Хочу начать с того, что не стоит брать первый попавшийся кредит. Ежедневно могут приходить рассылки от банков с «самыми выгодными предложениями» якобы одобренными. На самом деле без вашего запроса никто не будет заниматься тем, чтобы давать положительный ответ. Есть масса факторов, которые влияют на решение банка.
Второй ошибкой при выборе я бы назвала отсутствие какого-либо расчёта. Допустим, вы уже выбрали предложение и готовы им воспользоваться. «Не бросайтесь в омут с головой», так как помимо кредита вам могут предложить страховку, доп. услуги, карту с платным обслуживанием. Если пропустите все эти детали, то будете платить больше, чем нужно. И наоборот, бывает так, что, например, страховка кажется лишней, хотя нам говорят, что ставка будет снижена. В этот момент остановитесь и всё посчитайте. Можно это сделать самостоятельно, можно обратиться к финансовым консультантам.
Третья распространённая ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. Необходимо учитывать все пункты, которые могут быть прописаны в договоре: обслуживание счёта, подключение СМС-оповещений, общая сумма переплат и так далее. Иногда низкая ставка может говорить о том, что вам навяжут услуги юриста, страхование, дебетовую карту. И лучше было бы взять кредит там, где процент на пару пунктов выше, но без допов.
Этап оформления тоже требует досконального анализа и внимательности. Некоторые ошибки могут привести к плохой кредитной истории или низкому кредитному рейтингу. Какие это могут быть ошибки?
Невнимательно прочитали. Я прекрасно понимаю, что вникать во все термины не хочется, но вам придётся уделить этому время, чтобы потом не оказаться в кабале. Задавайте вопросы во время подписания, уточняйте детали. Например, есть ли нюансы при полном погашении кредита, нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении, как именно выплачиваются проценты (в одинаковой мере каждый месяц или сначала %, а потом основная сумма). Рекомендую заранее составить список интересующих вопросов, «прошерстить» статьи в интернете, проконсультироваться у специалиста, воспользоваться калькулятором для расчёта. Он есть сейчас на многих сайтах.
Выбрали невыгодный вариант кредита. Объясню на примере. Вы решили приобрести машину. Её можно взять через потребительский кредит и автокредит. Какой из вариантов выгоднее? Обычно потребительский кредит предлагает более высокую ставку, чем автокредит. С другой стороны, вам в обязательном порядке надо будет оформить КАСКО, то есть полную страховку. Какой выход из ситуации? Всё тщательно посчитать.
Неправильно оценили собственные силы. Перед тем как воспользоваться банковской услугой, задайте себе вопрос: «Точно ли мне нужен этот кредит?» Если ответ «да», то подумайте над суммой. И сможете ли вы её погасить с учётом дополнительных расходов. Помните, что, например, тот же автомобиль будет требовать затрат на бензин, обслуживание, парковку и т. д.
Об ошибках можно говорить долго. Я назвала самые распространённые. Избежать их можно при соблюдении трёх правил:
- Внимание ко всем деталям.
- Грамотный расчёт.
- Обращение к специалистам.
Напоследок расскажу об ошибке, которая может преследовать при погашении — неправильное закрытие кредита. Это значит, что нужно не просто внести оставшуюся сумму и забыть об обязательствах. Не поленитесь и запросите из банка подтверждение о том, что кредит закрыт. Ко мне не раз обращались клиенты, у которых в кредитной истории числился открытый кредит, хотя он был погашен.
Кредитный договор – документ, регулирующий финансовые взаимоотношения между кредитором (чаще всего им выступают банки) и заемщиком (физические и юридические лица). Подписание кредитного договора происходит на заключительном этапе финансового соглашения после одобрения суммы и сроков ее погашения.
Содержание:
- Кредитный договор – виды и особенности;
- Что такое кредитный договор?;
- На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора;
- Защита прав потребителей
- Стороны кредитных отношений
Опросы доказали, что среди жителей нашей страны больше половины демонстрируют недостаточную финансовую грамотность. Такие потенциальные заемщики всегда рискуют попасть в финансовую кабалу, поскольку не утруждают себя чтением договора с финансовыми организациями. Подписание соглашения в этом случае происходит без осознания уровня ответственности.
