформлял вообще. Но есть данные о запросах, которых 10-15 за последний месяц.
Такая кредитная история уже не считается ни пустой, ни позитивной, ведь вопросы к клиенту банк уже имеет (зачем ему подавать заявки на кредиты в столько финансовых организаций стразу?).
Два последних раздела в титульной части – это ваши данные: паспортные данные, ИНН, телефоны и адреса и т.д. Проверьте правильность их так же внимательно, как и другие.
Анализ кредитного отчета: основная часть
В данном разделе представлена подробная информация о ваших кредитных договорах, и рассмотрены все аспекты каждого из них. Основные графы этой части кредитного отчета, и как их оценивать правильно:
- счет. Здесь указаны данные о кредите – его вид (ипотека, потребительский кредит, кредитная карта), отношение (личный кредит, созаемщик, поручитель, доверенное лицо), а также информация о кредиторе;
- договор. Тут указываются сроки действия договора, дата финального платежа, его начальная сумма или лимит, а также принцип выплаты (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока);
- состояние. Это важный пункт, проверяйте данные внимательно. Если статус договора не совпадает (например, указано, что счет открыт, а он давно закрыт), нужно подавать заявление в БКИ, чтобы исправить данные. Здесь можно также увидеть, когда последний раз банк подавал информацию по вашему кредиту ( в графе «последнее обновление»);
- баланс. Графа, аналогичная по содержанию с графой «баланс» в титульной части, но здесь данные по каждому кредиту отдельно;
- просроченных платежей. В этой части указано, сколько платежей по кредиту было просрочено, причем указано по категориям: просрочки от 30 до 60 дней, от 60 до 90 и т.д. Просрочки до 30 дней не указываются в КИ;
- своевременность платежей. Эта графа выглядит как красивый цветной ряд с непонятными обозначениями. На самом деле, все просто. Каждый цветной квадратик отвечает за один месячный платеж по кредиту. В начале раздела есть подробная расшифровка цветов, например, зеленый и цифра 1 – это оплата без просрочек, желтый и буква А – просрочка до 30 дней, и т.д. Буквы под квадратами обозначают месяцы года: Я – январь, Ф – февраль и т.д. Чем «зеленее» ваш график, тем лучше.
Последняя часть кредитного отчета: запросы
В этой части кредитного отчета есть информация обо всех, кто подавал запрос в БКИ на получение кредитной истории. Это может быть или банк, или юридическое лицо с согласия заемщика, или сам заемщик.
Она доступна только пользователю кредитной истории, то есть другие банки не увидят ее. Но общие данные о запросах есть в титульной части КИ, на основании чего и делают выводы.
Как читать кредитную историю?
Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса.
КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию.
При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки».
А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.
Зачем заемщику проверять кредитную историю?
Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история.
Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.
Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.
Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ.
И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история.
Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.
Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).
В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования.
Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.
Как читать кредитную историю правильно?
Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной. Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).
Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.
Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.
Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях. Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной.
Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.
В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро).
Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ. Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.
Как правильно читать кредитный отчет
Кредитный отчет представляет собой кредитную биографию человека, в нем содержится информация о том, как заемщик обслуживал свои обязательства перед банками, МФО и другими кредитными компаниями.
ЗАЧЕМ НУЖНО ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Многие обыватели полагают, что кредитная история – это информация, которая нужна только кредиторам. Однако это не так. Все заемщики должны хотя бы раз в полгода изучать свой кредитный отчет, чтобы, во-первых, понимать, рассчитывать ли при необходимости на кредит/заем или нет; во-вторых, выявить вовремя кредиты/займы, оформленные мошенниками.
Любой человек может 2 раза в год получить свой кредитный отчет совершенно БЕСПЛАТНО.
КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
Ознакомиться со своей кредитной историей и узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) можно в бюро кредитных историй. Всего их, по данным реестра Центробанка, 11 (полный список бюро кредитных историй приведен на сайте Банка России).
Заказать кредитный отчет можно непосредственно в офисах БКИ или у их партнеров, по почте, а можно онлайн прямо на сайте бюро.
ЧТО СОДЕРЖИТ И КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ
Чтобы посмотреть, какая информация содержится в кредитных отчетах и отличаются ли они в разных бюро, мы решили заказать кредитные истории реальных людей в трех крупных БКИ – Эквифакс, НБКИ и ОКБ.
Первый отчет – кредитная история хорошего заемщика, который имеет богатую кредитную историю: 2 ипотеки в Сбербанке (одна погашенная, вторая непогашенная), 2 автокредита (полностью погашенные, один в Сбербанке, второй в Фольксваген банке, обслуживание которого осуществлялось через Русфинанс банк), 4 потребительских кредита (в том числе 1 POS-кредит в Русфинанс банке и 3 в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились вовремя, были только технические просрочки (не более 2 дней).
Второй отчет – кредитная история кредитофоба, который принципиально не оформляет ни кредиты, ни займы.
