Тема денег окружает нас повсюду. Можно даже сказать, преследует. От сакраментального «денег нет, но вы держитесь» до бесконечной рекламы банков, вкладов, кредитов, депозитов, выгодных процентов на все случаи жизни. Прямо сердце радуется от одной только мысли, как много хороших добрых людей заботятся о нашем финансовом благосостоянии и преумножении нашего, пусть даже скромного, капитала.
Пожалуй, с этого и начнем: ошибочно думать, что все, кто предлагает отдать им наши деньги, а взамен обещает богатство, действительно, озабочены нашим обогащением. Думают они исключительно о себе, и по-своему все эти банки, фонды, кредитные и микрокредитные организации правы. А, собственно, почему, создав и взрастив свой бизнес, они должны думать еще о чем-то, кроме его процветания? Однако задуматься об этом мало кому из вкладчиков приходит в голову.
Итак, наша сегодняшняя тема – базовые основы финансовой грамотности и типичные ошибки в распоряжении финансами. Мы проанализируем наиболее популярные рекомендации экспертов в этой сфере и попытаемся оценить, насколько следует прислушиваться к тому или иному совету.
Основные ошибки в распоряжении деньгами
Услышал-подумал – именно в таком режиме должен функционировать человеческий мозг, прежде чем отдать команду к действию. Любой совет стоит анализировать на адекватность обстоятельствам. Также есть смысл для начала изучить психологию денег, чтобы не поддаваться неконструктивным шаблонам мышления в отношении финансов. Хотя есть и вполне универсальные рекомендации, пригодные для всех. Сегодня мы рассмотрим как универсальные финансовые советы, проверенные временем, так и рекомендации, которым не стоит слепо следовать, не подумав.
Главные ошибки в обращении с деньгами:
1
Не делать накоплений
Копить советуют все, всегда и обязательно, и тут мы готовы присоединиться. Да, мы советуем делать заначку. Причем и детям втайне от родителей – тоже. И мужьям втайне от жен – пренепременно. Особенно, если вы женились на хорошей домашней девушке, ни дня не жившей отдельно от родителей и понятия не имеющей, что такое семейный бюджет и жизнь на зарплату, в частности на свою.
2
Жить не по средствам
Эта ошибка присуща практически всем, кто не умеет копить. Живущие не по средствам постоянно тратят больше, чем зарабатывают, влезают в непомерные долги, а потом не могут вспомнить, на что потратили все деньги. Долги могут быть оправданы в каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, когда не хватает личных сбережений – авария, больница, операция. Но все остальное время нужно осознанно управлять деньгами, соблюдать баланс между потраченным и заработанным, и при этом откладывать, хотя бы по чуть-чуть.
3
Считать себя умнее других
Мы уже начали говорить о том, что банки, инвестиционные фонды, кредитные и микрокредитные организации думают, прежде всего, о себе и своей прибыли. Не о вашей – о своей. Толпы обманутых вкладчиков со времен Сбербанка СССР должны были, казалось бы, вразумить будущие поколения, что обещания сверхприбыли обычно так и остаются обещаниями. Но нет – толпы новых вкладчиков бегут за халявой, даже не проверив наличие лицензии у кредиторов и не «пробив» (хотя бы по отзывам в Интернете!) биографии и прошлое хозяев раздающей деньги организации.
4
«Все яйца в одной корзине»
Отчасти эта ошибка проистекает из предыдущей. Позарившись на выгодные условия, человек вкладывает все, что имеет, в один банк (инвестиционный фонд, кредитную организацию). Если разоряется банк (фонд, организация), человек в этом случае теряет все. Во избежание сей участи лучше распределять активы по разным местам, счетам и депозитам в разных банках, а часть денег обязательно держать в виде обычной заначки наличкой.
5
Поддаваться всеобщей панике
Покупать доллары, когда их покупают все вокруг, продавать доллары, когда все начинают от них избавляться, и т.д. Финансовый успех – дело сугубо индивидуальное, но никак не коллективное. Если пока не хватает духа делать наоборот (прийти в движение и купить доллары, когда те упали в цене и за ними никто не гоняется), хотя бы не тратьте последние деньги, когда все в панике скупают валюту по бешенному курсу.
6
Инвестировать в сомнительные проекты и бизнесы
Имеются в виду проекты и бизнесы, в которых вы ничего не понимаете. Глупо вкладывать в них деньги, даже если ваши партнеры обещают, что работать будут сами, а вы станете только получать доход от своих инвестиций. Может, пару копеек вы и получите, а дальше вам будут давать развернутые объяснения, что именно сейчас происходит в данном секторе экономики и почему прибыли нет. А может, и не будут – зачем вам что-то объяснять, если вы ничего не понимаете?
7
Слишком доверять западным финансовым консультантам
Большинство статей, касающихся советов по распоряжению деньгами, являются переводными. Их авторы – финансовые консультанты, которые родились и выросли в цивилизованных странах с относительно стабильной экономикой, высоким правосознанием населения, четко прописанным законодательством и неукоснительным исполнением законов как со стороны государства, так и со стороны граждан. Соответственно, их рекомендации написаны для несколько иных реалий, нежели для наших.
Вряд ли в наших условиях, когда едва ли не любой мало-мальски успешный бизнес живет в ожидании «маски-шоу», когда получить уголовное дело и домашний арест можно, просто выступив в поддержку неугодного власти политика, западный опыт цивилизованных стран можно применять один к одному. Западные финансовые коучи вовсю трубят о том, что деньги должны работать, что нужно формировать пакет ценных бумаг как дополнительный источник дохода, а заодно застраховать жизнь, здоровье и недвижимость.
Этим господам западным коучам будто невдомек, что акционерное общество может обанкротиться, страховая компания – разориться, инвестиционный фонд – потерпеть фиаско, и про вкладчиков никто не вспомнит, разве что в выпуске новостей в репортаже с митинга.
А уж такое, что владельцы банка или страховой компании могут просто исчезнуть с деньгами вкладчиков, а правоохранительные органы, получив откат, не станут их искать, цивилизованному Западу даже в голову не приходит. И даже если приходит, так только в качестве исключительного случая, а не в виде отработанной годами системы.
Поэтому видится не лишним проанализировать их основные рекомендации на предмет применимости в наших сегодняшних обстоятельствах.
«Не все то золото, что блестит…»
Итак, посмотрим, как же нам советуют обращаться с деньгами многочисленные консультанты и издания, просто перепечатавшие их статьи без адаптации к нашим реалиям. Сразу уточним, что мы никого ни от чего не отговариваем. Мы просто думаем, что тратить деньги, не подумав, – плохая затея.
Советы, требующие осторожности:
- Покупать ценные бумаги – многочисленные эксперты утверждают, что ценные бумаги являются таким же обязательством вернуть вам деньги с процентами, как если бы вы положили их на депозит в банк. Для иностранных экспертов это аргумент, усиливающий их позицию. Для постсоветского пространства, где бывает по-разному, это, скорее, предупреждение, что своих денег вы можете больше и не увидеть, если что-то пойдет не так.
- Покупать акции западных компаний – если у вас гражданство страны, находящейся под санкциями, вряд ли вы в случае форс-мажора сможете воспользоваться теми же правами, что граждане США или стран Западной Европы. Как минимум, проясните этот вопрос с отечественным специалистом по международным экономическим отношениям прежде, чем покупать акции просто потому, что они принадлежат успешным компаниям.