Кредитный договор – виды и особенности
Кредитные договора классифицируют по сроку предоставления (краткосрочный и долгосрочный), по назначению (целевой и нецеловой), обеспечению, валюте (рубли или зарубежная валюта). Существуют также кредитные договора о рефинансировании и реструктуризации.
В целом, можно выделить следующие виды кредитных договоров:
- залоговые – обеспеченные недвижимым имуществом или личным транспортом;
- потребительские – заключаются на выдачу финансов для покупки товара;
- нецелевые – кредитная сделка предусматривает трату средств на усмотрение заемщика;
- соглашение о предоставлении кредитной линии, когда заемщику выдается карта с кредитным лимитом;
- соглашение об онлайн-ссудах – оформляются и согласовываются в электронном виде;
- рефинансирование – составление кредитного договора на основе ранее заключенной сделки на новых условиях, может предусматривать изменение процентной ставки, суммы кредита, сроков погашения.
Что такое кредитный договор?
Документ о финансовом соглашении чаще оформляют в отделении банка в присутствии заемщика, однако сейчас набирает популярность дистанционное подписание без посещения офиса через личный кабинет. Перед подписанием консультант должен ознакомить клиента с условиями сделки: сроками действия договора, процентной ставкой, суммой минимальных платежей (кредитная карта) или аннуитетных платежей (нецелевой наличный кредит). Внимание клиента обращают на сроки погашения и возможность досрочной выплаты кредита.
Обычно работник банка не уведомляет заемшика об общей сумме переплаты, но она всегда указана в договоре. Соглашение подписывают в двух экземплярах.
Обычно документ состоит из нескольких страниц. Это одна из причин, почему заемщики не утруждают себя знакомством с деталями сделки. К тому же, не все владеют знаниями финансовых терминов. Но если клиент банка не хочет иметь неприятностей с погашением в будущем, он должен внимательно изучить условия и уточнить непонятные вопросы у консультанта.
%colored_text_box=1%
Документ составляют в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику на руки. Его нужно хранить в течение всего срока действия, поскольку он может оказаться полезным в случае возникновения споров по финансовому соглашению.
На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора
Даже если вы внимательно ознакомились с договором, всегда могут возникать определенные «подводные камни», о которых банк предпочитает умолчать. Обычно в документе они указаны мелким шрифтом.
Но есть наиболее важные моменты договорного соглашения. Без их уточнения подписывать документ нельзя. К таким существенным деталям относятся:
- сумма кредита – она может оказаться больше, чем выданная на руки, если банк внесет в нее страховку, на которую также начисляются проценты;
- наличие графика погашения – он прилагается к основному документу, в графике указывают крайнюю дату ежемесячного погашения, размер процентов и дополнительных комиссий, общую сумму выплат;
- перечисление суммы – ее могут выдать наличными на руки в кассе банка, кредитной картой или перечислением на счет;
- процентная ставка и дополнительные комиссии;
- способ начисления процентов – равными или дифференцированными платежами;
- порядок погашения – самостоятельное перечисление денег заемщиком или автоматическое вычисление определенной суммы (например, из заработной карты);
- обязанности заемщика на протяжении действия договора – это может быть ежегодная оплата страховки залогового займа, регулярное предоставление банку справки о доходах;
- размеры штрафных санкций, которые будет начислены заемщику в случае несвоевременной уплаты по кредиту.
Если кредитный договор предусматривает погашение аннуитетными (равными) частями, эти суммы обязательно должны быть прописаны в одном из пунктов соглашения и поданы в виде графика.
Аннуитетный платеж строится по следующему принципу: в первые месяцы действия кредита большая часть уходит на оплату процентов, комиссий, страховки и других платежей. Тело кредита при этом уменьшается очень незначительно.
Обязательно нужно обратить внимание на наличие пункта о праве банка менять процентную ставку в одностороннем порядке. Обычно это касается договоров о кредитных картах.
Следует также проследить за тем, чтобы на первой странице была указана правильная дата оформления, поскольку именно от нее производятся расчеты сроков погашения.
При нарушении условий договора стороны имеют право расторгнуть его в судебном порядке.