Третий отчет – кредитная история злостного должника, который оформил 5 кредитов в нескольких банках (человек не пожелал раскрывать информацию о них) и, не рассчитав свои силы, ушел в глубокую просрочку более 30 дней. В итоге он попал в долговую яму, из которой выбирался около 7 лет.
В конце статьи мы приведем персональные кредитные рейтинги каждого пользователя и оценим шансы получить кредит или заем. В каждом БКИ кредитные отчеты выглядят по-разному. В отчетах Эквифакса и НБКИ информация представлена в табличной форме. Отчет ОКБ напоминает реферат, однако информация воспринимается в таком виде лучше.
Вся информация, представленная в отчетах, условно разбивается на 4 части. Однако необязательно, что каждое БКИ представляет данные именно в такой последовательности.
1 часть. Титульная часть отчета, в ней отражаются персональные данные субъекта кредитной истории, в том числе Ф.И.О., паспортные данные, адрес прописки и фактического проживания и др. Также может быть представлена информация о недееспособности (при наличии).
Если какие-то данные менялись (например, менялась фамилия, адрес прописки, паспортные данные), это тоже отражается в титульной части.
В отчете НБКИ Титульная часть, помимо персональных данных, содержит сводку, в которой представлена сводная информация по счетам, запросам, банкротству и т. п., то есть обобщенные сведения по всему отчету.
В отчете ОКБ в Титульной части представлены Ф.И.О., паспортные данные пользователя, дата рождения, а также сводная информация по остальным частям отчета. В этом разделе указано, сколько действующих кредитов, объем обязательств и размер просроченной задолженности. Крупным шрифтом указан персональный кредитный рейтинг.
2 часть. Основная часть кредитного отчета содержит информацию об обязательствах пользователя кредитной истории. Это самый важный раздел, его нужно изучать очень внимательно, чтобы понять, есть ли кредиты/займы, которые вы не оформляли.
По первому пользователю отчет Эквифакса не содержит никакой информации в основной части (ее попросту нет), как будто у него нет кредитной истории. Это связано с тем, что данное бюро кредитных историй не работает со Сбербанком и Русфинанс банком, поэтому они (эти кредитные организации) не направляют информацию о заемщике в это БКИ.
В отчете первого пользователя из НБКИ содержится информация о POS-кредите в Русфинанс банке и об автокредите в Фольксваген банке. Отчет ОКБ содержит всю информацию о всех кредитах первого пользователя. Информацию о платежной дисциплине ОКБ представляет в табличном виде.
Три отчета из разных БКИ должника содержали полную информацию о его кредитах. В отчетах кредитофоба, естественно, данных о кредитах не было. Обращаем внимание, если в этом разделе были обнаружены кредиты, которые вы не оформляли, необходимо срочно обратиться к кредитору (банк или МФО), а также в правоохранительные органы.
3 часть. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. В этом разделе указывается информация о пользователях кредитной истории, то есть о тех организациях, которые просматривали эту КИ. Также указаны данные в отношении приобретателя права требования, если происходила уступка права требования.
Первым пользователем, помимо банков, интересовалась страховая компания.
В Эквифаксе подчеркнули, что доступ к кредитной истории субъекта, помимо него самого, имеет очень узкий круг лиц. Во-первых, это финансовые организации, в которые обращался человек и которым предоставил такое право в письменном виде.
Кроме кредиторов и страховых компаний, такое согласие могут получать потенциальные или действующие работодатели (юрлица) с целью проверки благонадежности кандидата или сотрудника при наличии соответствующего разрешения от потребителя.
Читать кредитную историю без ведома ее владельца имеют право финансовые управляющие, приставы ФССП, судебные и следственные органы.
4 часть. Информационная часть кредитной истории. Здесь представлена информация о заявках на кредит/заем и решение по ним. Так, например, первый пользователь направлял в Сбербанк 5 заявок, 4 из которых были одобрены.
Помимо кредитного отчета, важно постоянно мониторить свой ПКР (персональный кредитный рейтинг). Узнать ПКР также можно на сайте БКИ.
Расшифровка кодов индикатора достоверности и рискового индикатора в кредитной истории
КИ важна, так как некоторые кредиторы обращают внимание на ее содержание при принятии решения об одобрении заявки на выдачу ссуды. Информация хранится в бюро КИ. Досье состоит из нескольких частей.
Первая часть – титульная. В ней содержатся основные сведения о человеке – паспортные данные, ФИО, ИНН и т.д. Следующая часть – основная. В ней содержатся данные о месте жительства, наличии долгов. Включаются сведения о взятых кредитах, условиях договоров, сумме займа и особенностях исполнения обязательств.
Если были судебные разбирательства, платежи не были внесены и имеется текущий долг, получить средства будет сложно. В дополнительной части содержатся данные об источнике информации, запросах и т.д.