- Вкладывать в перспективный бизнес – воздержитесь, если вы лично в этом бизнесе ничего не понимаете. Не стоит вкладывать деньги в создание IT-компании, если для вас программирование не только не профессия, но даже не хобби. Не нужно вкладывать в собственный ресторан, если лично вы умеете готовить только яичницу, а кафе посещаете, только когда там обновляется каталог песен для караоке. Не вкладывайте в создание эвент-агентства, если вас с детства раздражал костюм зайчика на Новый Год, а во взрослой жизни просьба сказать тост выбивает из колеи.
На самом деле, вкладывать в какой-либо бизнес рискованно в любом случае, если вы не владеете основами финансовой грамотности, не знаете законодательство и нормативную базу, регулирующую отношения в сфере коммерции, и не имеете «крышу» – в наших реалиях это все еще актуально.
Если же все равно есть такое желание – вложиться в бизнес – повышайте свою финансовую грамотность, изучайте налоговое законодательство, ищите потенциальных покровителей и выясняйте условия, на которых вам могут оказать поддержку. И объемы такой поддержки тоже проясняйте заранее, чтобы не беспокоить «крышу» по мелочам.
В долгах, как в шелках
И еще один вопрос, который хотелось бы прояснить. После бума ипотечного кредитования и прочей «кредитомании», когда в кредит брали даже электрочайники, последовавшего за этим кризиса и долгого затишья, когда кредиты почти не выдавались, есть закономерный вопрос: так брать или не брать в долг?
Мы уже начали отвечать, что за пределы своих финансовых резервов допустимо выходить лишь в случае крайней необходимости. В повседневной операционной деятельности должно хватать собственных денег и еще оставаться на сбережения.
Кредит без форс-мажорных обстоятельств можно брать в одном-единственном случае: если планируемое вложение принесет гарантированный доход в ближней перспективе. Например, вам нужен более мощный компьютер, чтобы разрабатывать 3D-графику на заказ. Или новая машина, если вы занимаетесь регулярным частным извозом. Или новая плита с просторной духовкой, если вы печете пирожки на продажу. Тогда это будет та самая инвестиция, которая приносит прибыль, а не обременяет ваш бюджет процентами по кредиту. В любом другом случае кредит, особенно под большие проценты, станет непростительной ошибкой в распоряжении деньгами.
На первый взгляд, подводных камней в планировании личных финансов достаточно много. С другой, как говорится, не Боги горшки обжигают, и грамотному обращению с деньгами тоже можно научиться. Для начала рекомендуем пройти наш бесплатный курс «Финансовая грамотность» и понять, в каком направлении двигаться дальше.
Вы разберетесь, что такое учет и планирование, накопление и инвестиции, а также поймете суть денег и начнете развивать финансовое мышление. Это уже немало, чтобы из мечтателя начать превращаться в деятеля. Или научиться обращаться с теми финансами, которые доступны на данный момент, не совершая грубых ошибок, ведущих к большим долгам и убыткам.
В общем, учитесь, дерзайте, а мы вам желаем финансового благополучия и процветания!
Не считая того, что ты почему-то не родился в семье Уоррена Баффета.
1
Когда речь заходит о деньгах, достаточно послушать рядового гражданина этой страны, и становятся очевидны две вещи: во-первых, этот парень совершенно четко представляет, как надо управлять капиталами родного государства (и готов на кулаках донести свои идеи любому министру финансов); во-вторых, он ни малейшего представления не имеет, как поправить собственное финансовое положение. В условиях нынешнего кризиса, стагнации экономики, девальвации рубля и прочих санкций этот парадокс особенно отчетлив.
Среднестатистический читатель MAXIM ведет себя не так.
Если он вдруг не разбирается в финансовых тонкостях, то по крайней мере скромно об этом помалкивает, а не трубит на форумах во всю клавиатуру. Нет, среднестатистический читатель MAXIM скромно транжирит нажитое потом и кровью в ожидании статьи, которая толково объяснит, как надо обходиться с заработанными суммами. То есть вот этой самой статьи, в которой мы на примере десяти самых распространенных финансовых ошибок расскажем ему (то есть тебе), пожалуй, про главный (после собственного бизнеса и зарплаты) честный и доступный каждому способ зарабатывания денег — инвестиции.
Поможет нам в этом Кирилл Шмидт, инвестиционный консультант с 15-летней практикой работы на российском и международном финансовых рынках.
Для удобства мы расположили все ошибки от общих к частным — так встать на путь финансового исправления будет проще.
1. Ты не откладываешь деньги
Об этом финансовом лайфхаке не писал, кажется, только ленивый: каждый месяц откладывай 10% своего совокупного дохода. Соблюдай при этом три важных правила: во-первых, высчитанную сумму, вне зависимости от ее размера, необходимо снимать сразу при поступлении в твой бюджет. Во-вторых, 10% — размер не фиксированный, он может быть пропорционален доходу.
Другими словами, ничего страшного, если в следующем месяце зарплату урезали и ты заработал на 20% меньше — значит, и отложишь на 20% меньше. В-третьих, делать это нужно строго каждый месяц, без исключений и скидок на новый электросамокат, телевизор в полстены или раритетную коллекцию фантиков от жвачки Turbo. Тут главное даже не то, что у тебя постепенно сформируется какая-никакая финансовая подушка, — важнее то, что откладывание денег войдет в привычку, такую же, как чистить зубы по понедельникам. Поверь, привычка в финансовых вопросах нам еще ой как пригодится.
Кстати, если при твоей зарплате 10% — это слишком много, начни с 5% или даже 2% (сейчас, повторим, главное — выработать шаблон поведения). И не бойся прослыть скрягой в компании знакомых гусаров: откладывать деньги — не то же самое, что экономить. Одно из основных правил распоряжения личными финансами звучит так: «Плати себе в первую очередь!»
Совет эксперта. Собственноручно лишать себя возможности потратить все деньги сразу довольно сложно с психологической точки зрения, подобное испытание выдержит не каждый. И если чистить зубы вас заставляли родители, то в данном случае ваш верный союзник — автоматизация. Сделайте так, чтобы накопление происходило максимально автоматизированно, без необходимости вашего участия.
Сегодня в любом банке можно оформить постоянное распоряжение о переводе определенной суммы, например, с вашего текущего счета на сберегательный или инвестиционный счет. И каждый раз, когда бухгалтерия будет перечислять вам зарплату, часть ее будет автоматически направляться на накопления. Российские банки, перенимая опыт западных коллег, также вводят дополнительные сервисы, упрощающие жизнь шопоголикам, вставшим на путь исцеления.
Второй возможный союзник — геймификация. Придумайте себе повод для внеочередных сбережений. Например, японцы — нация, известная своей бережливостью, — довели этот процесс до абсолюта: они могут копить монеты с годом выпуска, совпадающим с какой-то памятной для них датой, могут дополнительно откладывать, если выиграла их любимая спортивная команда или, например, в каждый дождливый день.
2. У тебя нет запаса на черный день
Первая ошибка плавно подводит нас ко второй: отсутствие практики откладывания приводит к тому, что, когда в этой жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, аварии или нашествия инопланетян, у тебя не оказывается денег на срочное ее решение.