Защита прав потребителей
От своеволия банков права заемщиков защищены на законодательном уровне. Они предусматривают следующие случаи:
- навязывание страховки – страхование проводится на добровольной основе;
- внушение необходимости дополнительных платных услуг – СМС-информирование, открытие еще одного счета с оплатой;
- одностороннее изменение условий действия договора;
- указание возможности списывания долга с любых счетов заемщика;
- выдача средств исключительно в наличной или безналичной форме – должны учитывать пожелания клиента;
- отсутствие информации о цене банковской услуги;
- разглашение банковской тайны и персональных данных клиента.
Стороны кредитных отношений
Кредитный договор всегда подписывается двумя сторонами – кредитором и заемщиком.
Некоторые кредиты предусматривают вовлечение в соглашение третьих лиц (поручителей). Обычно это соглашения на крупные суммы, зачастую обеспеченные залоговой недвижимостью или транспортом.
Существуют также договора, предусматривающие согласие мужа и жены как двух созаемщиков.
В части договора, где ставятся подписи о его заключении, должна быть предоставлена полная информация о сторонах. Со стороны кредиторской организации – это юридический адрес, полное название, имя и фамилия руководителя.
Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.
Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.
Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.
Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.
1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга
Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.
Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
2. Подписание договора займа, не читая
Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.
Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.
3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем
Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.
Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.
4. Просрочки по кредиту
Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.
Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.
5. Незнание своей кредитной истории
Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.
Итоги:
Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:
- заранее оценивайте свои финансовые возможности;
- внимательно читайте договор перед его подписанием;
- не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
- не допускайте просрочки по платежам;
- проверяйте свою кредитную историю.
Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.
Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.
А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Сегодня практически каждый человек сталкивался с таким понятием как кредит.
Для многих людей он является очень удобной формой быстрого получения крупной суммы денег для покупки. Однако, кредит, как известно, имеет особенность обязательного возраста той суммы, которую взял заемщик у банка.
Разумеется процесс оформления кредита имеет очень много нюансов и особенностей. Не редки случаи, когда заемщик по ошибке не прочитал внимательно договор и это повлекло за собой негативные последствия. Какие же ошибки может совершить человек при оформлении кредита? На этот вопрос нас поможет ответить опытный юрист в области управления личными финансами Павел Пиленков.
1. Невнимательное ознакомление с кредитным договором
Пожалуй, самая частая ошибка при оформлении кредита. Зачастую, клиент не всегда прочитывает внимательно договор и обращает внимание на мелочи и нюансы, которые указаны.
Подписывая кредитный договор, Вы берете на себя ответственность и гарантируете, что будет выполнять свои обязательства.
Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например: «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.
Банки могут брать комиссию при полном погашении кредита. Помните, что банки не имеют право взимать за это дополнительные штрафы, санкции. Вы можете погашать кредит частично или полностью в любое время и без комиссий. В некоторых случаях прописывается необходимость заранее сообщить об этом банку.
Также, отдельного внимания заслуживает процентная ставка и полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в договоре. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.
Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».
Лучше заранее, на сайте банка воспользоваться калькулятором и понять какой объем денег вы оплатите в виде процентов за использование кредита за весь срок.
Некоторые банки, при выдаче заемных средств предлагают воспользоваться дополнительными банковскими продуктами. Обязательно внимательно изучите все аспекты их предоставления. Иногда «бонусы» имеют слишком невыгодные условия для вас, поэтому стоит заранее уточнить все моменты.
Нюансы погашения кредита. Этот аспект является самым важным. Посмотрите в договоре какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Банк имеет право на имущественную вашу собственность, если вы отказались выполнять свои обязательства по кредитному соглашению. Также сли вы не выполняете свои обязательства по оплате кредита, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.
Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.
2. Неправильный выбор варианта кредитования
Существует несколько видов кредитного займа. Основная ошибка состоит в том, что заёмщик, оформляя кредит, не знает, какую форму он выбрал. Очень важно знать, к какой форме кредитования относится займ, ведь каждый вариант имеет свои особенности и специфику.
На сегодняшний день имеются следующие варианты кредитования:
1. Потребительские займы. Оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.
Оформление потребительского кредита не является сложным и возможен, если у вас имеется положительная кредитная история. Оформление потребительского кредита занимает не более 1 часа. Зачастую их оформляют непосредственно в магазинах розничных продаж. Для этого вам понадобится только паспорт.