Содержание
- 1 Рисковый индикатор
- 2 Индикатор достоверности
- 3 Пример индикаторов
- 4 Fico система оценки скоринга
Рисковый индикатор
Параметр имеет большое значение – при помощи него определяется, насколько клиент надежный. За основу берутся социально-демографические признаки.
На состояние РИ влияют следующие сведения о заемщике:
- Место проживания, регион, где человек прописан.
- Возраст.
- Информация о семейном положении, наличии детей.
- Место работы.
- Наличие образования и его вид.
С учетом этих сведений определяется, можно ли выдавать деньги в долг. Данные могут положительно или отрицательно повлиять на рейтинг.
Надежность оценивается по шкале от одного до пяти:
- При первом индикаторе КИ получить заем сложно. Немногие кредиторы желают сотрудничать с такими клиентами. К категории относятся граждане, не достигшие 21 года, а также пенсионеры, лица, у которых нет образования.
- При значении 2 также сложно получить заем. Возрастные рамки клиентов – старше пенсионного возраста и младше 25. Под данную оценку попадают пользователи банковских услуг, не имеющие специальности.
- Значение 3 получают заемщики, которые соответствуют большинству социальных параметров. Они могут получить ссуду в некоторых банках.
- Рисковый индикатор 4 в кредитной истории считается хорошим значением. Большинство банков охотно сотрудничают с этой категорией клиентов. В основном это люди в возрасте 30-50 лет, которые имеют семью, закончили ВУЗ или получили профильную специальность.
- 5 – наивысший уровень надежности. К данной категории относят лиц среднего возраста, которые имеют хороший и постоянный доход, живут в благополучном районе, закончили ВУЗ.
Таким образом, рисковый индикатор оказывает большое влияние при принятии организацией решения о выдаче денег в долг. Чем выше данный показатель, тем больше вероятность получения средств в любом банке на выгодных условиях.
Индикатор достоверности
Индикатор достоверности заемщика в кредитной истории определяет наличие сведений и их количество о плательщике. Информация хранится в Бюро кредитных историй. Значение является важным для банков, когда выносится решение о возможности выдачи ссуды. Все сведения тщательно проверяются кредитором, учитываются данные из отчета КИ.
Если досье положительное, содержит достоверные сведения, которые характеризуют заемщика как добросовестное и ответственное лицо, решение о выдаче средств, вероятно, будет положительным.
Если же в кредитной истории нет сведений о займах, взятых ранее, либо данные отрицательны, кредит могут не выдать, либо возможно его оформление на невыгодных для плательщика условиях.
Перед тем, как обратиться в финансовую организацию для оформления кредита, рекомендуется заранее запросить данные из КИ и проверить ее на достоверность и отсутствие ошибок. Если отчет имеет недостоверные сведения, следует обратиться к кредитору, который подал ошибочные данные.
Пример индикаторов
Значение индикатора достоверности может быть равно нулю или единице. Если оно равно 0 – сведения о лице частично или полностью отсутствуют. Если показатель равен 1 – БКИ хранит сведения минимум об одном взятом кредите, сведения о заемщике есть, и они правдивы.
Рисковые – имеют оценку от 1 до 5. Например, если значение равно 1, получить заем сложно. Данную оценку по шкале могут иметь лица, проживающие в отдаленных регионах, младше 21 года либо старше 55 – 70 лет, без образования.
Рисковый индикатор 5 считается самым высоким показателем. Такой пользователь услугами по выдаче ссуды считается наиболее надежным – у него должно быть образование, стабильная работа, наличие семьи, возраст средний.
Так, если у лица в КИ имеются только частичные сведения, нет информации о ранее взятых средствах, а параметр риска равен 1-2, получить кредит сложно даже в организациях, лояльно относящихся к клиентам.
Fico система оценки скоринга
Скоринг fico используют множество финансовых организаций. Он выдает результаты, находящиеся в пределах от 250 до 850 баллов. Чем выше показатель у клиента, тем вероятнее он сможет получить кредит.
Как количество скоринговых баллов влияет на возможность получения денег:
- Менее 600 – получить деньги в банке практически невозможно.
- 600 – 620 – есть вероятность получения небольшой ссуды до 50 тыс. рублей.
- 620 – 640 – получить кредит возможно, условия кредитования не всегда выгодны.
- 640 – 650 – средний балл. Возможно взятие большой суммы, при этом может потребоваться сбор большого количества документов.
- 650 – 690 – хороший показатель. Лицо с таким количеством баллов может получить долгосрочный заем на хороших условиях.
- Более 690 – отличный показатель. Человек может получить ссуду в любом банке на выгодных условиях.
Зачастую банки сотрудничают с клиентами, количество скоринговых баллов у которых превышает 640, однако некоторые организации оказывают услуги пользователям с низким показателем. Если балл ниже 600, получить ссуду сложно даже с привлечением брокера.