Как следствие, ты залезаешь в долги — к родственникам, друзьям, работодателю, кредиторам или инопланетянам. В лучшем случае проблема решается, но тебе вместо чувства приятного облегчения предстоит еще долго (в зависимости от суммы долга) отдавать занятое. В худшем — тебе предстоит возвращать деньги и параллельно продолжать бороться с проблемой.
По-хорошему финансовый резерв должен составлять от трех до шести твоих месячных расходов (именно расходов, а не зарплат): такой буфер должен помочь справиться с самыми типичными и распространенными напастями. Знай, хранить свой резерв надо не в банке с вареньем и не под матрацем, а в надежных активах — банковских депозитах, которые обязательно застрахованы АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего тебя банка ты сможешь получить вложенные деньги обратно — по крайней мере, до 1,4 млн рублей точно.
Совет эксперта. Если у вас нет еще такого запаса, то сформировать его можно, пользуясь методикой, описанной в первом пункте. Да, у многих депозитных продуктов с привлекательными процентными ставками есть минимальный порог, порой достаточно высокий. Но это не помеха: воспользуйтесь предложениями банков, которые начисляют проценты на денежный остаток, находящийся на вашей дебетовой карте.
Важный момент: как известно, черный день не предупреждает о своем визите заранее. При выборе условий депозита необходимо помнить, что при досрочном прекращении депозитного договора с банком вы, как правило, теряете накопленные по своему вкладу проценты.
3. Ты хранишь деньги в депозитах. Только в депозитах
Допустим, кое-кто здесь достаточно продвинутый для того, чтобы не только откладывать деньги, но и обладать некой значительной суммой денег, которая к тому же не пылится без дела, а честно плодится на банковском депозите. Думаешь, самое время успокоиться и почивать на процентах? Вот и нет: доход с твоего вклада, конечно, лучше, чем его отсутствие с лениво разбросанной по кровати пачки денег, но в средне- и долгосрочной перспективе проценты по депозиту в лучшем случае претендуют только на то, чтобы компенсировать часть инфляции.
Что делать? То, чему мы тебя всегда учили: смотреть на мир шире. В этом самом мире есть множество других возможностей для финансовых вложений помимо «дедовских» депозитов. Взять хоть рынок ценных бумаг.
Совет эксперта. Да, рынок ценных бумаг — это целая вселенная возможностей. Не стану говорить о том, что здесь можно стать акционером Tesla или Facebook (запрещенная в России экстремистская организация). Поговорим о вещах более приземленных.
Когда мы берем банковский кредит, мы платим за его использование проценты. Проценты по депозиту — это тоже оплата, только теперь уже банк платит нам за те деньги, которые мы дали ему в долг. Но депозит — это не единственная возможность кредитовать банк, то же самое можно сделать, купив облигации банка на рынке ценных бумаг. По сути своей облигации — это такое же обязательство банка вернуть вам деньги с процентами, только оформлены эти обязательства в ценных бумагах.
Сравним ставки по вкладам (под какой процент банк готов занимать деньги через депозиты) и ставки доходности, которую можно получить, купив облигации: допустим, максимальная депозитная ставка некого банка по долларам США составляет 3,3% годовых. В то же время облигации этого же банка в зависимости от срока погашения можно купить с доходностью от 5% до 10% годовых в долларах США.
4. Ты считаешь, что у тебя недостаточно денег для инвестирования
Стереотип прямиком из прошлого века. Видишь ли, раньше доступ к рынку ценных бумаг имела лишь самая обеспеченная прослойка граждан: помимо существенных финансовых активов нужно было оплачивать работу брокеров, маклеров и прочих дорогостоящих посредников. С изобретением телеграфа, а затем и телефона дорога к биржам открылась для куда большего числа желающих, а уж когда появился Интернет, последние имущественные цензы рухнули.
Инвестирование на фондовом рынке перестало быть элитарным видом деятельности, а интернет-трейдинг многим людям заменил сон, еду, секс и, самое страшное, сериалы.
Совет эксперта. Сегодня покупать и продавать ценные бумаги можно не отрываясь от планшета. Для этого достаточно открыть брокерский счет и иметь сумму денег, сопоставимую с ценой двух билетов в кино или пары бизнес-ланчей, — именно столько часто стоит одна акция многих известных тебе компаний.
5. Ты не видишь в долгосрочном инвестировании смысла
«Жить надо здесь и сейчас», «Зачем париться, откладывать и инвестировать, если деньги все равно достанутся всяким негодяям — детям и внукам, например», «Кто вы такие и почему говорите за меня?» Это типичные отговорки профанов, которые не понимают и боятся инвестировать. Видишь ли, инвестирование — это процесс итеративный, постоянная работа, а не единовременное усилие. Как нельзя один раз сходить в спортзал и наупражняться на всю оставшуюся жизнь или съесть столько, чтобы больше не хотелось никогда, так нельзя и вложить деньги единожды, чтобы потом со спокойной душой потягивать пиво в ванне из… пива. Этот момент мы рассмотрим подробнее в пункте 8, а пока просто учти: только долгосрочное инвестирование на самом деле и имеет смысл.
Совет эксперта. Действительно, маленькими шагами — к большим результатам. Поставьте себе цель и каждый раз двигайтесь в ее направлении. Грубо говоря, как нескольких часов регулярных занятий бегом в неделю достаточно, чтобы за 3—4 месяца подготовиться к марафонской дистанции, так и инвестиций в размере менее 5000 (в интересующей тебя валюте) каждый месяц со среднегодовой доходностью в 10% достаточно, чтобы уже через 10 лет стать миллионером. В качестве ободряющего факта: 90% своего 70-миллиардного состояния Уоррен Баффет заработал после своих 50 лет. А вот инвестировал он первый раз в ценные бумаги 114,75 доллара в возрасте всего 11 лет.
6. Ты не знаешь, как начать инвестировать
Этот пункт не столько ошибка, сколько, во-первых, естественный страх неизвестного, а во-вторых, отсутствие нормальных условий для инвестирования. Видишь ли, помимо изощренной транспортной системы, эффективного аппарата государственного управления и нормальной футбольной команды в России до сих пор не развита культура инвестирования. Для сравнения: в США соотношение активов частных лиц на депозитах и в ценных бумагах составляет 1:2; в РФ — опустошительные 75:1.
Впрочем, как справедливо подмечает Кирилл, «ничего страшного — секса в СССР тоже не было, но все как-то справились». Дойдя до этого пункта, ты, можно сказать, уже начал инвестировать — если не в акции, то, по крайней мере, в собственное превосходство: ты уже знаешь чуть больше, чем большинство наших соотечественников.
Совет эксперта. Хотите начать с теории — прочитайте «Руководство разумного инвестора» Джона Богла и «Манифест инвестора» Уильяма Бернстайна. Предпочитаете сразу все делать своими руками? Рекомендую начать с открытия так называемого демосчета — практически у каждого брокера есть такая услуга. Управляя виртуальными деньгами, в рамках такого счета вы сможете попробовать себя в качестве инвестора без риска потерять собственные кровно заработанные.
7. Ты нашел «гениального» управляющего
Типичная ошибка начинающих инвесторов — свято верить в опыт и профессионализм посредников, резво взявшихся управлять твоими деньгами на рынке ценных бумаг. Запомни: в данном вопросе халявы не бывает. Любой брокер обязательно берет комиссию — это его основной заработок, причем он тем выше, чем большее количество операций совершает клиент. Это значит, что тебя будут подначивать стать спекулянтом — покупать и продавать, ориентируясь на сиюминутное состояние акций, что идет вразрез с идеей длительного инвестирования. Распечатай и повесь на стену: в долгосрочной перспективе (речь о 10, 20, 30 и более годах) акции всегда приносят доход, даже если в отдельные месяцы и даже годы они существенно истощают твое состояние.
