Сопровождение договора страхования ошибки - Решение и исправление самых разных ошибок на TopOshibok.ru

Вопросы, рассмотренные в материале:

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья
5 распространенных ошибок при страховании имущества
5 основных ошибок при страховании автомобиля
5 основных ошибок при заключении договора страхования

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.
По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния. Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.
Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.
Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.
Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.
Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.
Не перечитывать и не обновлять страховку.
Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться. Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации. Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.
Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.
В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

«Недостраховываться» и «перестраховываться».
В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

Не стоит выискивать самые низкие страховые тарифы в надежде, что возмещение с лихвой компенсирует платежи. Возможно, страховое покрытие охватывает очень ограниченное число ситуаций, в которые ваш случай не попадает. Либо компания только зашла на рынок и таким способом старается привлечь побольше клиентов.

В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.
Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.
Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет. А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре. Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.
Оформлять страховку на дом без его осмотра.
Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.
Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.
Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.
Оставить жилье без надежной защиты.
Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене. Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д. Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения. Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год. Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

Некорректность данных об объекте страхования.
Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора. Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.
Неверная трактовка страхового случая.
В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.
Некорректно указанный срок действия договора.
В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.
Отсутствие информации о страховых премиях.
Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.
Ошибки в договоре.
Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании. Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту. Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя. Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем. Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Источник

Обобщение опыта работы в страховых компаниях и беседы с коллегами позволили выявить следующие ошибки, допускаемые продавцами и андеррайтерами в подразделениях страховых компаний и порой существенно влияющие на результаты страхования.

К первой группе относятся ошибки, связанные с некачественным и неполным оформлением страховых документов.

В заявлениях страхователей:

не заполняются целые разделы, поэтому сложно делать оценку степени риска объекта, принимаемого на страхование;
не указывается имущественное отношение страхователя к объекту страхования;
не указывается имущественное отношение страхователя к зданию (помещению), где находится страхуемое оборудование, товарные запасы, сырье, материалы, животные;
не указывается наличие охраны страхуемого объекта. Данный параметр необходим в случае страхования от кражи, грабежа, разбоя;
не указывается наличие системы противопожарной безопасности и не делается ссылка на акт Государственной противопожарной службы и технического надзора, подтверждающий соблюдение мер противопожарной и технической безопасности;
не указывается порядок уплаты страховой премии, наличие случаев выплаты страхового возмещения в предыдущие годы, наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями.

В страховых полисах:

остаются незаполненными отдельные разделы;

не указывается полное название и/или редакция правил/условий страхования, на условиях которых заключается договор страхования;

неправильно указывается наименование страхователя. Зачастую указывается аббревиатура страхователя без расшифровки;
не указывается номер и дата регистрационного свидетельства юридического лица, частного предпринимателя или предпринимателя без образования юридического лица, которые являются страхователями;
не заполняется или отсутствует строка «Признак договора страхования (первоначальный, возобновляемый, дополнительный)»;
в случае если договор страхования возобновляемый, не указываются номера предыдущих страховых полисов;

не указывается дата получения страховой премии при ее единовременной уплате или первого взноса при уплате в рассрочку, так как полис выдается в подтверждение принятия страховщиком ответственности исходя из уже оплаченной страховой премии или ее части;
в конце полиса в разделах «Страховщик» и «Страхователь» не приводится их наименование, неправильно или не полностью указываются реквизиты;
не делается запись о том, что страхователь согласен с условиями страхования и о получении им страхового полиса и правил/условий страхования.

Ко второй группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с искажением или нечетким изложением существенных условий договора страхования.

В страховых полисах:

название страховых рисков указывается в произвольной форме, а не так как они сформулированы в правилах/условиях страхования, либо делается запись о страховании по полному пакету рисков без расшифровки этого понятия. Зачастую перечень и название страховых рисков не совпадает с аналогичным перечнем и названием, приведенным в заявлении страхователя;
в таблице по графе «Объекты страхования», если этих объектов много, после обобщающего наименования объекта не делается ссылка на Опись и/или Перечень страхуемых объектов. Неправильно указывается название второй графы таблицы – вместо «Страховая стоимость» пишется «Действительная стоимость», при этом неизвестно, что явилось основанием для установления страховой стоимости;
не указывается совсем или указывается неправильно территория (место) страхования;
неправильно трактуется положение, связанное с обязанностью выплаты страхового возмещения и составления страхового акта. Зачастую пишется о том, что документы компетентных органов устанавливают причину страхового случая и сумму страхового возмещения, в то время как причину и сумму устанавливает страховщик, а документы компетентных органов являются одним из оснований для этого. Страховой акт составляется и подписывается не двумя сторонами _ страховщиком и страхователем, а только страховщиком (в ряде случаев это может быть в присутствии страхователя и приглашенных независимых экспертов);

