Хочу начать с того, что не стоит брать первый попавшийся кредит. Ежедневно могут приходить рассылки от банков с «самыми выгодными предложениями» якобы одобренными. На самом деле без вашего запроса никто не будет заниматься тем, чтобы давать положительный ответ. Есть масса факторов, которые влияют на решение банка.
Второй ошибкой при выборе я бы назвала отсутствие какого-либо расчёта. Допустим, вы уже выбрали предложение и готовы им воспользоваться. «Не бросайтесь в омут с головой», так как помимо кредита вам могут предложить страховку, доп. услуги, карту с платным обслуживанием. Если пропустите все эти детали, то будете платить больше, чем нужно. И наоборот, бывает так, что, например, страховка кажется лишней, хотя нам говорят, что ставка будет снижена. В этот момент остановитесь и всё посчитайте. Можно это сделать самостоятельно, можно обратиться к финансовым консультантам.
Третья распространённая ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. Необходимо учитывать все пункты, которые могут быть прописаны в договоре: обслуживание счёта, подключение СМС-оповещений, общая сумма переплат и так далее. Иногда низкая ставка может говорить о том, что вам навяжут услуги юриста, страхование, дебетовую карту. И лучше было бы взять кредит там, где процент на пару пунктов выше, но без допов.
Этап оформления тоже требует досконального анализа и внимательности. Некоторые ошибки могут привести к плохой кредитной истории или низкому кредитному рейтингу. Какие это могут быть ошибки?
Невнимательно прочитали. Я прекрасно понимаю, что вникать во все термины не хочется, но вам придётся уделить этому время, чтобы потом не оказаться в кабале. Задавайте вопросы во время подписания, уточняйте детали. Например, есть ли нюансы при полном погашении кредита, нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении, как именно выплачиваются проценты (в одинаковой мере каждый месяц или сначала %, а потом основная сумма). Рекомендую заранее составить список интересующих вопросов, «прошерстить» статьи в интернете, проконсультироваться у специалиста, воспользоваться калькулятором для расчёта. Он есть сейчас на многих сайтах.
Выбрали невыгодный вариант кредита. Объясню на примере. Вы решили приобрести машину. Её можно взять через потребительский кредит и автокредит. Какой из вариантов выгоднее? Обычно потребительский кредит предлагает более высокую ставку, чем автокредит. С другой стороны, вам в обязательном порядке надо будет оформить КАСКО, то есть полную страховку. Какой выход из ситуации? Всё тщательно посчитать.
Неправильно оценили собственные силы. Перед тем как воспользоваться банковской услугой, задайте себе вопрос: «Точно ли мне нужен этот кредит?» Если ответ «да», то подумайте над суммой. И сможете ли вы её погасить с учётом дополнительных расходов. Помните, что, например, тот же автомобиль будет требовать затрат на бензин, обслуживание, парковку и т. д.
Об ошибках можно говорить долго. Я назвала самые распространённые. Избежать их можно при соблюдении трёх правил:
- Внимание ко всем деталям.
- Грамотный расчёт.
- Обращение к специалистам.
Напоследок расскажу об ошибке, которая может преследовать при погашении — неправильное закрытие кредита. Это значит, что нужно не просто внести оставшуюся сумму и забыть об обязательствах. Не поленитесь и запросите из банка подтверждение о том, что кредит закрыт. Ко мне не раз обращались клиенты, у которых в кредитной истории числился открытый кредит, хотя он был погашен.
Кредит — это и возможность, и ответственность, и риск. Не всё в этой жизни можно предсказать, но ко многому можно подготовиться. И, наоборот, можно совершить заведомо опасные ошибки, которые сильно увеличат вероятность больших проблем с кредитом. Если вы сейчас в процессе подготовки к оформлению кредита, обратите на них внимание: так лучше никогда не делать.
Взять кредит не для себя
Если ваш знакомый, близкий друг или даже родственник просит помочь с кредитом, который не дают ему самому, лучше сразу отказывайтесь. Предсказать развитие ваших отношений невозможно, какими бы стабильными они не казались сейчас. Бывает, что всё проходит удачно: кредит оформлен на вас, а друг исправно присылает нужную сумму раз в месяц. А бывает, что нет, и все последствия ложатся на непосредственного заёмщика.