Еще одна ловушка — отсутствие прозрачности в составе портфеля инвестиций: грубо говоря, ты отдаешь чужим людям свои деньги, а они уже сами решают, в какие ценные бумаги их вложить. Причем тебе сообщают только конечный результат, без объяснений его успешности или провальности. Выход — отказаться от таких «черных ящиков» в пользу тех финансовых продуктов, в которых ты можешь разобраться самостоятельно.
Совет эксперта. Ряд исследований подтверждает тот факт, что подавляющее большинство профессиональных управляющих проигрывают общей динамике фондового рынка на длительном промежутке времени. По данным Research Affiliates, в 1970 году в США было 358 фондов акций. За прошедшие 44 года только три из них переиграли индекс S& P500 на 2—3% годовых (остальные фонды либо показали более слабые результаты, либо перестали существовать). Можно ли было угадать эти три лучших фонда? Теоретически — да, с шансом 1:119. Если вы так уверены в своей удаче, рациональнее будет сходить в казино: шансы угадать число в рулетке — 1:37.
Есть ли исключения из этой печальной статистики? Есть, но живут они не очень долго: погуглите на досуге Bernard Madoff или Long Term Capital Management Fund. Не доверяйте никаким гениальным стратегиям, которые «постоянно и гарантированно» зарабатывают огромные проценты от прибыли: скорее всего, эта «гениальность» призвана всего лишь оправдать исключительно высокие комиссионные. Тот же упомянутый нами Уоррен Баффет — это результат упорного труда, а не одной-двух удачных спекулятивных сделок.
8. Ты считаешь, что инвестировать выгодно только в «новый Apple»
Попробовать, разумеется, можно, но вряд ли из этого выйдет что-то хорошее. Шансы, что ты купишь ценные бумаги маленькой компании, которая через 5—10 лет превратится в техногиганта, меньше, чем, например, прямо сейчас увидеть обнаженную Веру Брежневу на собственной кухне (сходи-ка проверь, кстати). Гораздо разумнее с твоей стороны будет обратить внимание на диверсификацию портфеля акций: это когда набор купленных тобой акций включает в себя компании-эмитенты из абсолютно разных отраслей (фармацевтика, технологии, финансы, нефтегазовая отрасль и т.д.)
Совет эксперта. «Лошади останутся, а автомобиль — это всего лишь мимолетная причуда», — отговаривал президент Мичиганского сберегательного банка своих коллег от инвестиций в Ford Motor Co. в 1903 году. В 2002-м изобретатель Segway Дин Кеймен предсказывал, что через несколько лет его детище вытеснит автомобили, а города будут перестраивать с учетом его, сегвея, массового распространения. Можно ли угадать «тот самый второй Facebook» (запрещенная в России экстремистская организация) или «убийцу iPhone»? Идея крайне заманчивая, иначе не существовало бы в мире столько венчурных фондов, инвестирующих в различные стартапы. Но даже столь профессиональные компании не могут себе позволить такой роскоши, как инвестирование в одну-две компании, а идут по пути диверсификации, то есть формирования целого портфеля вложений.
В случае же с непрофессиональными инвесторами (коими являемся мы с вами) именно такая тактика, на мой взгляд, является единственно верной. Истории погони за акциями, которые предположительно вырастут больше всех, заканчиваются, как правило, печально. Для формирования широко диверсифицированного портфеля на рынке ценных бумаг идеально подходят так называемые ETF (Exchange Trade Funds). Потратив на покупку такого фонда около 100 долларов США, можно «одним кликом» получить портфель из нескольких тысяч компаний.
9. Ты пытаешься угадать, когда надо покупать, а когда продавать
Сотня-другая сделок за пару часов — абсолютная норма для профессиональных трейдеров, которые потратили не один год учебы на понимание принципов работы финансовых рынков. И при этом даже они совершают кучу ошибок. Если же за дело возьмется дилетант, он, скорее всего, профукает все вложенные деньги за те же самые пару часов.
Инвестиции — это марафон, а не спринт. Ты же не планируешь время от времени выигрывать Олимпийские игры? Вот и оставь ежесекундную игру профессиональным трейдерам, а сам стабильно и планомерно вкладывайся в выбранный пакет акций. Так ты не только оседлаешь рынок в долгосрочной перспективе, но и останешься при любимой работе. Ну или, по крайней мере, сохранишь время, чтобы бросить нелюбимую и искать новую.
Совет эксперта. Капитализация мирового фондового рынка приближается к 70 триллионам долларов, ежемесячно на этом глобальном рынке совершаются операции на сумму 5—8 трлн долларов США. Представьте себе, какой объем денег вкладывают банки, страховые компании и инвестиционные фонды в суперкомпьютеры, нейросети и прочие системы, помогающие им победить остальных на этом рынке!
Пусть в вашем распоряжении нет таких денег, зато есть достойный инструмент — мозг. К сожалению, он никак не защищен от вирусных атак — наших же эмоций. Как и в обычной жизни, решения, которые мы принимаем относительно инвестиций на рынке ценных бумаг, зачастую весьма иррациональны.
Мы прислушиваемся к мнению других, читаем новостные ленты и следуем мнению толпы. И это одна из самых распространенных ошибок: часто непрофессиональные инвесторы покупают акции не потому, что у них есть какая-либо стратегия, а только потому, что о росте фондового рынка твердят все вокруг. Но, как точно подметил известный инвестор Бартон Биггс, «бычий рынок, он как секс: вы чувствуете себя лучше всего перед тем, как все закончится».
Регулярное инвестирование тех самых 10% вашего дохода, о которых мы говорили в начале статьи, в широко диверсифицированный портфель, может и принесет вам меньше эмоций, зато экономический результат будет ожидаемо выше.
10. Ты до сих пор не начал
Не то чтобы мы давили на тебя, но инвестирование приносит тем больший доход, чем раньше ты начнешь этим заниматься. Молодость — прямое и самое важное преимущество в этом деле. Это доказывает не только здравый смысл, но и математика: в финансовом деле есть понятие «капитализация процентов», суть которого заключается в причислении процентов за каждый отчетный период не к изначальной сумме вклада, а к сумме вклада плюс процентам, накопленным за предыдущий отчетный период.
Другими словами, если изначально ты инвестируешь, скажем, 30 000 рублей под 5% годовых, то в конце года у тебя будет 30 000 рублей + 1500 рублей. Однако уже на конец второго года инвестиций 5% будут рассчитываться не от изначальных 30 000, а от 31 500 рублей. Соответственно, доход на второй год составит не 33 000 рублей, а 33 075, и так далее. Пусть этот пример послужит тебе вдохновением для будущих инвестиционных триумфов. Не забудь про любимый журнал, когда разбогатеешь!