очень редко используется строка «Другие условия договора страхования», хотя в ней можно сделать эксклюзивную запись, касающуюся особых условий именно данного договора страхования;
при страховании зданий, сооружений, помещений часто идет смешение этих понятий. В договоре должно быть четко сказано, что же страхуется – здание (сооружение) в целом или помещение, как составная часть здания (сооружения);
по страхованию ответственности не указываются в необходимых случаях лимиты ответственности на один страховой случай, на одного потерпевшего;
ошибки юридического характера, связанные с тем, что зачастую страхователями становятся лица, которые в силу действующего законодательства РФ не могут быть страхователями, т.к. не имеют основанного на законе или договоре имущественного интереса в сохранении страхуемого объекта. Особенно часто это отмечается при страховании строительно-монтажных рисков, залогового имущества, имущества, передаваемого в аренду и лизинг;

договоры страхования заключают работники подразделений страховщика или агенты, не имеющие на это права.

К третьей группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с тем, что к договору страхования не прилагаются документы, на основании которых страховщик оценивает риск, которые подтверждают основные параметры договора страхования и которые, в силу этих причин, являются его неотъемлемой частью:

по страхованию зданий (сооружений) не дается обоснование по страховой стоимости, страховой сумме объекта, а также на основании какой стоимости определена страховая стоимость — балансовой, восстановительной или иной;
по страхованию оборудования не прикладывается перечень (опись) с указанием инвентаризационного номера, года изготовления, ввода в эксплуатацию, места нахождения, страховой стоимости, страховой суммы по каждой позиции;
по страхованию товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции не приводится информация о применяемом принципе страхования (по среднему остатку, по фактическому наличию);
по страхованию ответственностине прикладываются копии лицензии (сертификата) страхователя на право проведения им соответствующего вида деятельности, при осуществлении которой он может нанести вред третьим лицам, не делается соответствующая запись в договоре страхования по срокам действия этой лицензии.

При страховании оборудования, товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции в заявлении страхователя необходимо указывать в каком здании (сооружении, помещении) находится страхуемый объект, имущественное отношение к нему страхователя, год возведения, последнего ремонта, этажность, дать конструктивную характеристику и указать адрес места нахождения. Если страхуемое оборудование, товарные запасы, сырье и материалы, готовая продукция находятся в нескольких зданиях (сооружениях, помещениях), указать их расположение относительно друг друга (отдельно стоящие, примыкающие), либо привести схему их расположения, чтобы исключить кумуляцию рисков. Страховые суммы показываются отдельно по каждому зданию, помещению.

К четвертой группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с определением размера тарифных ставок:

установление низких тарифных ставок без приведения соответствующего расчета-обоснования (обоснование применения понижающего коэффициента к базовой тарифной ставке);
при возобновлении договора страхования не производится корректировка тарифной ставки в сторону ее увеличения, если за время действия предыдущих договоров страхования происходили страховые случаи и производились выплаты страхового возмещения;
при страховании на срок более одного года не делается оговорка о корректировке тарифной ставки при наступлении страхового случая или при безубыточном проведении страхования;
при страховании на срок менее одного года в таблице страхового полиса в графе «Тарифная ставка» зачастую указывается годовая тарифная ставка вместо тарифной ставки, рассчитанной на фактический срок действия договора страхования.

Эти ошибки не позволяют достаточно четко определять степень риска по объектам, принимаемым на страхование, что в последствие может привести к необоснованным выплатам страхового возмещения, и могут повлечь за собой недействительность договоров страхования, это касается, в основном, ошибок юридического характера.

Ошибки при заполнении договора страхования

Основные ошибки при заключении договора страхования

Срок заключения договора страхования

Договор страхования с господдержкой имеет ограниченный период заключения и составляет не позднее 15 дней после окончания посева. Однако, данные ограничения полностью отсутствуют по договорам страхования без государственной поддержки.

Ключевой момент — это те события, которые могут повлиять на недобор урожая.

