Личный финансовый план: основные ошибки
17.12.2013 6 874 4 Время на чтение: 10 мин.
Сегодня я расскажу о наиболее распространенных ошибках, которые чаще всего допускают люди, составляющие личный финансовый план. Ранее я уже писал о том, что такое личный финансовый план, каких видов он бывает, а теперь давайте рассмотрим, как сделать его максимально эффективным и действенным, позволяющим в оптимальные сроки достичь поставленных финансовых целей. Итак, основные ошибки при составлении персонального финансового плана.
Ошибка 1. Размытые финансовые цели. Эту ошибку можно по праву назвать наиболее распространенной. Я уже не раз говорил о том, что финансовые цели необходимо формулировать как можно конкретнее. В очередной раз повторю, что если вы поставили себе финансовую цель в духе «стать богатым», «иметь много денег», «достичь финансовой независимости» — эти цели для вас будут абсолютно недостижимы ввиду отсутствия конкретики.
Ошибка 2. Чужие финансовые цели. Как люди чаще всего составляют персональный финансовый план? Изучают тематическую литературу, публикации, смотрят примеры личного финансового плана и переделывают эти примеры под себя, при этом часто оставляя чужие финансовые цели, оставленные авторами подобных примеров. Это серьезная ошибка, особенно с учетом того, что авторы зачастую вообще проживают в других странах и в абсолютно других финансовых условиях. Даже если поставленная цель действительно важна, конкретна, интересна — это совсем не значит, что лично вам она тоже подойдет. Вы должны стремиться к достижение собственных, а не чужих финансовых целей.
Ошибка 3. Переоценка собственных возможностей. Очень часто люди, составляя личный финансовый план, ставят перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые финансовые цели. К примеру, человек, находящийся в финансовой яме, пишет, что вот, сейчас быстро рассчитаюсь с долгами, потом заработаю много денег, куплю дом, машину, стану инвестором, скоплю капитал и достигну финансовой независимости. Мысли, может быть, и правильные, но насколько они реальны? Соответственно, подобные планы всегда обречены на провал, начиная уже с первых месяцев их реализации, что приводит к разочарованию в финансовом планировании и формированию мнения, что персональный финансовый план — это все никому не нужная ерунда.
Ошибка 4. Недооценка собственных возможностей. Эта ошибка прямо противоположна предыдущей. Составляя персональный финансовый план, нельзя не только переоценивать, но и недооценивать свои возможности. Недооценка может привести к затягиванию сроков реализации поставленных целей, что всегда плохо. Личный финансовый план должен быть составлен с максимально реальными финансовыми целями и такими же реальными сроками их реализации, используемыми для этого финансовыми инструментами. Такого максимального приближения к реальности достичь не так то просто, но именно к этому следует стремиться.
Ошибка 5. Отсутствие учета непредвиденных расходов. Жизнь любого человека полна неожиданностей, иногда — не очень приятных, влекущих за собой дополнительную нагрузку на личный или семейный бюджет. Эти непредвиденные расходы должны быть учтены при составлении персонального финансового плана. Я рекомендую отводить на эту статью затрат не менее 10% личных финансов. Если такие расходы не наступят — личный финансовый план просто будет выполнен на 10% быстрее, что хорошо. Если наступят — человек будет заранее к ним готов, у него уже будут отложены средства для покрытия этих расходов, не придется залезать в долги.
Ошибка 6. Не учитывается рост повседневных трат. Во многих случаях персональный финансовый план должен включать мероприятия по оптимизации расходов — это так, но следует также учитывать, что в перспективе, особенно в далекой (1, 2, 3 года и т.д.) личные расходы обязательно будут расти, хотя бы благодаря той же инфляции. Поэтому в личном финансовом плане необходимо закладывать рост текущих затрат, скажем, не менее, чем на 20% в год (или на другую цифру, сопоставимую с реальным уровнем инфляции).
Ошибка 7. Ориентация исключительно на пассивный доход. Несомненно, пассивный доход — это то, к чему в нынешних условиях следует стремиться, об этом пишут многие авторы, и я в том числе. Но одно дело, когда на пассивный заработок ориентируется человек, имеющий солидный капитал и богатый опыт инвестирования, умеющий грамотно распоряжаться личным капиталом. А если человек, еще даже не имеющий капитала, мечтает о том, что вот сейчас он вложит куда-то небольшие деньги и будет иметь стабильный и высокий пассивный доход — это, как минимум, недальновидно. Необходимо, во-первых, учесть и все риски, связанные с пассивным доходом, а во-вторых — реально смотреть на вещи, и планировать реальные возможности для заработка.