Совет эксперта. Согласно легенде, правителю одной страны так понравились шахматы, что он предложил их изобретателю самому назначить себе награду. Тот попросил в качестве оплаты положить на первую клетку одно зерно пшеницы, на вторую два, на третью четыре и так далее, удваивая количество зерен на каждой последующей клетке шахматной доски. Правитель, не долго думая, согласился, не подозревая, что только что пообещал отдать мудрецу 1,2 триллиона тонн пшеницы (мировой урожай пшеницы за несколько тысяч лет). Это хороший пример того, как работают сложные проценты. Альберт Эйнштейн назвал их «самой могущественной силой во Вселенной», а основатель династии Ротшильдов — «восьмым чудом света».
Чем раньше вы начнете инвестировать, тем сильнее вы сможете использовать эту силу в своих интересах. Сколько клеток шахматной доски у вас впереди?
Фото: Getty Images
Почему люди совершают финансовые ошибки
Причины тому разные, и комбинируются они в любых сочетаниях.
Воспитание
Вы распоряжаетесь деньгами тем способом, который подсмотрели ребенком у родителей.
Неверные модели поведения легко усвоились, ведь критическое мышление в детстве не развито, авторитет взрослых силен, а личного жизненного опыта еще нет.
Импульсивность
Вы по характеру человек легкий и немного внезапный, принимаете решения быстро и без раздумий, придерживаетесь кредо «Лучше пожалеть о сделанном, чем о несделанном» (даже если это касается покупки, которая не по карману).
Привычка радовать себя шопингом
Она копируется у кого-то из родителей или появляется сама.
Покупки — простой и доступный способ спровоцировать выброс гормонов удовольствия в кровь.
Навязанные маркетологами стереотипы мышления
Достаточно вспомнить рекламные слоганы:
«Ведь вы этого достойны», «Не тормози. Сникерсни!», «Управляй мечтой», «Живи на яркой стороне», «Бери от жизни всё» и добавить к ним народную бытовую мудрость «Один раз живем»
и сразу понятно, почему, несмотря на полезные статьи и обучающие видео, кто-то с готовностью берет заем в микрофинансовой организации на покупку айфона.
Нехватка финансовой грамотности
Возможно, вы знаете о том, «как не надо»: не надо тратить больше, чем зарабатываешь; не надо пропускать мелкий шрифт при заключении кредитного договора; не надо сообщать ПИН-код от своей карты по телефону.
Но «как надо» вы тоже пока не знаете: нет времени вникать или нет цели, ради которой захотелось бы погрузиться в тему.
С большинством причин, перечисленных выше, поможет разобраться психолог. Восполнить пробелы в знаниях и стать финансово грамотнее можно с помощью книг, статей, блогов.
Чтобы избежать самих ошибок и их последствий, порой достаточно даже честного разговора с собой, близким другом или супругом.
Ну и конечно, врага надо знать в лицо. Поэтому перечислим самые распространенные ошибки при управлении личными финансами.
1. Вы тратите всё, что зарабатываете
Как это бывает
Приход зарплаты на карту — праздник, дальше — жизнь. Коммунальные платежи, кружки детей, заправка автомобиля…
То зимние ботинки износятся — и срочно покупаются новые, то мимические морщинки на лице становятся слишком заметными — и нужно идти к косметологу.
Уровень дохода и список расходов у всех разный, но принцип один: пришло — ушло.
Почему это плохо?
Вы не копите на крупные покупки, и их приходится брать в кредит. Не откладываете «на всякий случай» и при наступлении форс-мажоров просите в долг у друзей.
Не можете уйти с работы, которая не нравится и приносит мало денег, —потому что во время поисков новой будет не на что жить.
Как это исправить
Платите сначала себе.
Настройте автоматическое списание в копилку 10% от зарплаты или любого другого дохода.
В качестве копилки выберите пополняемый вклад с симпатичным процентом, который будет разубеждать вас снимать деньги ради спонтанных покупок.
2. Вы не хотите вести бюджет
Как это бывает
Составлять таблички вам некогда. Вы верите, что следите за расходами с помощью банковского приложения, — даже если у вас несколько карт и вы иногда расплачиваетесь наличными.
Почему это плохо?
Что вы не измеряете — то не можете анализировать, контролировать и оптимизировать.
Как это исправить
Выберите удобный для себя инструмент: тетрадку; Excel; бот в телеграме, который поможет быстро заносить расходы в табличку; специальное приложение для ведения личного бюджета — и начните этим инструментом пользоваться.
Потребуется время на привыкание, но вскоре вы ощутите контроль над своей жизнью и финансами и внутреннее сопротивление исчезнет.
3. Вы не занимаетесь профилактикой расходов
Как это бывает
Вы не любите проверять зубы регулярно — и раз в несколько лет лечите всю челюсть или ставите коронки.
Не занимаетесь со школьником дополнительно — и ближе к выпускному оплачиваете репетиторов.
Не страхуете имущество — и делаете ремонт после прорыва трубы.
Игнорируете распродажи — и покупаете дорогие вещи в разгар сезона.
Почему это плохо?
Часть расходов можно предотвратить, а сэкономленные деньги — откладывать на старость, образование детей или более дорогой отпуск, чем вы привыкли. Но увы…
Как это исправить
Понаблюдайте за людьми, которых считаете экономными, — идеи появятся.
И вернитесь в начало этого блока: внимание к своему здоровью, а также страхование имущества и трудоспособности — опоры финансовой стабильности.
4. Вы пренебрегаете налоговыми вычетами
Как это бывает
Вы взяли в ипотеку квартиру, оплатили лечение маме, купили ребенку курс по английскому языку… и не стали тратить силы на «сбор бумажек» ради «каких-то» 5–50 тысяч.
Почему это плохо?
Получать вычет за покупку квартиры можно несколько лет. Лечиться за деньги многие вынуждены часто. Курс английского придется покупать до тех пор, пока ребенок не заговорит бегло…
Вы упускаете возможность получить дополнительный доход почти из воздуха.
Как это исправить
Почитайте про вычеты на сайте налоговой службы. Поговорите с людьми, которые их уже оформляли.
Пройдите бесплатный обучающий курс — и действуйте.
5. Вы бездумно пользуетесь кредитными картами
Как это бывает
Банк предложил карту с бесплатным обслуживанием — и вы согласились. Теперь можно не копить, а сразу купить путевку в Турцию! Только вот про процент за пользование деньгами было где-то мелким шрифтом…
Почему это плохо?
Стоит один раз погасить задолженность позже срока — и вот вы уже живете в долг, а к расходам прибавляется выплата немаленьких процентов.
Вы вынуждены меньше откладывать на финансовые цели и крупные покупки.
Как это исправить
Берите карту, только если на 200% уверены, что она нужна. Пройдите курс по пользованию такими картами.
Если знать лайфхаки и нюансы, можно даже получить небольшую прибавку к доходам (проценты на остаток, кешбэк) или экономить на покупках.
6. Вы формально ставите цели
Как это бывает
Вы копите только потому, что «так надо».
Мечтаете о новой машине потому, что все ваши друзья недавно приобрели авто классом выше. Откладываете на старость потому, что так советуют эксперты из блогов про личные финансы.
А еще не просчитываете риски и не задумываетесь, как будете преодолевать препятствия.
Почему это плохо?
Если цель не вызывает эмоционального отклика, к ней сложнее идти. Если не готовитесь к трудностям, в момент икс они могут показаться непреодолимыми.
Как это исправить
Сядьте в тишине и запишите свои финансовые цели. Убедитесь, что от каждой становится тепло на душе, перед глазами пробегает ваша прекрасная жизнь, когда всё получится.