Не прочитать договор
При оформлении нужно подписать много бумаг, и чаще всего менеджер сопровождает их вручение фразой «договор типовой, не переживайте». Клиент, дабы не показывать себя придирчивым и дотошным, не глядя всё подписывает, а потом наступают последствия. За что будут начислены пени и штрафы? Может ли банк потребовать вернуть всю сумму досрочно? Может ли вырасти процентная ставка? Чтобы не испортить себе жизнь, отнеситесь к договору внимательно.
Выбрать слишком большой платёж
Чем больше платить в месяц, тем быстрее расквитаешься с кредитом — это правда. Но здесь нужно не переборщить: если сумма будет слишком большой, могут возникнуть проблемы с просрочками или оплатой других обязательств. Прежде чем идти в банк, определите сумму, за пределы которой вам нельзя выходить. Обычно это не более 35 % от месячного бюджета, лучше — меньше.
Невнимательно вносить платежи
Чаще всего платёжный день определяется сразу: какое-то число каждого месяца. В этот день банк автоматически проверяет поступил ли от заёмщика платёж, и если нет — начинает отсчёт просрочки. Будьте внимательны: если вы отправляете деньги накануне выходных, нельзя быть уверенными в том, что они поступят мгновенно. Возможно, это случится через пару дней, и вам будут начислены пени. Лучше всегда платите чуть заранее.
Не сообщать банку о просрочке
Ни для одного банка не станет сюрпризом то, что даже самый надёжный заёмщик вдруг не заплатил вовремя: все понимают, что случается всякое. Другое дело, когда этот заёмщик о просрочке никого не предупредил. Если у вас что-то случилось, и вы не можете заплатить вовремя, обязательно сообщите об этом — вам наверняка предложат отсрочку, смену условий или реструктуризацию. Если перестать платить молча, всё может закончиться огромными штрафами.
Не проверять закрыт ли кредит
Прежде чем открывать шампанское и отмечать закрытый кредит, убедитесь, что это так. Недостаточно просто отправить последний платёж: за месяцы и годы по копейкам могло накопиться буквально несколько десятков рублей. Они остаются вашими обязательствами перед банком и влекут за собой пени и испорченную кредитную историю. Закрывая кредит, попросите у банка справку, в которой сказано, что к вам нет претензий и заём закрыт.
Ошибки являются неотъемлемой частью нашей жизни, и у нас их, безусловно, было много, но мы определенно не хотим совершить одну из них, когда речь идет о получении кредита. Люди обращаются за кредитом для открытия частного личного бизнеса, решения непредвиденных проблем, а также покупки недвижимости.
Само собой разумеется, это не единственные причины, поскольку перед нами — бесчисленное множество потенциальных мотивов, по которым мы готовы взвалить на себя это, ну… можно сказать, бремя, которое сделает нашу жизнь более затратной на ближайшие несколько лет. Но обычно речь идет о серьёзных вещах и инвестициях. Именно из-за деликатности ситуаций, в которых мы не хотим играть в азартные игры или рисковать своими деньгами, нервами и доверием, здесь нет места плохим оценкам и неудачам. Все, что связано с этой процедурой, должно быть тщательно исследовано, проверено и детально изучено, чтобы вы могли убедиться, что поступаете правильно. Какими же могут быть ошибки?
Плохая оценка ожидаемых расходов
Когда вы взвешиваете, обдумываете и решаете, какую сумму вы хотите взять в долг, важно быть предельно реалистичным и абсолютно честным с самим собой. В первую очередь необходимо учитывать пределы ваших возможностей по погашению долга, поэтому не совсем целесообразно брать сумму, которую вы не сможете вернуть или которая принесет вам больше вреда, чем пользы.
Правда, кредиторы могут определить сумму взноса, изучив ваши потребности и доходы, но чего они не должны иметь в виду, так это ваших личных и уже существующих расходов. Прежде всего, именно вы должны быть осведомлены о них.