Содержание
- 1 Зачем заемщику проверять кредитную историю?
- 2 Как читать кредитную историю правильно?
- 2.1 Блок 1 – информация по субъекту кредитной истории
- 2.2 Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорам
- 2.3 Блок 3 – детальная информация по договорам
- 2.4 Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)
- 2.5 Блок 5 – информационная часть
- 2.6 Блок 6 – закрытая информация
- 3 Примеры кредитных историй из различных БКИ
Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса. КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию. При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки». А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.
Зачем заемщику проверять кредитную историю?
Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история. Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.
Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.
Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ. И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.
Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).
В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования. Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.
Как читать кредитную историю правильно?
Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.
Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).
Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.
Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.
Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях.
Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной. Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.
В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро). Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ.
Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.
Блок 1 – информация по субъекту кредитной истории
В блоке (1) представлена информация из титульной части КИ. Анализ кредитного отчёта необходимо начинать с проверки ваших идентификационных данных. Если вы нашли ошибку в ваших персональных данных или обнаружили, что какие-либо данные не актуальны, то необходимо писать заявление на изменение вашей КИ, так как данные должны быть актуальны!
Информация о недееспособности (2) стала передаваться в КИ с 1 марта 2015 года. В примере мы видим, что субъект ограничено дееспособен, и можно с большой долей вероятности предположить, что с такой информацией получить кредит не получится.
В блоке изменений по титульной части (3) отображается устаревшая информация о персональных (паспортных) данных, а актуальная информация всегда находится в боке (1). Та же ситуация с изменениями по адресам (4). Обратите внимание, что частая смена адресов может быть негативно расценена банками. Блок изменений может содержать также список телефонов субъекта (актуальные и устаревшие номера) – если такие данные передавались в БКИ.
Важно своевременно предоставлять кредитным организациям вашу контактную информацию в случае её изменения, чтобы банки могли вас оповещать в различных ситуациях, требующих быстрого реагирования (например, образование просрочки), а не только для рекламирования собственных услуг. Если изменились ваши паспортные данные, но они не отображаются в титульной части отчёта (1), то вам для их актуализации необходимо обратиться в тот банк (МФО и т.д.), где у вас есть действующие кредиты. Если таковых нет, то обращайтесь с заявлением об изменении титульной части непосредственно в БКИ.
Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорам
В одну таблицу сведены все обязательства заёмщика по действующим, закрытым и проданным (переуступленным по договору цессии) договорам. Можно быстро оценить количество кредитов, их тип (кредитка, микрозайм, потреб, ипотека, авто, поручительство), сумму обязательства, валюту, наличие текущих задолженностей и в том числе текущих просрочек. В отдельном столбце (3) сразу обращает на себя внимание максимальная длительность допущенной просрочки в тех договорах, где она имела место.
В рассматриваемом нами отчёте есть расчёт скорингового балла. В Эквифаксе его вы получаете в отчёте бесплатно в качестве дополнительного бонуса. Скоринговый балл является численным выражением алгоритма скоринга – системы оценки кредитоспособности конкретного лица, основанной на статистических методах. По сути, он оценивает вероятность своевременного погашения вами кредита. Чем выше его значение, тем лучше. Часто кредитные организации оценивают платёжеспособность заявителя по величине скорингового балла. Это быстро, недорого и довольно-таки точно.
Блок 3 – детальная информация по договорам
В этом блоке представлена подробная информация по каждому договору. Он позволяет проверить корректность передачи информации источниками формирования КИ (банками, МФО и т.д.). Первое, что бросается в глаза – расшифровка обозначения состояний кредита в платёжной дисциплине (1). В платёжной дисциплине по конкретному договору (8) можно увидеть распределение просрочек и длительность каждой из них в каждом месяце – насколько заёмщик соблюдает график платежей?
Обращайте пристальное внимание на статус кредита (2). Дело в том, что если кредит активный, то он будет расцениваться кредитными организациями, как дополнительная финансовая нагрузка, что уменьшает вашу платёжеспособность, а заодно и шансы на одобрение. Если вы твёрдо уверены, что кредит закрыт, то необходимо написать заявление на изменение вашей КИ. Информация может быть недостоверной в том случае, если с момента закрытия прошло менее 5 дней (информацию ещё не успели передать), или за вами числится кредитка, которую вы не закрыли как надо (как это правильно сделать?).
Дата актуальности информации (3) покажет вам дату последнего обновления КИ. Именно с этой даты отсчитывается 10 лет, которые будет храниться данная запись в КИ. Ваше отношение к договору (4) уточнит кто вы по отношению к указанному обязательству: основной заёмщик, созаёмщик или поручитель.
Текущая просроченная задолженность (5) «ставит крест» на возможности получения нового кредита, банки вам при её наличии точно откажут. В отдельной графе «Количество закрытых просрочек» (6) приведена информация о суммарном количестве допущенных просроченных платежей за время действия договора. А рядом вы можете увидеть максимальную сумму просрочки (7).