Наиболее часто хозяйства страхуются от опасных природных явлений, имеющих либо одномоментное воздействие (град, шквалистый ветер, сильный дождь) либо воздействующих в течение длительного периода времени (почвенная засуха, переувлажнение).

По условиям страхования договор должен быть заключен не позднее 15 дней после окончания сева. Это установленный законодательством срок. Почему страховые компании рекомендуют заключить договор страхования буквально в первый день посева/посадки сельхозкультур? В течение 15 дней культура фактически растет, наступление неблагоприятного природного явления в эти две недели, в следствие которого может произойти гибель проростков либо семян, уже будет являться страховым случаем. Но при одном условии — на момент произошедшего страхового события договор страхования должен быть заключен и произведена оплата хотя бы первой части страхового вознаграждения.

Сроки оплаты по договору страхования

Страховщик несёт ответственность не с момента заключения договора страхования, а с момента оплаты первого взноса (страховой премии, начисленной по договору страхования).

По договору страхования с государственной поддержкой страховая премия выплачивается двумя равнозначными частями в сроки, установленные договором. По добровольному страхованию может быть 1-2 и более платежей.

Ответственность страховщика начинается с момента оплаты в полном объеме первого взноса. Поэтому, если договор, к примеру, заключается в последнюю отчетную дату, то есть по истечении 15 дней, а оплата выполняется в течение 15-30 дней, следует понимать, что на этот временной промежуток действие договора страхования не распространяется. С высокой долей вероятности в течение 15-30 дней может произойти неблагоприятное природное явление, которое скажется на вегетации культуры. Чтобы этих моментов избежать, рекомендовано заключать договор до окончания посевной и оплачивать первую часть страховой премии буквально в первый день посева.

Выбрать набор рисков и не прогадать

С прошлого года появилась возможность выбирать набор рисков. То есть страхующееся лицо может выбрать как единичные риски (те, которые на его взгляд наиболее опасны и могут спровоцировать гибель посевов), так и отдать предпочтение полному набору рисков, которые закреплены в законодательстве.

Если есть возможность лучше максимально защитить себя и страховать по полному набору рисков.

Как показала практика, выбирая отдельный риск, хозяйство считает, что выплата при наступлении данного события, будет осуществлена в полном объеме. Это полное заблуждение. Если в период действия договора страхования в зоне, где выращивается застрахованная культура, произошло два или три события, из них одно или несколько оказались не застрахованы, выплата по страховому событию будет пропорционально уменьшена. То есть если вы застраховались от засухи, однако в период действия договора страхования произошел град, отмечается переувлажнение почвы, то соответственно выплаты будут уменьшены на то количество явлений, которые принесли убыток данной культуре в период действия договора страхования.

Технические моменты, возникающие в период заключения договора страхования и оплаты первого взноса

Основной технический момент связан с определением урожайности. Урожайность для страхования определяется как среднее арифметическое значение за последние пять лет. Во избежание ситуации, когда при подаче данных на получение субсидии, выясняется, что урожайность либо завышена, либо занижена, а сам договор не отвечает требованиям, предъявляемым страхованию с господдержкой, рекомендуется при заключении договора страхования не только заполнять заявление на страхование, но и предоставлять страховщику форму статистической отчётности, на основании которой данные расчёты были сделаны.

Предоставление формы статотчетности при заключении договора страхования является необязательным, но крайне рекомендуемым. При предоставлении формы, вероятность технических ошибок, которые могут быть выявлены на стадии проверки документов и субсидирования, можно будет избежать.

Ключевым моментом при страховании с господдержкой является следующее: страховая стоимость должна быть рассчитана по условиям предоставления государственной поддержки, а также страховая сумма должна быть не ниже 70% от страховой стоимости (диапазон от 70 до 100%).

В случае если ошибка будет достаточно большая и отклонение урожайности не позволит нивелировать размеры страховой суммы по заключенному договору страхования, в субсидировании может быть отказано.

Обращаем внимание на площадь посева при заключении договора

Зачастую страховые компании сталкиваются с тем, что заключении договора страхования заявляется одна площадь, но в силу изменившихся обстоятельств (к примеру, погодных условий), хозяйство принимает решение засеять или подсеять дополнительную площадь, но при этом сведения в страховую компанию о данном решении хозяйство не передает (при изменении площади страхования требуется заключение дополнительного соглашения со страховой компанией).