Прежде чем обращаться за такой помощью, сядьте и проведите анализ. Сколько денег вам действительно нужно, без преувеличений и с максимальными затратами? Не отклоняйтесь слишком сильно от итоговой суммы, которую вы получите в результате. В первую очередь, из-за возврата кредита: его не избежать. Во-вторых, просто потому, что больше вам не нужно. Также не помешает убедиться, что наличных денег не слишком мало, что легко может случиться, если вы забудете включить в уравнение определённый аспект вашего плана.
Неправильный выбор кредитора
Не позволяйте своей лени отвлекать вас от изучения потенциальных компаний и кредиторов, которые будут заниматься вашим делом. Отсутствие интереса и незнание могут дорого вам обойтись, поэтому постарайтесь, если вы уже обращаетесь к кому-то за финансовой помощью, выбрать кредитора с хорошей репутацией, который давно работает на рынке и до сих пор добился в основном или полностью удовлетворительных результатов.
Как и любую другую информацию в наше время, опыт из первых рук можно получить через интернет или от близких людей, которые уже имели дело с подобными вещами. Узнайте, какие бумаги и документы требует компания для этих целей, какие планы они предлагают и насколько стабильны и способны поддержать вас финансово. Кроме того, все заинтересованные потенциальные заявители могут перейти по ссылке, чтобы получить дополнительную информацию, если они предпочитают решать вопросы онлайн и получить еще несколько вариантов для рассмотрения.
%offer_id=2002611%
Не останавливайтесь только на одном: изучайте. Сравните несколько компаний, хорошо ознакомьтесь с их условиями, суммируйте их недостатки и достоинства и посмотрите, что больше всего подходит. Правда, возможно, это немного долгий процесс, но, как мы уже говорили, здесь ничего нельзя оставлять на волю случая, и особенно выбор людей, у которых вы будете запрашивать кредит.
Недостаточные знания о кредите, который вы собираетесь взять
Так же, как есть солидные, сильные компании,например, которые не станут рисковать вашей финансовой безопасностью и играть в азартные игры на вашем доверии, есть и менее серьезные, с которыми нужно быть осторожными.
Поэтому, помимо того, что вы стараетесь сделать правильный выбор, как только вы получите предложение и договор, обратите пристальное внимание на то, что в нём прописано.
Для некоторых людей важны только проценты и сумма денег, которую они собираются получить, при этом они забывают уделить должное внимание чтению мелкого шрифта и изучению правил, регламентированных данным документом.
Даже малейшая невнимательность может обернуться ключевой ошибкой, если впоследствии вы обнаружите, что подписали то, что не прочитали должным образом. Если некоторые пункты или части договора кажутся вам не слишком понятными или прозрачными, не стесняйтесь попросить разрешения всех возникших у вас дилемм: это ваше право. Речь идет о ваших денежных средствах и условиях погашения долга, поэтому вам не нужны никакие хлопоты, связанные с этим.
Слишком быстрое погашение долга
Это может показаться идеальным решением: вы возьмёте кредит, сделаете с наличными все, что вам нужно, а потом постараетесь вернуть деньги в рекордно короткие сроки. Таким образом, вы гораздо быстрее справитесь со всеми этими выплатами, а обязательства, висящие над головой, не дадут вам расслабиться: такк вы думаете. Что ж, у нас плохие новости: хотя в теории это звучит неплохо, на практике такой способ решения проблем не очень рекомендуется.
Почему? Прежде всего потому, что в этом случае вам придется изыскивать средства и возвращать долг в короткие сроки. Если вы открыли частный бизнес, то каждый рубль имеет значение, и растрата средств, необходимых для роста и развития вашей концепции или компании, может привести только к внутренним проблемам. Мало того, вы наверняка столкнетесь с многочисленными частными расходами, если откажетесь от этой части заработка, чтобы удовлетворить потребности в погашении кредита.