Подумайте над шагами к цели и промежуточными этапами, когда можно будет передохнуть и похвалить себя.
Запишите, что может пойти не так, и придумайте для каждой проблемы хотя бы одно решение.
7. Вы предпочитаете кредиты сбережениям
Как это бывает
Вы не готовы ждать, когда накопите достаточно денег на мечту или крупную покупку. Кто знает, что будет завтра?
А посудомоечная машина на кухню или курс по рисованию акрилом вам нужны сегодня.
Почему это плохо?
Выплаты процентов повышают нагрузку на семейный бюджет и создают психологическое давление.
Вы фоново волнуетесь о том, что будет, если заболеете или вас уволят.
А пока вы копите, то успеваете не раз задуматься: так ли важна трата, обязательно ли выбирать именно эту цену и этого продавца? При импульсивных покупках в кредит времени на раздумья нет.
Бывает хуже
Например, вы берете кредиты «с запасом» — и переплачиваете процентами. Или не в той валюте, в которой получаете доход, — и страдаете от резких скачков курса.
Или в таком размере, что ежемесячные платежи превышают 20–30% от вашего дохода и уровень жизни снижается. Наконец, берете кредиты, чтобы расплатиться по другим кредитам…
Выбраться из этой долговой ямы в разы сложнее, чем в нее незаметно (но добровольно) спуститься.
Как это исправить? Начните с малого.
Накопите небольшую сумму, получите удовольствие от покупки, не омраченное мыслями о долге и процентах. Дальше втянетесь.
8. Вы не диверсифицируете сбережения и инвестиции
Как это бывает
Бабушка хранила деньги в банке. Стеклянной. Вы тоже верите, что так надежнее.
Или, наоборот, готовы часами убеждать знакомых в выгодности вложений в криптовалюту — и подтверждаете слова делом, раз за разом переводя часть зарплаты в криптокошелек.
Почему это плохо?
Жизнь полна неожиданностей, и порой они неприятные. Колебания валют и стоимости драгоценных металлов, санкции, введение ограничений на использование тех же криптовалют…
А порой всё предсказуемо: например, деньги неизбежно обесцениваются.
Использование разных инструментов для хранения ваших сбережений и инвестирования снизит долгосрочные риски.
Как это исправить
Пройдите курс по финансовой грамотности, затем — по инвестированию.
Распределите сбережения между счетами и копилками, использующими простые и сложные, консервативные и рискованные инструменты.
9. Вы автоматически повышаете уровень жизни, когда повышается доход
Как это бывает
Поздравляем: вы стали начальником отдела! Зарплата подросла, компания оплачивает ДМС и спортзал.
Кажется, нужно срочно переехать в более престижный район, отдать детей в частную школу и забыть про дачу ради заграницы…
Почему это плохо?
Повышение дохода — отличная возможность больше откладывать на старость и финансовые цели. Вот только после таких быстрых решений откладывать уже и нечего.
Как это исправить
Попробуйте пожить некоторое время так, как привыкли, а любые новые расходы оценивайте критически.
Не обязательно отказывать себе во всём ради призрачного послезавтра: возможно, вы просто любите отдыхать на даче и ваши дети уже учатся в сильной школе. А вот финансовые и жизненные цели станут ближе.
10. Вы не создаете фонд на эмоциональные траты
Как это бывает
Даже если вы посещаете психолога и практикуете осознанность, эмоциональные траты случаются.
Почему это плохо?
Эмоциональные траты нарушают планы, вынуждают брать кредиты, снижают веру в то, что вы способны накопить на мечты.
Как это исправить
Если деньги на покупку «просто идеальной сумочки» или оплату спонтанного романтического уик-энда в соседнем городе вы возьмете из специального кошелька, семейный бюджет не пострадает.
Переводите туда ежемесячно небольшую сумму и не расстраивайтесь, если придется ее забирать.
Все иногда заслуживают праздника.
Знаете ли вы, что каждый второй человек в мире ежедневно совершает одну или даже несколько финансовых ошибок, вследствие которых сильно страдает его финансовое положение? Управление деньгами – это сложное и важное искусство, требующее особого отношения и внимания. Финансовая грамотность – это ключевой навык, который поможет избегать распространённых ошибок и принимать осознанные финансовые решения. В этой статье мы рассмотрим 10 главных финансовых ошибок, которые многим из нас знакомы, и узнаем, как их избегать, чтобы обращаться с деньгами более рационально и успешно. Помните, что ошибка – это не приговор, и знание о распространённых ошибках может помочь вам избежать неправильных решений и достичь финансового благополучия.
Неучёт доходов и расходов
Неучёт доходов и расходов — это первая и наиболее распространённая ошибка в управлении финансами. Многие люди не ведут точный учёт своих доходов и расходов, что приводит к непредсказуемым последствиям. Ведение бюджета поможет вам понимать, на что уходит каждый рубль и грамотно планировать свои финансы.
Кроме того, важно не только записывать свои доходы и расходы, но и регулярно анализировать свои траты. Это поможет определить, где можно сократить расходы и сэкономить деньги. Например, можно пересмотреть свои ежемесячные расходы на развлечения или покупки и решить, какие из них можно уменьшить или отложить на потом.
Если вы не ведете учёт своих доходов и расходов, то вы рискуете потерять контроль над своими финансами. Записывайте все свои доходы и расходы, планируйте свой бюджет и постоянно анализируйте свои траты. Это поможет вам не только избежать финансовых проблем, но и добиться финансовой стабильности и независимости.
Импульсивные покупки
Импульсивные покупки — это вторая распространённая ошибка в управлении финансами, которая может серьезно подорвать ваш бюджет. Они могут происходить под влиянием маркетинговых приёмов, привлекательной рекламы или эмоциональных импульсов, и зачастую ведут к непланируемым тратам. Когда вы совершаете импульсивные покупки, вы рискуете потратить деньги на вещи, которые в действительности вам не так уж и нужны, и упустить возможность использовать эти средства более рационально.
Для того чтобы избегать импульсивных покупок, важно всегда планировать свои траты заранее. Составляйте бюджет и делайте списки перед каждым походом в магазин, определяйте, что именно вы хотите приобрести и насколько это соответствует вашим финансовым целям. При совершении покупок оставайтесь осознанными и рациональными, не поддавайтесь на мгновенные эмоциональные импульсы.
Кроме того, можно разработать стратегии для снижения импульсивных покупок, такие как ожидание 24 часов перед совершением дорогих покупок или составление списка желаемых вещей и откладывание на них средств на определенное количество времени. Это поможет вам более осознанно подходить к своим тратам и избегать необдуманных расходов, которые могут негативно сказаться на вашем финансовом благополучии в долгосрочной перспективе.
Надежда на пенсию
Третья распространённая ошибка в управлении финансами — полагаться исключительно на пенсионные выплаты как на основной источник дохода после выхода на пенсию. Многие считают, что после долгого трудового стажа им будет достаточно средств, чтобы полноценно наслаждаться отдыхом и покрывать все свои расходы. Однако, реальность может оказаться иной, и рассчитывать только на пенсию может быть финансово рискованным.
Пенсия в большинстве случаев не является достаточной для обеспечения всех финансовых потребностей, особенно с учетом роста инфляции и затрат на медицинское обслуживание. Поэтому важно строить финансовый план, который включает в себя не только пенсию, но и другие источники дохода, такие как инвестиции, недвижимость или пассивный доход. Раннее планирование и накопления, осознанное инвестирование и разнообразие финансовых активов могут помочь обеспечить более стабильное финансовое будущее и уменьшить зависимость от пенсии.