Почему важно указывать всю площадь и своевременно вносить изменения в основной страховой договор? Если на момент подачи документов на субсидирование выясниться, что застрахована не вся площадь посева (достаточно не застраховать несколько гектар), то по данному договору страхования в субсидировании будет отказано.

Какие меры предпринимать: во избежание негативных последствий при подаче документов необходимо в обязательном порядке указывать полную площадь посевов. Если принимается решение о подсеве либо досеве, необходимо сразу же сообщать об этом страховщику и вносить изменения в основной договор страхования.

«Подводные камни» с семенами

Использование семян является еще одним важным нюансом при страховании посевов. Одно из требований закона гласит, что семена должны быть допущены к использованию на территории Российской Федерации. Здесь идет так называемое двойное толкование данного термина: в продаже есть семена, допущенные к использованию на определенной территории, иными словами, районированные, а есть семена, включенные в список допущенных к использованию на всей территории Российской Федерации.

В законе агрострахования с государственной поддержкой прописано, что договор страхования с господдержкой распространяется только на семена, допущенные к выращиванию на всей территории РФ, то есть не для конкретной территории выращивания, а для всей территории.

Поэтому, важно еще на этапе выбора семян, если в будущем планируется прибегнуть к страхованию с господдержкой, отдавать предпочтение тем вариантам, которые разрешены для сева и посадки на всей территории страны.

Хозяйства могут использовать популярные гибриды кукурузы, подсолнечника, сахарной свеклы, которые не зарегистрированы в реестре. Следовательно, в страховании посевных площадей будет отказано.

Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре

Соблюдение агротехнических мероприятий

Во-первых, следует обязательно соблюдать агротехнику при выращивании сельскохозяйственных культур. Что понимается под агротехникой? Если при заключении договора страхования хозяйство предоставляло техническую карту (перечень мероприятий, планируемых к выполнению в течение всего вегетационного периода от посева до уборки), важно полностью следовать мероприятиям, прописанным в технической карте. Если какие-то из мероприятий проводить не планируется, либо было принято решение об их сокращении, к примеру, в силу погодных условий либо ещё каких-то причин, необходимо письменно уведомить страховую компанию о принятом решении.

Страхование урожая-2021: полезная памятка хозяйствам

Своевременное уведомление страховой компании об отклонении в росте и развитии растений

Любое отклонение от нормы в росте и развитии растений на поле должно быть в обязательном порядке зафиксировано страховой компанией. Особенно это касается озимых культур, когда счет идет буквально на часы, чтобы принять решение о пересеве с целью уменьшения убытков.

Многие считают, что могут заявить об убытках по окончанию уборочной кампании. Это полное заблуждение.

По правилам страхования, если хозяйство в период действия договора страхования не заявляло об отклонениях и не приглашало на уборку урожая представителя страховой компании, с той площади, на которой была произведена уборка, страховая выплата либо расчёты убытка не будут производиться. Явление достаточно распространенное. Причем все эти данные указываются в типовом договоре страхования.

Подтверждение события, спровоцировавшего недобор урожая

Подтверждение события (природного явления), которое повлияло на урожай либо повлекло его недобор, является одним из ключевых моментов получения страховых выплат.

И длительные, и кратковременные неблагоприятные природные явления фиксируются метеорологическими станциями службы Росгидромета. Страховая компания берет данные с метеостанции, расположенной максимально близко к застрахованной территории, подтверждает либо опровергает наличие того, либо иного события, предусмотренного договором страхования.

Ряд событий, носящих локальное воздействие, не всегда фиксируется метеостанциями, которые могут быть достаточно удалены от застрахованной территории. В основном, это касается такого явления, как град.

Какие меры необходимо предпринять хозяйству, чтобы получить страховую выплату в случае наступления страхового события, на фоне кратковременного природного явления, которое с большей вероятностью может не зафиксироваться метеостанцией?

Если есть возможность, следует зафиксировать факт градобития, а также размер самого града (фото и видеофиксация). Обратиться в службу Росгидромета и передать собранные доказательства произошедшего природного явления. По факту предоставленной информации специалисты метеослужбы фиксируют явление в своих базах данных. В последствии на основании предоставленных сведений по запросу хозяйству выдают документ, подтверждающий, что на территории хозяйства, посевные площади которого застрахованы по договору с государственной поддержкой, были зафиксированы осадки в виде града, определенной интенсивности, в определенный период времени.