В таблице «Поручительство по договору» (9) приведена информация о наличии у вас поручителей по кредиту и их объёмы поручительства за вас перед кредитором (полностью или частично). Наличие поручителей кредитор может оценить двояко. С одной стороны, есть с кого спросить, если у вас начнутся проблемы с платежами. С другой стороны, это может быть расценено, как наличие сомнений в вашей платёжеспособности при выдаче конкретного займа.
При наличии залога (10), он тоже может быть указан. Ну а если ваш долг был продан новому кредитору, например, коллекторам (состоялась переуступка прав требование), то полное наименование кредитора вы сможете узнать из соответствующей таблицы (11).
Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)
Наличие долгов, по которым было вынесено судебное решение (1) – не лучшая характеристика платёжеспособности заёмщика. Подобные записи появятся в вашей КИ, если вы в течение 10 дней не исполните постановление суда о выплате. В нашем примере речь идёт о задолженности по коммунальным платежам.
Если вы признаны банкротом, то соответствующая информация обязательно найдёт своё отражение в вашей КИ (2). Как вы понимаете, чего-то ожидать от банков в этом случае уже бесполезно – ну кто же даст взаймы человеку, у которого нет средств для погашения своих обязательств перед его кредиторами.
В блоке «заинтересованность субъектом КИ» (3) отображается количество ваших обращений (заявок) в различные кредитные организации. Большое количество обращений – нехороший знак для банков. Видимо, у вас сильная нехватка средств, если вы обращаетесь одновременно в различные финансовые компании.
Если банк выдавал гарантии на определённую сумму (это касается юр. лиц), то соответствующая информация отразится и в КИ.
Блок 5 – информационная часть
Информационная часть (1), как мы ранее упоминали, предоставляется кредитным организациям в целях выдачи кредита БЕЗ СОГЛАСИЯ заёмщика. Здесь первым делом необходимо уточнить, все ли заявки подавались вами. Если вы нашли «не свою» заявку, то это говорит об использовании ваших персональных данных в мошеннических целях, с чем надо срочно разбираться.
Статус рассмотрения заявки (2) укажет вам, на какой стадии заявка находится: одобрение, отказ или кредит уже выдан. В случае отказа вы сможете ознакомиться с его причинами (3). К возможным причинам отказа относятся, к примеру, испорченная КИ заёмщика или поручителя, кредитная политика кредитора, высокая долговая нагрузка, противоречивые сведения о заявителе и т.д.
Также вам будет предоставлена информация о заключенных вами договорах поручительства.
Блок 6 – закрытая информация
Закрытая информация (4) доступна только самому субъекту кредитной истории и в ряде случаев, прописанных законом, другим пользователям КИ (например, суду или нотариусу). Здесь вы увидите список источников формирования каждой записи вашей КИ (5), на которые ссылается каждое обязательство в отчёте (цифры в скобках). Также вы ознакомитесь со списком тех организаций (пользователей КИ), которые запрашивали информацию о вас, как о субъекте КИ. Обратите внимание – если запрос исходил от совершенно не понятной организации, в которую вы даже не обращались, то, возможно, кто-то использовал ваши персональные данные. Необходимо обратиться в эту компанию за разъяснениями.
Как видите, своевременный анализ кредитного отчёта может дать много полезной информации для размышления, а расшифровать его не так уж и сложно.
Примеры кредитных историй из различных БКИ
Мы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (403:Forbidden)
Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (403:Forbidden)
Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ).
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (403:Forbidden)
- Оформить кредитку «2 года без %» Ренессанс Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 2 года за покупки в первый месяц и 200 дней со второго месяца всегда!
- Оформить кредитку «365 дней без %» Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки!
- Оформить карту рассрочки «Халва» Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 10%, процент на остаток до 15%
- Оформить кредитную карту «180 дней» Газпромбанка, бесплатное обслуживание 1-Й год, льготный период до 180 дней
Реклама. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). ИНН 7744000126
Реклама. АО «Альфа-Банк». ИНН 7728168971
Реклама. ПАО «Совкомбанк». ИНН 4401116480
Реклама. «Газпромбанк» (Акционерное общество). ИНН 7744001497
Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ.
GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (403:Forbidden)
Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно!
У человека, который хоть раз в жизни брал кредитные обязательства или обращался в кредитное учреждение, имеется кредитная история. И часто можно услышать данное понятие, что якобы она испорчена. Так что же в целом считать кредитной историей и какие есть необходимые сведения о ней.
Кредитная история– информация о конкретном заемщике. Там прописаны все его обращения по поводу кредитования, заявки по всем организациям. История позволяет просмотреть информацию о выполненных обязательствах или выполняемых. Действует такое правило по всем обязательствам вне зависимости от типа взятого банковского продукта.