2. Ипотечные кредиты. долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.
Так как ипотечные кредиты выдаются под покупку недвижимого имущества, то скорость оформления на много больше чем потребительский кредит и занимает порядка 2-3 месяцев. Для того, чтобы ускорить процесс получения ипотечного кредита вам необходимо заранее понимать сумму ипотеки и подать в несколько банков заявления на одобрение ипотеки. После этого банки пришлют одобрение (отказ) в выдаче ипотечного кредита информируя ставке в год в % и сроком погашения.
3. Автокредит. Банк выдает клиенту кредит на покупку транспортного средства и напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).
Оформление договора автокредита происходит также, как и потребительского кредита
4. Финансовая аренда (лизинг). Программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.
Оформление лизинга занимает достаточно много времени по прохождению стадии оформления и подписания договора, где прописываются все мелочи и ситуации по оплате лизинга. Обязательно полностью прочитайте договор, а лучше проконсультируйтесь с юристом.
Выбирая тот или иной тип кредитования нужно очень подробно изучить его особенности, условия, необходимость. Ведь мелочи иногда играют очень важную роль.
3. Неправильный выбор кредитора (банковской организации)
Ещё одна ошибка, которую совершают заемщики- неудачный выбор банка, с которым будет составлен кредитный договор.
По данным ЦБ, банков, ведущих кредитование в России, в 2019 году насчитывается более 480. Они между собой конкурируют, а потому усиливают рекламную активность, наращивают объем кредитных продуктов и стараются сделать более заманчивые предложения российскому населению. Но не стоит верить рекламе и необдуманно соглашаться на привлекательные условия. Как же выбрать банк для кредита в этом многообразии?
Выберете для себя критерии поиска нужного вам банка.
— банк с которым вы уже сотрудничали или сотрудничаете;
— наличие у банка лицензии на осуществление банковской деятельности;
— процентная ставка банка и оптимальные условия по договору;
— удаленность офиса банка от вас;
— наименьшее количество документации, необходимое для получения кредита;
— наличие льгот, если вы являетесь пенсионером, студентом, военнослужащим или работаете в бюджетной сфере.
Внимательно изучив эти критерии, рассматривая разные банки можно определить для себя наиболее благоприятный банк для дальнейшего кредитования и сотрудничества.
4. Ошибка при определении срока выплаты кредита.
Срок выплаты кредита- это то время, за которое заёмщик обязан возвратить указанную сумму. Очень важно грамотно обозначить срок погашения кредита. Есть длительные сроки выплаты, есть короткие. У каждого есть свои плюсы и минусы.
1. Кредит до 1 года.
2. Кредит от 1 до 5 лет.
3. Кредит от 5 лет.
1. Кредит до 1 года является самым оптимальным по выплате процентов банку, вы оплатите минимальную сумму процентов по кредиту. Также необходимо учитывать, что небольшой срок погашения кредита снижает риск невыплаты кредита банку по причине отсутствия у вас средств (увольнение с работы, кризис, болезнь, наличие других кредитов и так далее).
К сожалению не все банки дадут вам кредит на 1 год, да и в зависимости от суммы кредита, особенно если это ипотека или автокредит, вам не под силу будет выплатить кредит так быстро.
Рекомендуется брать кредит со сроком погашения до 1 года. , если вы правильно оценили свои силы по его погашению.
2. Кредит от 1-5 лет является самым распространенным в России по сроку выплаты. В этот период ежемесячный платеж будет для вас не сильно высоким и у вас есть высокая возможность его выплатить. Учитывая возможность досрочного погашения, вы можете погасить кредит раньше.
Но имейте ввиду, что вам придется в несколько раз больше переплатить проценты за кредит по сравнению с кредитом на 1 год. Рекомендуется брать кредит со сроком 1-5 лет, если вы сможете досрочно погасить кредит на втором году.
3. Кредит более 5 лет имеет небольшой ежемесячный платеж, что положительно сказывается, если у вас небольшие доходы. Но имеет большой минус, как большая переплата по кредиту (от 50 до 200% от самого кредита) и длительный срок выплаты. Данное обстоятельство будет вас отягощать, так как имущество у вас есть, а выплачивать вам его 6, 8 или 10 лет. Также длительный срок выплаты кредита влечет за собой риск невыплаты из-за макроэкономических обстоятельств или жизненных ситуаций. Рекомендуется брать кредит со сроком более 5 лет в самых крайних случаях.