Зная все особенности и «подводные камни» страхования урожая с государственной поддержкой, следуя рекомендациям страховой компании и внимательно ознакомившись с типовым договором можно избежать проблем и в случае гибели урожая, рассчитывать на возмещение понесенного ущерба.

#5f643851047777779c4ea796 #5e29e96a582d721a7f52a7d2 #5e2af3766ad3fa2f219e4138 #614c6cfc0b566b34617f6a31

Источник

Все чаще в судах возникают разногласия между страховщиком и его клиентом, особенно в случаях, когда условия договора прописаны некорректно или вызывают вопросы. Если на начальном этапе заметны неточности, следует уточнять их у страховщика.

Начать со слов

Многие отказы страховщиков в выплатах суды не признают обоснованными по причине некорректного содержания договоров страхования. В первую очередь, речь идет о неудачных формулировках об исключениях из страхового покрытия. Встречаются комплексные ошибки — противоречия между разными положениями договора и правил страхования. Также, изменяя разделы договора страхования, страховщик упускает из вида необходимость включения в его текст оговорок о неприменении к нему соответствующих пунктов правил страхования. Такие ошибки часто влияют на исход дел, тем более что судьи считают страховщика профессиональным участником правоотношений, для которого подобные ошибки не являются оправданием.

Часто в договорах используются некорректные формулировки, которые понимаются судами как нарушение статей Гражданского кодекса (ГК). Например, категорически противопоказано включать в положение правил страхования такие формулировки: «Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях…». Перечень освобождений от выплаты возмещения предусматривает закон и любые другие основания формально ему противоречат.

Неудачными являются и формулировки о праве отказать в выплате страхового возмещения. Перечень оснований для отказа также прямо установлен ГК РФ расширительному толкованию не подлежит. В подобных случаях судьи зачастую расценивают это как выход за пределы норм ГК РФ.

С моей точки зрения, страховщик вместо установления ограничений своей ответственности, должен изначально определить, какое событие будет попадать под страхование, а какое нет. От конкретной фразы, которая используется в страховой документации, будет зависеть схема защиты — придется донести до суда мысль, что конкретный случай и не предполагалось страховать. В таком случае позиция страховщика выглядит логичной и добросовестной.

Формулировка — еще не все

Нужно учитывать, что не все страховщики делают оговорки с целью минимизировать выплаты. Например, в случае угона автомобиля, с одной стороны, у страховщика есть желание, чтобы клиент относился более внимательно к застрахованному имуществу, с другой — цель предупредить возможное мошенничество. Бывает, что впоследствии якобы угнанный автомобиль продается со всеми документами, и такое мошенничество выявить очень сложно.

Есть еще один показательный пример. Так, стандартные программы страхования автомобилей подразумевают, что пониженные тарифы могут применяться, если на авто установлена система спутниковой противоугонной сигнализации. Клиент может снизить тариф, установив спутник, или застраховать машину по максимальному тарифу. Если он выбирает первый вариант, хищение транспортного средства при отключении спутниковой сигнализации по его вине не является страховым случаем. Однако судьи могут воспринять эту ситуацию иначе и увидеть законный повод для освобождения клиента от ответственности.

Что делать, чтобы защититься?

В первую очередь, необходимо следить за происходящими изменениями в нормативной базе, законодательстве, правоприменительной практике. Так, далеко не всегда изменения в судебной практике отражены в документации страховщика, в частности, в правилах страхования. Тогда как при надлежащем мониторинге и своевременной реакции можно исправить ряд недочетов, тем самым снимая часть угроз.

Нужно понимать, что удачный опыт одного страховщика по использованию стандартных формулировок правил страхования не всегда может подойти другому, особенно в случаях, когда клиент вдумчиво подходит к анализу правил страхования. Чтобы избежать этого, нужно проводить мониторинг «слабых мест» стандартных страховых документов, и, опираясь на судебную практику, оперативно устранять ошибки.

Иногда страховщик при заключении договора не прописывает, что правила страхования являются неотъемлемым приложением к договору, и страхователь должен расписаться в получении этих правил. В результате подпись клиента отсутствует, и страховщик не может обосновать свой отказ в выплате средств.

Таким образом, основное оружие страховщика в борьбе за свои права — корректно составленный договор в соответствии со всеми нормами страхового законодательства и с учетом судебной практики.