Срок действия
В течение 15 лет храниться информация. Далее происходит автоматическое удаление, если за этот период времени не было обращений ни в одно кредитное учреждение. Назначение кредитной истории становится возвратность кредитных обязательств. Это и есть основа каждого кредита.
Любой банк, предоставляющий кредитные обязательства в долг желает минимизировать свои риски невозврата, поэтому запрашивает информацию о выплаченных обязательствах клиента ранее. Поэтому, часто кредитные организации так долго рассматривают заявку, желая запросить кредитную историю.
Центральный каталог
Для получения информации о своем кредитном бюро необходимо сделать запрос. Для начала он делается в центральный каталог кредитных историй, который расположен на официальном ресурсе Центробанка. Только после запроса заемщику станет известно в каких именно кредитных учреждениях присутствует его история.
Уже после этого совершается запрос в иные бюро для получения конкретных сведений относительно клиента.
Код субъекта
Код субъекта – это определенный электронный ключ, который позволяет идентифицировать гражданина при направлении соответствующего запроса. Только после получения данной информации возможно запросить кредитную историю и получить сведения из бюро кредитных историй. Данный код является своеобразным пин кодом от информации о заемщике.
Благодаря ему можно направить запрос в Центральный банк Российской Федерации, где хранятся сведения, в каком именно кредитном учреждении хранится информация. Аналоговый код является бессрочным и распространяется на запрос кредитной истории в любых бюро.
Порядок формирования информации оговорен в действующем указе Центрального банка Российской Федерации №1610–У ль 31 августа 2005 года. Формируется код субъекта с первым обращением в кредитное учреждение за кредитом. То есть с первым созданием кредитной истории в банке.
Возможно формирование уже потом. Получить информацию благодаря этому коду субъекта можно в быстром темпе за определенную оплату услуги (в среднем 300 рублей). Формируется статистика только при наличии хотя бы одной заявки на кредит и хотя бы в одном бюро. Без кредитной истории также не формируется код субъекта.
Как выглядит
Код субъекта чаще всего формируется самим заемщиков при получении первого кредитного лимита. Часто это набор из букв и цифр. При этом ограничений по составу никаких нет. Возможно использование как заглавных, так и строчных букв.
Часто указывается такой код в кредитном договоре. Например, IvaN19921. При этом, если в другом кредитном договоре также указывались данные о коде субъекта, то он меняется автоматически. Возможно пропись такой информации в иных документах, прилагающихся к кредитному договору.
Как проверяют
Проверяют кредитную историю каждое финансовое учреждение по–разному. Но существует определенный алгоритм действий, при котором сначала происходит запрос кредитного лимита от потенциального заемщика на основании подписанной анкеты. Затем требуется соглашение на обработку персональных данных. А уже затем банк формирует заказ кредитной истории.
Как только заявка обрабатывается , кредитору открывается статистика, где прописаны все просрочки заемщика, текущие кредитные обязательства и иная информация, позволяющая просчитать возможные риски не уплаты займа. Это также позволяет определить будущую стоимость кредитных обязательств и максимальный кредитный лимит.
Equifax
Проверить кредитную историю возможно и самостоятельно, запросив данные с Центрального банка Российской Федерации. Для этого необходимо зайти на официальный ресурс представленной организации, пройти легкую регистрацию и выбрать вкладку запроса БКИ.
После ввода персональных данных откроется весь список, где хранится вся информация, касаемо кредитных обязательств заемщика. Для ознакомления с конкретной кредитной историей нужно зайти на сайт БКИ и отправить письменный запрос или посетить отделение. Чаще всего, последней возможности не наблюдается. На данный момент существует только 7 действующих БКИ. Также стоит помнить, что процедура запрашивает определенные финансовые расходы.
Плохая кредитная история
Сейчас на рынке кредитования существует не мало программ 100% одобрения кредита с плохой кредитной историей. Ведь именно это кредитное досье может испортиться из–за просрочек и банкротства. И это позволяет банкам отказывать в выдаче кредитных обязательств по своему усмотрению. Если так происходит, то скорее всего, у человека испорчена кредитная история.
Как оспорить
Испортиться она может и из–за наличия существующей задолженности, перекредитованивая или реструктуризации. Все услуги, которые относятся к возможности отсрочки оплаты также негативно влияют на кредитную историю. Дополнительно может случиться и человеческий фактор, когда операционист проводит платеж несвоевременно, а с опозданием.
Необходимо обратиться с письменным заявлением о рассмотрении ошибки, предоставить документы.
Что делать, если испорчена
Получить такие кредиты можно через агентство. В последнем случае возможно исправление ошибки, путем подачи письменного заявления и подтверждающих документов факт оплаты своевременно. Получить обязательства с испорченной кредитной историей можно в различных финансовых организациях – будь то банк или МФО. Все они проводят анализ, сравнивают баллы и на основании этого выносят решение по риску.