Нерегулярное внесение платежей по кредиту
Для того, чтобы не испортить вашу кредитную историю, все платежи должны вноситься вовремя. Если ситуация позволяет, делайте это в день получения заработной платы. Обратите внимание: вы не должны отдавать большую часть вашей зарплаты, чтобы потом до конца месяца сталкиваться с необходимостью оформить ещё один займ. А потом и ещё один. В итоге каждый месяц вам придётся отдавать всё больше и больше денег кредиторам.
Напротив, если в марте вы уже получили заработную плату, при этом у вас остались свободные средства с февраля, направьте половину из них на досрочное погашение кредита, а другую половину оставьте у себя на случай непредвиденных расходов.
Обращайтесь в проверенные кредитные организации, чтобы получить наиболее выгодные предложения.
%offer_id=2003567%
Аудиоверсия этой статьи
1. Выбрали неподходящий банковский продукт
Сейчас банки предлагают широкую линейку кредитных продуктов. У каждого кредита есть свои особенности, свой функционал и назначение. Ошибка многих предпринимателей заключается в том, что они не знают или не успевают ознакомиться с ними. И в результате выбирают тот вид кредита, который явно не выгоден компании или в результате оказывается слишком дорогим.
Пример
Торговая компания реализует свою продукцию с отсрочкой платежа, ей нужны постоянные оборотные средства для поддержания нужного ассортимента. В этом случае совершенно невыгодно и неудобно брать традиционный кредит. Поступая на расчетный счет одной суммой в один день, предприниматель, естественно, начинает платить проценты со всей суммы кредита. Тем более, что вся сумма кредита и не требуется на данный момент.
Для такого бизнеса идеальна возобновляемая кредитная линия (ВКЛ). Очень гибкая, с возможностью получения отдельных траншей (это доли заемных денег), которые можно гасить в любой удобный момент. К тому же платить проценты нужно за полученные денежные транши, а не за всю открытую кредитную линию.
-
Изучите информацию по кредиту, чтобы понять, какой подойдет бизнесу. Пообщайтесь со знакомыми предпринимателями, какие кредиты они уже брали, какие были подводные камни.
-
Проконсультируйтесь со специалистом банка.
2. Не проверили финансовые показатели бизнеса
Эта ошибка может привести к печальным последствиям для самой компании: отсутствию денег и, как следствие, невозможности оплатить кредит. Для этого перед получением кредита необходимо составить план (бюджет) движения денежных средств, из которого будут видны периоды отсутствия денег, или как их еще называют, кассовые разрывы.
Если же возникли непредвиденные финансовые сложности и пришло время платить кредит, то ни в коем случае не надо скрываться от банка и делать вид, что все само как-то решится и долг спишется. Понятно, что он никуда не исчезнет, а штрафные проценты будут только увеличиваться с каждым днем. Как раз наоборот, в этой ситуации просто необходимо вести переговоры, договариваться с банком. Банк никоим образом не заинтересован в просрочке платежа и может предложить реструктуризацию долга или отсрочку платежа.
Кроме того, и банк может отказать в получении кредита, проверив финансовые показатели. Поэтому, прежде чем подавать бухгалтерские документы на рассмотрение, необходимо их проанализировать. Эти финансовые показатели банк будет рассматривать в первую очередь:
-
величина прибыли;
-
кредитная нагрузка по другим действующим кредитам компании;
-
динамика выручки за предыдущие отчетные периоды (минимум 12 месяцев).
Какие проблемы могут закрыть путь к кредиту:
-
Если в бухгалтерском балансе стоит убыток, можете поставить «крест» на получении любого вида кредита.
-
Если у компании основной вид деятельности — производство, а на балансе нет никакого оборудования, для банка это будет тревожным сигналом.
-
Если это торговая компания, а в учете не числятся товары на складе, это тоже будет выглядеть весьма странно.
Как избежать ошибки?
Сделать план движения денежных средств. Хороший знак — рост финансовых показателей, даже не большой.
3. Взяли кредит ради кредита
Брать кредит не для пополнения оборотных средств, а чтобы закрыть долг по предыдущему кредиту, выгодно, если процентная ставка нового банковского продукта существенно ниже действующего. Называется эта процедура — рефинансирование кредита.