5. Неграмотное определение собственных сил при оформлении кредита.
В первую очередь рекомендуется рассмотреть другие инструменты с помощью которых вы сможете осуществить приобретение определенного имущества без переплаты. Данные инструменты Павел Пиленков дает в своей консультации по авторской программе «Управление личными финансами».
Если вы все-таки решили брать кредит, то:
— определите насколько ценна для вас покупка на сегодня и можно ли без нее обойтись;
— какие дополнительные расходы вы еще понесете при эксплуатации покупки;
— какие потери понесете через определенный промежуток времени, при ее продажи.
Оцените свои финансовые возможности, платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего дохода.
Если вы все-таки решили взять кредит, то не тяните с погашением кредита.
Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.
Не забудьте закрыть кредит. Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Подтвердите закрытие кредита в банку и получите справку.
Кредит — это и возможность, и ответственность, и риск. Не всё в этой жизни можно предсказать, но ко многому можно подготовиться. И, наоборот, можно совершить заведомо опасные ошибки, которые сильно увеличат вероятность больших проблем с кредитом. Если вы сейчас в процессе подготовки к оформлению кредита, обратите на них внимание: так лучше никогда не делать.
Взять кредит не для себя
Если ваш знакомый, близкий друг или даже родственник просит помочь с кредитом, который не дают ему самому, лучше сразу отказывайтесь. Предсказать развитие ваших отношений невозможно, какими бы стабильными они не казались сейчас. Бывает, что всё проходит удачно: кредит оформлен на вас, а друг исправно присылает нужную сумму раз в месяц. А бывает, что нет, и все последствия ложатся на непосредственного заёмщика.
Не прочитать договор
При оформлении нужно подписать много бумаг, и чаще всего менеджер сопровождает их вручение фразой «договор типовой, не переживайте». Клиент, дабы не показывать себя придирчивым и дотошным, не глядя всё подписывает, а потом наступают последствия. За что будут начислены пени и штрафы? Может ли банк потребовать вернуть всю сумму досрочно? Может ли вырасти процентная ставка? Чтобы не испортить себе жизнь, отнеситесь к договору внимательно.
Выбрать слишком большой платёж
Чем больше платить в месяц, тем быстрее расквитаешься с кредитом — это правда. Но здесь нужно не переборщить: если сумма будет слишком большой, могут возникнуть проблемы с просрочками или оплатой других обязательств. Прежде чем идти в банк, определите сумму, за пределы которой вам нельзя выходить. Обычно это не более 35 % от месячного бюджета, лучше — меньше.
Невнимательно вносить платежи
Чаще всего платёжный день определяется сразу: какое-то число каждого месяца. В этот день банк автоматически проверяет поступил ли от заёмщика платёж, и если нет — начинает отсчёт просрочки. Будьте внимательны: если вы отправляете деньги накануне выходных, нельзя быть уверенными в том, что они поступят мгновенно. Возможно, это случится через пару дней, и вам будут начислены пени. Лучше всегда платите чуть заранее.
Не сообщать банку о просрочке
Ни для одного банка не станет сюрпризом то, что даже самый надёжный заёмщик вдруг не заплатил вовремя: все понимают, что случается всякое. Другое дело, когда этот заёмщик о просрочке никого не предупредил. Если у вас что-то случилось, и вы не можете заплатить вовремя, обязательно сообщите об этом — вам наверняка предложат отсрочку, смену условий или реструктуризацию. Если перестать платить молча, всё может закончиться огромными штрафами.
Не проверять закрыт ли кредит
Прежде чем открывать шампанское и отмечать закрытый кредит, убедитесь, что это так. Недостаточно просто отправить последний платёж: за месяцы и годы по копейкам могло накопиться буквально несколько десятков рублей. Они остаются вашими обязательствами перед банком и влекут за собой пени и испорченную кредитную историю. Закрывая кредит, попросите у банка справку, в которой сказано, что к вам нет претензий и заём закрыт.