Источник

Слово «ошибка»
согласно Толковому словарю русского
языка В.И. Даля определяется как
погрешность, неправильность, неверность,
промах, огрех; обмолвка, либо недоразумение;
ошибочное распоряжение или поступок;
неумышленный проступок или невольное,
ненамеренное искажение чего-либо.

В современных
словарях русского языка понятие «ошибка»
несколько уточняется и определяется
неоднозначно, например как «1) неправильность
в какой-либо работе, вычислении, написании
и т.п.» и «2) неправильное действие,
ошибочный поступок». Понятие «ошибка»
всегда относится к действиям человека.
Применительно к техническим устройствам
и системам правильнее говорить о сбоях,
неисправностях, погрешностях и т.д.
Техника не ошибается. Ошибается человек,
ее проектирующий, изготовляющий и
эксплуатирующий.

Применительно к
страхованию можно выделить следующие
группы наиболее характерных ошибок.

а) Ошибки,
допускаемые на этапе подготовки и
заключения договора страхования:

Ошибки
оформления (договора,
полиса, заявления, приложений и иных
страховых документов) — смысловые,
фактические, грамматические и др.
Ошибки
расчетов (страховых
премий, сроков действия договора или
дополнительного соглашения, размеров
страховых выплат, бухгалтерские ошибки
и т.д.) — математические, методологические,
методические, технические ошибки.
Ошибки
андеррайтинга (неверная
оценка или классификация риска,
погрешности предстраховой экспертизы
и пр.).
Ошибки
определений предмета
договора, объекта страхования, страхового
случая, порядка уведомления о событиях
и действиях, прав, обязанностей и условий
страхования.
Ошибки
как результат некомпетентности
представителя
страховщика, страхового посредника,
эксперта, консультанта и т.д.
Ошибки
коммуникации, понимания и толкования
сути и
условий страхования, общения с клиентом
(страхователем), добросовестное
заблуждение из-за двусмысленного
толкования положений договора страхования
и т.п.

б) Ошибки,
допускаемые на этапе действия договора
страхования:

Ошибки
сопровождения (договора,
полиса, случаи неверного выполнения
промежуточных договоренностей и другие
погрешности в работе страховщика в
период действия договора страхования).
Ошибки
коммуникации при урегулировании
претензий (отсутствие
четкой позиции сторон, неточности в
изложении характера и сути произошедшего
события, конфликтное поведение сторон
и другое).
Ошибки
в оценке страховых случаев (экспертные
ошибки и упущения, использование
неверных методик оценки событий,
применение недостоверной информации
в качестве исходных данных и т.п.).
Ошибки
в процессе урегулирования убытков
(неточности
расчета размера причиненного ущерба,
упущения при составлении страхового
акта, недобросовестное исполнение
сторонами принятых на себя обязательств
и т.д.).

в)
Ошибки страхового маркетинга и менеджмента
(могут быть
допущены на всех уровнях принятия
решения, управления страховыми операциями,
анализа и оценки рынков сбыта страховых
продуктов, конкурентной среды и т.д.).

г)
Правовые и судебные ошибки, допускаемые
в ходе рассмотрения гражданско-правовых
отношений в сфере страхования, и другие
ошибки, вытекающие из недостаточно
разработанной нормативно-правовой базы
страхования.

На возникновение
ошибок в деятельности специалистов и
представителей страховщиков влияют
самые различные факторы. К их числу
можно отнести состояние внутренней
среды компании, воздействие внешних
условий, индивидуальные особенности
специалистов (половозрастные,
социокультурные, психоэмоциональные
и т.д.)

Особенности
профессиональных ошибок у мужчин и
женщин. Проводимые
исследования в различных сферах
человеческой деятельности показывают:
женщины больше верят и чаще следуют
правилам, инструкциям, методикам. Они
тщательнее и аккуратнее выполняют свою
работу, терпимее к ухудшению условий
труда. Их ошибки, обычно, возникают из-за
неуверенности в себе, нерешительности,
чрезмерной осторожности. Мужчины,
наоборот, больше верят в себя, норой,
значительно переоценивая свои возможности
и способности. При выполнении работы
могут проявлять торопливость, нарушение
привычных условий труда сильнее
отражается на их психическом состоянии
и результатах работы. Причины их ошибок
— чрезмерная самоуверенность.