Помощь с кредитом с плохой кредитной историей
Помощь оказывают микрофинансовые организации, выдавая займы для исправления КИ.
Можно заблаговременно проверить свою кредитную историю, заказав ее в любом отделении финансовой организации. Приходит статистика в письменном виде либо через банк, либо на указанный адрес проживания. Запросить информацию можно бесплатно 1 раз в год через Банк России. Это доступно без предоплаты по программам:
- Альфа банк история;
- Выписка Восточный экспресс;
- Портал Госусуг.
Как банки проверяют КИ заемщика
Снизить риск кредитора может дополнительно предоставленное обеспечение или поручительство. Но кредитную историю все же запрашивают вне зависимости от обеспечения возвратности. В 2004 году было принято решение о создании такого источника информации, где будут храниться все сведения о заемщике.
Таким образом, при запросе кредитор увидит все текущие обязательства и погашенные. Просмотрит тенденцию погашения и определит собственные риски. Вся полученная информация стала стекаться в несколько кредитных бюро. Это правомерное действие отразилось в Федеральном законе № 218 «О кредитных историях».
Проверяют информацию о КИ следующие кредиторы:
- Сбербанк
- Тинькофф банк
- Ренессанс Кредит
- Росбанк.
Сколько хранится
Хранится кредитная история 15 лет после последнего обращения в финансовую организацию. По истечению данного периода и отсутствия дополнительных запросов, происходит автоматическая ликвидация кредитного досье до первого обращения к кредитору.
Регулирует данный вопрос 189 ФЗ о кредитных историях. Если в кредитной истории существует ошибка, то можно ее запросить и скорректировать. Если ошибка по вине банка, то предоставляются подтверждающие документы либо кредитору, либо в само БКИ. И после проверки происходит корректировка данных.
Если же испорчена кредитная история по вине заемщика, то необходимо ее исправить. Для этого лучше брать кредитные обязательства и своевременно их погашать. Да, они будут несколько дороже, но это позволит исправить кредитную историю для получения выгодных условий, например, для ипотеки без кредитной истории.
Выдача кредитов с плохой историей
На данный момент существует много кредитных программ, позволяющих бесплатно получить кредит даже с испорченной кредитной историей. Оптимальные условия представлены по программам:
- деньги до зарплаты;
- деньги с плохой кредитной историей и просрочками;
- для безработных;
- домашние деньги;
- для людей, не имеющих официального заработка;
- кредит без истории;
- кредит без проблем.
Виды
У любого кредитора существует единая база должников и общая. Дополнительно существует внутренняя кредитная история, которая формируется с первого дня обращения клиента. Имеет ограниченный доступ. И для закрытия ее нужно также 15 лет. В ней отображаются просрочки до 1 недели, все досрочные погашения.
Источниками формирования здесь уже становится сам кредитор.
Должник всегда может запросить данную информацию, например, для налоговой.
Часто не используется при оформлении кредитных обязательств по скоринг системе. Это позволяет получить быстро кредит. Но стоит помнить, что такие финансовые обязательства имеют высокую процентную ставку и небольшой кредитный лимит. Код скоринга 7.
Как поправить
Можно взять обязательства и в микрофинансовой организации. Кредит в МФ позволяет получить консультацию, личный кабинет и оптимальные условия. Здесь представлены программы:
- кредит с любой историей;
- кредит с хорошей кредитной историей без справок;
- кредиты с испорченной кредитной историей;
- помощь в кредитовании с плохой кредитной историей;
- на лечение;
- срочно нужно 100000 рублей;
- срочно нужны деньги с плохой кредитной историей.
| Сервис | Услуга | Где узнать |
|---|---|---|
 |
Узнать кредитный рейтинг за 5 минут онлайн | ссылка на сайт |
 |
Узнать свой кредитный рейтинг | ссылка на сайт |
 |
Узнать свой кредитный рейтинг онлайн без регистрации+ БЕСПЛАТНО рекомендации по улучшению Вашего рейтинга |
ссылка на сайт |
 |
Программа «Исправление кредитной истории» | ссылка на сайт |
 |
Улучшение кредитной истории | улучшить-кредитную-историю.рф |
Закон
Регламентирует данный вопрос ФЗ о кредитных историях. Именно ФЗ 218 о кредитных историях последняя редакция оговаривает возможность запроса информации, формирование и коррекцию, удаление кредитного досье из базы данных.
Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Финансовые организации запрашивают информацию для понимания риска по неуплате выданных обязательств. Это позволяет сформировать правильное мнение о заемщике и дать определение для кредитного лимита и его стоимости. Если банк неправильно определит данные, а заемщик не сможет оплачивать кредит, то первый, как правило, передает дело коллекторам.
Общая база данных объединяет всю информацию и позволяет получить сведения о заемщике в одном месте. Финансовая организация запрашивает отчет и если он отрицательный, отказывает в выдаче займа.