Кроме того, важно также заботиться о своём здоровье и благополучии на раннем этапе жизни, чтобы избегать высоких медицинских расходов в будущем. Разработка плана финансовой защиты, такой как страхование здоровья и инвалидности, также может снизить финансовые риски в случае неожиданных обстоятельств. В целом, осознанный и многогранный подход к планированию финансового будущего, включающий разнообразные источники дохода и обеспечение финансовой защиты, может помочь избежать ошибки надеяться только на пенсию и обеспечить более стабильное финансовое будущее.
Забывать откладывать деньги
Часто люди совершают ошибку, забывая откладывать деньги на будущее. Независимо от вашего возраста, раннее начало накоплений имеет огромное значение. Даже если вы можете откладывать только небольшую сумму, начните с 1-2% от вашего дохода и постепенно увеличивайте этот процент до 10-20%. Создание своего накопительного капитала является важным финансовым решением, которое позволит вам обеспечить финансовую стабильность в будущем.
Одна из стратегий, которую стоит рассмотреть, это автоматическое вычитание определённой суммы денег с вашего заработка и перевод её на отдельный сберегательный или инвестиционный счет. Это позволит вам автоматически откладывать деньги, не ощущая их отсутствия в текущем бюджете. Кроме того, стоит изучить различные инвестиционные возможности, такие как акции, облигации, недвижимость и другие, чтобы ваше накопление работало на вас и приносило дополнительный доход. Не забывайте также регулярно пересматривать свои инвестиции и адаптировать стратегию в соответствии с вашими финансовыми целями и ситуацией на рынке.
Начинайте откладывать деньги как можно раньше и сохраняйте дисциплину в накоплениях. Это поможет вам создать финансовую подушку безопасности и обеспечить более комфортное финансовое будущее.
Боязнь инвестиций
Ещё одна из распространенных финансовых ошибок — это боязнь инвестиций. Многие люди предпочитают хранить свои накопления на банковских депозитах или даже под подушкой, опасаясь риска, связанного с инвестированием. Однако, такой подход может быть непродуктивным с точки зрения долгосрочных финансовых целей.
Изучение инвестирования и разнообразие инвестиционных возможностей могут быть ключевыми факторами в успешном управлении вашими финансами. Например, опытные инвесторы могут получать от 15% до 30% годовых прибыли на постоянной основе, что может значительно увеличить ваше финансовое состояние в будущем. Более того, инвестирование может быть эффективным инструментом для защиты вашего капитала от инфляции и сохранения его покупательной способности на долгосрочный период.
Однако, важно помнить, что инвестирование всегда связано с рисками, и требует тщательного изучения и оценки. Разработка разнообразной и рациональной инвестиционной стратегии, основанной на вашем финансовом положении, целях и уровне риска, может помочь снизить риск и максимизировать потенциальную прибыль. Если вы не уверены в своих знаниях или опыте в области инвестиций, рассмотрите возможность обратиться к профессиональному финансовому советнику, который поможет вам разработать подходящую стратегию инвестирования, соответствующую вашим потребностям и целям.
Не бойтесь изучать и использовать инвестиции как инструмент для достижения ваших долгосрочных финансовых целей. Разнообразие инвестиций может предложить возможности для роста вашего капитала и создания финансовой защиты на будущее.
Жизнь взаймы
Многие люди попадают в ловушку удовлетворения мгновенных потребностей путём оформления кредитов и становления должниками. Вместо того чтобы копить на покупку автомобиля или других желаемых вещей, они предпочитают взять кредит и получить всё прямо сейчас. Однако, эта привычка может привести к финансовым проблемам в долгосрочной перспективе.
Для того чтобы избежать подобных ошибок, кроме инвестиций, важно также создать «подушку безопасности» – экстренный финансовый резерв. Рекомендуется откладывать каждый месяц определенный процент от вашего дохода на инвестиции, и также такой же процент на вашу финансовую подушку. Размер этого резерва должен составлять не менее 3-6 месячных доходов от вашей работы. Это может помочь вам избежать ситуации, когда вы вынуждены брать кредит вместо того, чтобы использовать свои накопления, и таким образом становиться должником.
Если у вас уже есть долги и кредиты, важно стараться как можно быстрее рассчитаться с ними. Существуют различные методы управления долгами, такие как метод «лавины», когда вы сначала погашаете долг с наибольшей процентной ставкой, а затем переходите к следующему, или метод «снежного кома», когда вы погашаете маленькие долги в первую очередь, создавая мотивацию и силу инерции для дальнейшего погашения. Важно разработать план по погашению долгов, чтобы снизить свою задолженность и освободиться от финансовых обязательств.
Пренебрежение страхованием
Одной из главных финансовых ошибок, на которую также стоит обратить внимание, является пренебрежение страхованием. Некоторые люди относятся к страховым полисам, как к ненужному расходу или коллекции, и не придают им должного значения. Однако, если у вас есть своё жилье, автомобиль или другое ценное имущество, страхование этих объектов может оказаться разумным и ответственным решением.
Жизнь всегда нестабильна, и непредвиденные ситуации могут произойти в любой момент. Например, автомобильная авария, пожар в доме, кража имущества — такие события могут иметь серьёзные финансовые последствия, особенно если у вас нет страховки. В случае наличия страхового полиса, вы можете защитить себя и своё имущество от потенциальных финансовых потерь, что может стать настоящим спасением для вас и ваших близких.
Кроме того, страхование также может защитить ваше финансовое будущее. Например, медицинская страховка может помочь справиться с неожиданными медицинскими расходами, а страхование жизни может обеспечить финансовую защиту вашей семье в случае вашей потери. Правильное страхование может служить важным инструментом финансового планирования и защиты от рисков, поэтому пренебрежение страхованием может стать серьезной финансовой ошибкой, которую стоит избегать.
Отсутствие финансового плана
Отсутствие финансового плана – это ещё одна распространённая ошибка, которую многие совершают при управлении своими деньгами. Просто вести учёт доходов и расходов недостаточно, чтобы добиться финансового благополучия. Важно также устанавливать конкретные финансовые цели и разрабатывать планы и стратегии, чтобы их достичь.
Например, если вы мечтаете о путешествии заграницу летом, необходимо заранее определить стоимость поездки, включая путёвки, авиабилеты, проживание, питание и другие расходы. Затем разделите эту сумму на ежемесячные отчисления, чтобы иметь возможность накопить необходимые деньги к моменту поездки. Создание бюджета, планирование сбережений и управление расходами помогут вам реализовать свои финансовые цели, будь то отпуск, крупная покупка, погашение долгов или инвестиции.
Кроме того, также важно предусмотреть аварийный финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, медицинские расходы или аварийные ремонты. Финансовый план поможет вам принимать осознанные решения о своих финансах, избегать необдуманных трат и держать свои финансы под контролем, что в конечном итоге приведёт к более стабильной и успешной финансовой ситуации.
Отсутствие вложений в себя
Отсутствие вложений в себя – это одна из распространённых финансовых ошибок, которая может препятствовать достижению финансового благополучия. Инвестирование в своё образование, профессиональное развитие и личностный рост – это важная стратегия, которая может принести значительные результаты в долгосрочной перспективе.