Возраст
и трудовой стаж.
В процессе профессионального старения
возникают психофизиологические и иные
нарушения, могущие затрагивать разные
грани трудового процесса — профессиональную
деятельность, личность страховщика-профессионала,
профессиональное общение. Нарушения в
профессиональной деятельности обычно
проявляются в том, что человек не
использует в технологии страхования
имеющиеся у него возможности и средства
по причине психического состояния
усталости. Он постепенно утрачивает
трудовые умения и навыки страхования;
в результате снижается результативность
труда.

Деформации и
отклонения личности проявляются в том,
что под влиянием условий труда или
возраста ослабевают некоторые позитивные
психические качества. Человек перестает
соответствовать профессиональным
нормам специалиста страхового дела;
при этом у него возникает неудовлетворенность
трудом, часто перерастающая в депрессию.

Деформация
профессионального общения, как правило,
приводит к сужению круга общения с
клиентами, страхователями и коллегами,
к межличностной несовместимости и
конфликтам как внутри коллектива, так
и вне его.

Возникают барьеры,
затрудняющие процесс поддержания
требуемого уровня профессионального
мастерства. Самое распространенное
препятствие в профессиональном развитии
связано с возрастными изменениями,
вызванными старением (падает скорость
умственной работы, наблюдается торможение
познавательных процессов, ослабляется
оперативная память при хорошей сохранности
старой информации, усиливается
субъективность оценок и др.).

Среди причин ошибок
можно назвать и возникновение конфликта
между возможностями индивидуума и
характером решаемой задачи. Не всегда
специалист страхового дела по своим
индивидуальным качествам и возможностям
способен безошибочно выполнить
возложенную на него задачу. Чаще всего
такие конфликты случаются, когда попутно
с решением основной задачи ставится
другая задача, требующая срочных
действий.

Существенно влияет
на допускаемые ошибки в зависимости от
характера, условий и режима труда в
сфере страхования темперамент специалиста.
Не менее важно и такое индивидуальное
качество, как внимание, т.е. способность
к концентрации сознания на решаемой
задаче без реакции на отвлекающие
сигналы внешней среды. Для специалиста
в страховании важна и эмоциональная
устойчивость.

Состояние
здоровья и ошибки.
Речь идет о некоторой группе состояний,
отражающихся на общем самочувствии
человека и отрицательно сказывающихся
на его функциональных возможностях.
Болезненные состояния, хроническое
утомление, ощущение усталости, воздействие
алкоголя, некоторых видов лекарств –
все это вместе или в отдельности может
способствовать появлению ошибок работе.

Основное направление
работы по преодолению, точнее, уменьшению,
количества допускаемых персоналом
ошибок и, в первую очередь, тяжести их
последствий для страховой деятельности
– это построение системы эффективного
контроля.

Действия контроля
в страховом деле имеют общие признаки
любого контролирующего действия. Их
основная цель — сравнить что-то с чем-то
непосредственно или умозрительно.

Исполнительная
часть действия контроля (само сличение
чего-то с чем-то) — это комплекс
словесно-логических, сенсорно-перцептивных
и двигательных действий. Что именно в
этом комплексе будет преобладать,
зависит от особенностей контролируемого
объект и от личных предпочтений человека.

Чтобы специалист
страхового дела умел концентрировать
внимание на выполняемой задаче, его
надо учить действиям контроля и
самоконтроля. Это можно делать различными
способами, в том числе и в процессе
проведения разного вида тренингов.

Профессиональный
тренинг —
это система воздействий, упражнений,
направленных на развитие, формирование
или коррекцию у специалиста необходимых
профессиональных качеств. К функциям
тренинга относят преобразующую,
корректирующую, профилактическую и
некоторые другие функции.

Полностью избежать
ошибок в страховании, как и в любом ином
виде деятельности, невозможно. Речь
может идти только о минимизации
количества, характера и последствий
допускаемых ошибок.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Источник

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

5 распространенных ошибок при страховании имущества

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

5 основных ошибок при заключении договора страхования

Ошибки при заполнении договора страхования

Похожие статьи:

Основные ошибки при заключении договора страхования

Срок заключения договора страхования

Сроки оплаты по договору страхования

Выбрать набор рисков и не прогадать

Технические моменты, возникающие в период заключения договора страхования и оплаты первого взноса

Обращаем внимание на площадь посева при заключении договора

«Подводные камни» с семенами

Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре

Соблюдение агротехнических мероприятий

Страхование урожая-2021: полезная памятка хозяйствам

Своевременное уведомление страховой компании об отклонении в росте и развитии растений

Подтверждение события, спровоцировавшего недобор урожая