Еськова Наталья
Эксперт по банковскому делу. Кредитный эксперт. Опыт работы в банковских организациях более 8 лет.
Задать вопрос
Рисковый индикатор
Как выглядит документ? Это таблица, запрашиваемая онлайн по паспорту или по фамилии. При нарушении и обнаружении ошибки нужно сразу подать письменное заявление к кредитору, который нарушил данные.
Таблица имеет несколько граф, а также цветовых отображений. При пометках черного цвета – это полностью испорченная кредитная история, которая может исправляться только в МФО или обнуляться по истечению времени.
Красные и синие пометки– текущие обязательства и просрочки. Лояльные банки не отправляют сведения о кредитных обязательств в бюро, если просрочка ниже 1–2 недель. Это позволяет сохранить положительную статистику для дальнейшего кредитования.
КИ физического лица
Существуют и кредитные истории физических лиц черный список внутреннего типа. Это база данных кредитора, где отображаются заемщики, не вернувшие долг. Очищается эта база по усмотрению кредитора. Стоит помнить, что испортится кредитная история может и у поручителя. Поэтому он также может посмотреть информацию, заполнив заявление по образцу, например, в Приватбанке.
Предоставленная статистика позволяет разобраться со всеми взятыми обязательствами и проверить реестр на ошибки. Отсутствие кредитной истории позволяет получить кредит даже с нулевой отчетностью. С черной же получить обязательства гораздо труднее.
Часто можно увидеть объявление о коррекции кредитной истории или полностью о ее удалении. Чудес не существует. Удалить кредитную историю никто не вправе. Только заемщик сможет скорректировать данные и удалить ее, если не запрашивать кредитные обязательства в банке.
Удаление
Чистка кредитных историй – это подсудное дело. Часто объявления исходят от мошенников, желающих получить наживу.
Запросить информацию о себе можно в НБКИ (национальное бюро кредитных историй). Это не бесплатная услуга, но зато быстрая. Статистика может прийти на электронный адрес с дублированием по Почте России.
Центральный каталог кредитных историй Центрального Банка России позволяет запросить информацию один раз в год совершено бесплатно.
Кредит без отказа с плохой кредитной историей
При испорченной кредитной истории, все граждане желают получить обязательства без отказа. Но нужна ли вообще КИ для оформления таких займов? Конечно нет. Ведь займы выдаются без ОКБ. Именно поэтому имеют сниженный лимит и повышенную процентную ставку.
Для уменьшения стоимости кредита, лучше убрать ужасную кредитную историю и стереть ее хотя бы в периоде трех лет. Чистая КИ понадобиться для получения:
- ломбардный кредит под залог недвижимости;
- микрозаймы на карту Сбербанка;
- залоговый кредит;
- кредит на перекредитование;
- лизинг;
- реструктуризация кредитных долгов.
Все вышеперечисленные программы получают изначально согласие потенциального заемщика на запрос информации из БКИ. Рассмотрение заявки происходит отделом Кредит Инишейшн.Там же происходит запрос службой безопасности системы кредитного бюро. И только после этого выносится решение по одобрению или отказу в выдаче обязательств.
Продажей сведений из БКИ занимаются только финансовые организации, имеющие на это лицензию. Делают запрос они по СНИЛС. Стереть данные никакие финансовые организации не могут. Убрать или скрыть информацию тоже.
Существуют на рынке не мало финансово кредитных компаний, которые позволяют не платить кредит 3 года и не отправляют сведения в БКИ. Таких мало, и как правило, они имеют повышенную стоимость и дополнительные расходы. Часто с такими судятся. Но судебная практика показывает, что заемщик сам соглашается на таковые условия, подписывая кредитный договор. Мало того, заемщики подают исковое требование по истечению срока исковой давности.
Через сколько обновляется
Обновление кредитной истории происходит ежемесячно. Но часто финансовые организации вносят поправки по истечению полугода после оплаты или несвоевременной оплаты. Некоторые кредитные организации сначала отображают все сведения во внутренней базе кредитора, а уже затем отсылают в общую базу.
Центральный каталог кредитных историй (официальный сайт, бесплатно)
С какого года появился центральный каталог? Понятие появилось после ввода на финансовый рынок кредита. Затем через год появился официальный сайт, где можно запросить и посмотреть всю информацию.
Создание базы данных было не легким делом, но распределилось в нескольких НБКИ. Для получения сведений где существует информация о конкретном заемщике, необходимо сделать запрос в ЦБ РФ.
Часто в НБКИ отображается семейная кредитная история. Запросить ее можно аналогичным образом. Первый лист–титульная часть, где отображаются основные сведения, затем идет таблица, где указаны обязательства.
- Об авторе
- Недавние публикации
Эксперт по банковскому делу.
Кредитный эксперт.
Опыт работы в банке более 8 лет.
Количество просмотров: 837