Одним из ключевых аспектов вложений в себя является постоянное обучение. Это может включать чтение книг и статей, изучение новых технологий, прохождение онлайн-курсов, посещение семинаров и тренингов. Развитие навыков, связанных с вашей профессией или интересами, может помочь вам стать более квалифицированным специалистом и повысить свою конкурентоспособность на рынке труда.
Кроме того, также важно вкладываться в личностный рост. Это может включать развитие коммуникационных навыков, управления временем, лидерства, финансовой грамотности и других навыков, которые могут помочь вам стать более успешным и уверенным в себе человеком.
Вложения в себя могут окупиться многократно в будущем, помогая вам продвигаться по карьерной лестнице, увеличивать свой заработок и улучшать качество жизни. Поэтому важно не забывать о важности саморазвития и продолжать инвестировать в себя на протяжении всей жизни.
Неверный выбор профессии
Неверный выбор профессии – это ещё одна распространенная финансовая ошибка, которая может иметь долгосрочные финансовые последствия. Многие люди оказываются на работе, которая не соответствует их образованию, интересам или способностям, что может привести к недовольству, отсутствию мотивации и снижению заработка.
Часто выбор профессии происходит на раннем этапе жизни, когда сложно с уверенностью определить, что именно подходит лучше всего. Однако, важно помнить, что никогда не поздно изменить свою профессиональную траекторию. Если вы понимаете, что ваша текущая работа не приносит вам удовлетворения или не соответствует вашим целям и интересам, то стоит обдумать возможность смены профессии или начала своего собственного дела.
Переориентация на другую профессию или основание собственного бизнеса может потребовать дополнительных вложений времени, ресурсов и усилий, но правильный выбор профессии может принести значительные финансовые выгоды в будущем. Это может включать возможность получения высокооплачиваемой работы, больших карьерных возможностей или успешного бизнеса. Поэтому важно тщательно рассмотреть свои интересы, навыки и амбиции при выборе профессии, чтобы избежать ошибок, которые могут отрицательно сказаться на вашем финансовом будущем.
Заключение
Таким образом, мы рассмотрели 10 наиболее распространённых финансовых ошибок, которые многие из нас делают в повседневной жизни. Избегая этих ошибок и применяя знания о правильном обращении с деньгами, вы можете улучшить свою финансовую ситуацию и достичь новых высот в своей жизни. Помните, что это процесс, требующий времени и усилий, но все ваши действия, направленные на исправление ошибок, непременно приведут к улучшению вашей финансовой грамотности.
Так что не бойтесь ошибаться, но извлекайте уроки из своих финансовых ошибок и стремитесь к лучшему. Используйте полученные знания и советы, чтобы сделать более осознанные решения о своих деньгах и создать финансово стабильное будущее. Успехов вам на пути к финансовому благополучию!
Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.
Разобраться в таких ошибках «Российской газете» помогла финансовый эксперт, автор телеграм-канала по финансовой грамотности Елена Дроздова.
Первая ошибка: игнорирование маленьких сумм или «фактор капучино»
«Фактор капучино» — термин, введенный для обозначения постоянных мелких трат, которые часто не воспринимаются как существенные. Но в пересчете на длительный срок оказываются гигантскими.
К примеру, большинство расстается с суммой 100 рублей, не задумываясь. На 100 рублей легко переплачиваем за товар, отдаем в виде чаевых. Можем не дождаться сдачи, если спешим. Даем коллеге, знакомому, не требуя вернуть. Можем разбросать по машине или в сумке.
А если откладывать 100 рублей каждый день, то это 3 000 рублей в месяц — уже оплата коммуналки, билет на концерт или семейный досуг.
100 рублей в день — это 36 тысяч рублей в год. Приличная сумма, особенно если она упадет с неба. Можно оплатить абонемент в спортзал, купить крупную бытовую технику или начать инвестировать.
Вторая ошибка: отсутствие финансовой цели и финансового плана
Когда мы понимаем, что хотим, что для этого уже есть и что еще надо сделать, то учитываем все имеющиеся возможности. Снижается транжирство, появляется понимание степени риска, к которому мы готовы, и видение возможностей для дополнительного дохода.
Когда нет цели и плана, в бюджете исчезает минимум от 30 000 рублей в год. Просто потому, что не используются возможности ежедневных будней.
Приведем несколько примеров.
Первый. Кэшбек по правильно подобранным банковским картам в среднем дает 2,5% в месяц, это 1200 рублей, в год — 14 400 рублей.
Второй. Процент по накопительному счету. Можно открыть его на короткий срок, например, на 60 дней. И откладывать на него деньги для крупной покупки. Или для дисциплинированных пользователей кредитных карт, можно тратить деньги с кредитки с грейс-периодом. А свои деньги хранить на накопительном счете. Так вы можете получить повышенный кэшбек по кредитной карте и небольшой доход по накопительному счету. Средняя ставка по накопительному счету на 60 дней 6%, в месяц это 0,5% или в среднем 500 рублей, в год это 6 тысяч рублей (безусловно, все зависит от первоначальной суммы вклада).
Третий. Налоговые льготы и пособия — обучение, лечение, спортклуб, дополнительные кружки ребенка — 15,6 тысячи рублей по социальным налоговым вычетам можно получать ежегодно.
Четвертый. Оптимизация бюджета и исключение ненужных трат хотя бы в минимальном размере (пищевой мусор, сигареты, алкоголь, убираем ненужные подписки, используем скидки — минимум 1 000 рублей в месяц — это 12 000 рублей в год).
Таким образом, в год на самом минимальном примере и абсолютно незаметных действиях мы получаем 47,6 тысячи рублей. Цифры в моменте маленькие и их совершенно не улавливает наш мозг, но именно они могут сделать бюджет финансово здоровым.
В расчет не принимался доход от хранения подушки безопасности и инвестиций в самые низкорискованные активы, которые доступны абсолютно каждому.
Третья ошибка: отсутствие подушки безопасности либо размещение ее в неподходящие инструменты
Подушка безопасности — это та сумма денег, которая позволит не останавливаться в случае непредвиденной ситуации.
Изначально мы занимаем, чтобы оплатить возникшие непредвиденные расходы, потом занимаем, чтобы вернуть долг. И так, казалось бы, незаметно, образуется снежный ком в долговую яму. Достаточно ежемесячно отказаться от ненужных трат и за счет этих денег сформировать резервный фонд.
Но нужно помнить, когда мы размещаем деньги предназначенные для подушки безопасности, необходимо выбрать инструмент, как можно надежнее. Это могут быть накопительные счета с короткими сроками, вклады, карта с % на остаток, облигации федерального займа и наличные в разных валютах.
Четвертая ошибка: отсутствие инвестиционного капитала
Инвестиции помогают достигать целей быстрее. Благодаря инвестициям создается финансовый капитал, который может прирастать сам по себе. И приносить пассивный доход, чтобы выйти на пенсию не по возрасту, а по достаточной величине капитала.
Начинать инвестировать надо с приемлемых сумм и делать это постоянно. Время и формула сложных процентов позволят создать необходимый размер капитала. Например, самые понятные и доступные для начинающих инвесторов — облигации. Инвестируя по 15 тысяч рублей ежемесячно со средней доходностью 10% годовых, через 15 лет капитал может составить 6 261 594 рублей. Много или мало — вопрос индивидуальный.