Ошибка 8. Ориентация на постоянную доходность инвестиций. Четко оговоренная доходность может наблюдаться разве что в исключительных случаях, таких, как инвестиции в банковские вклады или сверх надежные облигации. В подавляющем большинстве других возможностей для инвестирования доходность является очень непостоянной величиной, и это надо иметь ввиду, составляя персональный финансовый план. Как минимум, точно не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности, почти наверняка она, если и будет достигнута, то никогда не будет стабильной.
Ошибка 9. Отсутствие тактики выполнения финансового плана. Сам по себе личный финансовый план является, можно сказать, стратегией для достижения поставленных финансовых целей. Но одной стратегии недостаточно, чтобы их достичь, должна быть и тактика: конкретные пошаговые действия, которые позволят выполнить намеченное с минимальными отклонениями. Эту ошибку часто допускают люди, составляющие персональный финансовый план безответственно, «для галочки», а потом удивляющиеся, почему «это не помогает».
Ошибка 10. Личный финансовый план далек от реальной действительности. Такая ошибка тоже встречается довольно часто. Человек изучает литературу по финансовому планированию, большинство из которой написано зарубежными авторами, и составляет персональный финансовый план на примерах, которые он находит в такой литературе. А в условиях нашей страны они оказываются абсолютно неработающими, неэффективными, и иногда даже просто невозможными к реализации. Старайтесь не допускать этой ошибки, изучайте чужие мысли, советы, но не копируйте их бездумно, а формируйте на их основе свои собственные, реальные пути развития ситуации.
Я перечислил основные ошибки, которые обычно допускают люди, составляя личный финансовый план. Как вы понимаете, лучше всего учиться на чужих ошибках, поэтому примите к сведению и старайтесь их не повторять. О том, как правильно вести личное финансовое планирование читайте в публикации Как составить личный финансовый план? И не забывайте о том, что это не догма, а лишь информация к размышлению для формирования собственных выводов.
На этом все. Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы повысить свою финансовую грамотность и научиться правильно вести управление личными финансами. До новых встреч!
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы. Рассказываем, как составить финансовый план и что нужно учесть.
Что такое финансовый план
Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.
Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.
Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.
Зачем нужен финансовый план
Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.
При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.
Как составить финансовый план
Шаг 1. Определите цели и сроки
Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?
1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.
2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.
3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.
Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.
Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.
Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.
В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию
1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.
2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.
Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.
Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы
Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.
На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.
#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}
Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода
Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.
Создать капитал можно даже с маленьким доходом. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.
20.04.2021 09:01
Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей
После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.
Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.
Инвестиции — слово, которое мы слышим ежедневно, но до сих пор не совсем понимаем как это относится лично к нам.
09.12.2021 14:52
Ошибки при составлении финансового плана
При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.
Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.
Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.
Рекомендации при составлении финансового плана
Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:
1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.
2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.
3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.
4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.
Какие действия помогут достичь финансовой цели
Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.
Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.
При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.
Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.
Как сохранить сбережения? 4 стратегии для срочного вклада
Лариса Науменко
Автор
Специалисты по финансовому планированию делятся советами, как избежать ошибок в денежных вопросах
Умение грамотно распоряжаться деньгами – особенно ценное качество в условиях финансового кризиса, когда покупательная способность населения сокращается, инфляция растет, а курсы валют совершенно непредсказуемы. В нашей галерее — распространенные ошибки в денежных вопросах и советы специалистов по финансовому планированию, как научиться правильно управлять собственными финансами.
Ошибка №1. Не вести бюджет
Бюджет – вообще самое основное, что есть в финансовом планировании. Поэтому особенно важно быть внимательным при его составлении. Для начала стоит составить собственный бюджет на ближайший месяц, а через какое-то время —заняться годовым.
За основу возьмите ваш месячный заработок, вычтите из него такие регулярные траты, как оплата жилья, расходы на транспорт, затем выделите 20-30% на сбережения или оплату кредита, ипотеки. Остальное можно потратить на жизнь – походы в ресторан, развлечения и т. д. Если вы боитесь, что можете потратить слишком много, ограничьте себя в еженедельных тратах определенной суммой в наличных.