Но здесь тоже надо быть очень внимательным. Некоторые банки проводят очень активную рекламную кампанию и под видом якобы низких процентных ставок, скрыта информация о дополнительной комиссии. Или о скрытой страховке, например. И после всех подсчетов, вполне может оказаться, что не было смысла перекредитовываться.
А вот если кредит берется, потому что нечем погашать старый долг, это очень плохая ситуация для бизнеса. Это начало пути в долговую яму, из которой потом будет очень сложно выбраться.
Как избежать ошибки?
-
Внимательно проверяйте условия кредитования.
-
Избегайте кредита на погашение прошлых долгов.
4. Ошиблись при определении срока возврата кредита
К сожалению, такие ситуации происходят. К примеру, легко запутаться в сроке погашения, когда используешь ВКЛ (возобновляемую кредитную линию).
Общий срок действия ВКЛ, к примеру, три года. То есть в течение трех лет компания может брать транши и погашать их сколько угодно и когда удобно. Конечно, в пределах выделенного кредитного лимита. Только у каждого транша есть свой срок погашения, например шесть месяцев.
Пример
Бизнесмен, бегло изучив условия кредитного договора, не обратил внимания на срок погашения транша, и рассчитывает, что погасить эту часть заемных денег необходимо только через три года. А прошло полгода, подошел срок погашения транша, и предприниматель в ужасе, потому что не знал об этом.
Как избежать подобной ошибки?
-
Внимательно изучайте условия кредитного договора.
-
Обязательно стройте график платежей, чтобы избежать кассового разрыва.
5. Банк не одобрил кредит из-за долгов
Часто предприниматели забывают проверить свои взаимоотношения с ФНС. Раз налоговики не присылают требования, не блокируют счета, думает бизнесмен, значит все нормально и не стоит тревожиться. Но это мнение ошибочно. Просто ФНС не успела еще прислать уведомление, и это никоим образом не означает, что задолженности не существует. Причем банку не особенно важен размер долга по налогам: один рубль или пять тысяч рублей.
В список обязательных документов на получение кредита входит справка об отсутствии задолженности по налогам строго определенного образца, в оригинале с печатью и подписью руководителя ФНС. В этой справке должна быть одна заветная фраза «Задолженности по налогам НЕ имеет».
Если в момент получения справки выясняется, что у компании есть задолженность хотя бы в один рубль, то налоговая автоматически выдаст справку с фразой «Задолженность по налогам имеет». Понятно, что в этом случае банк не одобрит сделку.
Но если весь процесс получения кредита зависит только от наличия этой справки, а там долг, то банк может пойти навстречу и принять платежное получение с отметкой об уплате, не дожидаясь ответа от ФНС. Это возможно, если речь идет о небольшой сумме задолженности перед налоговой.
Как избежать ошибки?
Перед сбором документов для получения кредита, необходимо погасить все долги перед бюджетом. И не надо забывать, что ФНС увидит оплату задолженности только в ТЕЧЕНИЕ ТРЕХ дней с момента погашения долга компанией.
Главные мысли статьи
— Внимательно изучайте договор, чтобы избежать неприятных неожиданностей в виде скрытых комиссий и страховок.
— Просчитывать и анализировать финансовые показатели компании необходимо, если хотите получить положительное решение и не попасть в долговую яму.
— Выбор правильного кредитного продукта именно для вашего бизнеса обеспечит его выгодное использование и позволит сэкономить на процентах.
— Проверяйте финансовые показатели бизнеса: своевременная сверка с бюджетом поможет избежать проблем при получении кредита.
Соблюдайте эти правила и тогда от пользования кредитом останутся только приятные впечатления.
Материалы по теме:
Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.
Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.
Заемщики не читают договора
Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.
Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».
Не изучают все предложения рынка
Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.
Уточняйте, когда придут деньги
Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.
И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.
Несвоевременное погашение
Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.
Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.
Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.
Проверяйте, закрыт ли кредит
После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.
Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.
Не оплачивайте в чужом банке
Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.
Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.
Регулярность платежа
Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.
Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.
Расчетный период и период платежный
Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.
По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.
Не пускайте на самотек
Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.
Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.
Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.
Рефинансирование кредита
Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.
В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.