Ошибка №2. Оплачивать ненужные банковские расходы
Если ваш банк берет с вас плату или комиссию за дополнительные услуги, о которых вы можете даже не догадываться, стоит задуматься о том, чтобы перейти на обслуживание в другой банк.
Для этого постарайтесь подробно изучить предложения разных банков в своем городе. Выбирайте тот банк, который будет требовать от вас минимальной платы за свои услуги. Когда решите сменить банк, проконтролируйте, чтобы ваш прежний счет не закрывали до тех пор, пока не будут сделаны последние платежи по счету.
Ошибка №2. Не откладывать деньги на непредвиденные расходы
«Когда люди берут в долг, они думают, что должны вернуть его как можно скорее, — говорит София Бера, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница компании Gen Y Planning. — И отдают на его погашение все, что зарабатывают. Но это не совсем рационально». Если у вас нет «заначки» на черный день, то в случае непредвиденной ситуации (например, срочный ремонт машины) вам придется платить кредитной картой или залезать в новые долги.
После каждой зарплаты откладывайте $50-100. Имейте на счету как минимум $1000 на случай неожиданных трат. И постепенно увеличивайте эту «подушку безопасности» до суммы, равной вашему доходу за три-шесть месяцев.
Ошибка №3. Не оставлять завещания
Если у вас есть дети, если у вас есть жилье в совместном владении, если вы являетесь владельцем бизнеса, то у вас должно быть завещание. Иначе в будущем, когда встанет вопрос о наследовании, могут возникнуть конфликтные ситуации. Поэтому стоит составить завещание, даже если до выхода на пенсию вам еще далеко. И обязательно при этом пользуйтесь услугами хорошего адвоката.
Ошибка №4. Не делать страховку на случай потери трудоспособности
«Люди не любят думать о смерти и болезнях, это понятно. А те, кто задумывается об этом, считают, что худшее, что может ждать впереди, — это скоропостижная смерть, поэтому чаще всего страхуют жизнь. Но важнее брать в расчет более вероятный сценарий, а именно неспособность зарабатывать деньги», — говорит София Бера. Обязательно сделайте полную страховку жизни и здоровья. Если у вас уже есть такая страховка, внимательно изучите условия страхования, чтобы в договоре были предусмотрены варианты на разные случаи жизни. И конечно, будем надеяться, что эта страховка вам никогда не пригодится.
Ошибка №5. Не страховать свою жизнь
Очень важно страховать жизнь, если у вас есть малолетние дети или пожилые родители, о которых кроме вас никто не сможет заботиться. Посмотрите разные варианты страховок, чтобы не переплачивать за договор. Возможно, вам будет достаточно страховки с покрытием периода от 5 до 30 лет, то есть того времени, когда дети еще находятся на иждивении. Изучите предложения разных страховых компаний. Воспользуйтесь услугами эксперта по финансовому планированию — он может предложить оптимальный вариант страховки.
Ошибка №6. Использовать советы эксперта по инвестициям для финансового планирования
«Эксперт по личным инвестициям может помочь в вопросах вложения денег, но он не всегда в состоянии увидеть полную картину вашего финансового состояния. Так, он не должен знать, есть ли у вас средства для дополнительных долгосрочных инвестиций и достаточно ли вы отложили на непредвиденные расходы», — говорит София Бера. К тому же эксперт по инвестициям также не сможет посоветовать, какую страховку лучше выбрать и в каком банке открыть счет.
Ошибка №7. Думать только о прибыли при инвестициях
“Обычно когда люди планируют делать инвестиции, они думают только о прибыли и не задумываются, что возможны потери», — рассказывает Харольд Эвенски, президент компании управления финансами Evensky & Katz. Он говорит, что иногда люди не делают элементарных математических расчетов. Например, забывают, что если в один год они потеряли 50%, а на следующий год получили 50% прибыли, то они не вернулись в точку отсчета, а потеряли 25% сбережений. Поэтому думайте о последствиях. Готовьтесь к любым вариантам. И конечно, разумнее вкладывать деньги в несколько разных объектов для инвестиций.
Ошибка №8. Верить рейтингам и прогнозам
“Люди обычно ищут быстрые способы для принятия решения, — говорит Эвенски. Все любят полагаться на рейтинги или читать прогнозы экспертов. Но в современном мире все слишком быстро меняется. А сегодняшние эксперты и рейтинги в один день могут полностью поменяться». Поэтому не ждите, что инвестиции в следующем году поведут себя так же, как и в прошлом. «Инвесторы зарабатывают гораздо меньше своих фондов, потому что они покупают ценные бумаги на пике, а именно в этот момент начинается обычно спад», — говорит Эвенски.
Ошибка №9. Не оплачивать вовремя долги по кредитной карте
Часто при использовании кредитной карты люди с большей легкостью совершают предложенные банком минимальные платежи (обычно это 10% от всей суммы задолженности), питая себя иллюзиями, что они рассчитались с банком. А потом спустя несколько месяцев с удивлением обнаруживают огромную сумму задолженности на карте, ведь вдобавок к скопившейся за долгий период цифре основного долга, на нее рассчитали проценты, которые в кредитных картах являются самыми высокими процентами для кредитов. Поэтому оплачивайте всю сумму долга по каждой выписке в срок, предусмотренный вашим банком, а не только ее часть.
Ошибка №10. Иметь лимит на кредитной карте, превосходящий ежемесячный доход
Если кредитная карта дает нам возможность воспользоваться суммой выше нашей зарплаты, мы можем поддаться соблазну и потратить больше, чем на самом деле можем себе позволить. Несвоевременные выплаты задолженности по кредитной карте могут привести к большим процентам. В связи с этим обратитесь в свой банк и попросите понизить лимит на вашей кредитной карте.
Управление личными финансами – это важная часть жизни каждого из нас. Умение планировать свои доходы и расходы может оказаться решающим фактором в достижении финансовой стабильности и уверенности в будущем. В этой статье мы рассмотрим основные принципы управления личными финансами, которые могут помочь вам добиться желаемого результата.
Составление бюджета
Составление бюджета – это первый и самый важный шаг в управлении личными финансами. Бюджет поможет вам понять, сколько денег у вас есть, куда и как они расходуются, и как вы можете планировать свои затраты в будущем.
Составить бюджет несложно. Начните с записи всех ваших расходов за последние месяцы, включая счета за коммунальные услуги, билеты на общественный транспорт, питание, развлечения и т.д. Разбейте эти расходы по категориям, чтобы понимать, сколько денег вы тратите на каждый пункт.
Затем рассчитайте свой доход и вычитайте из него все расходы, чтобы понять, сколько денег у вас остается на накопления или инвестирование. При этом каждую статью расхода разбивайте на категорию постоянных и переменных затрат.
Управление долгами
Если у вас есть долги, то управление ими – важная часть управления личными финансами. Избавьтесь от кредитных карт с высокими процентными ставками, оплачивайте долги регулярно и вовремя, и уменьшите свою задолженность.
Сбережения
Откладывание денег – это лучший способ обеспечить себе финансовую стабильность в будущем. Определите минимальную сумму, которую вы готовы откладывать каждый месяц на свой счет сбережений, и придерживайтесь этого плана. Эти деньги могут использоваться для чрезвычайных ситуаций, на отпуск, крупные покупки, инвестирование и т.д.
Инвестирование
Инвестирование – это еще один способ управления личными финансами. Вы можете инвестировать свои деньги в акции, облигации, недвижимость и т.д. Если вы выберете правильные инвестиции, то можете получить прибыль, что сделает вас более финансово уверенными.
Отслеживание
Отслеживание своих финансов – это важный аспект управления личными финансами. Используйте программы и приложения для отслеживания своих расходов и доходов. Это поможет вам контролировать свои финансы, планировать свои затраты и достигать своих финансовых целей.
Все вышесказанное на самом деле это прописные истины для современного человека, однако большинство игнорируют эти правила, ниже приведу самые популярные ошибки при планировании:
10 ошибок планирования личного бюджета:
1. Отсутствие учета расходов: если не учитывать все планируемые расходы, то трудно понять, какие опции можно себе позволить, а какие нет.
2. Откладывание на потом: многие люди откладывают составление плана бюджета на потом, что приводит к тому, что они не могут контролировать свой доход и расход.
3. Расходы не соответствуют доходам: многие люди тратят больше денег, чем получают. Это может привести к дополнительным долгам и финансовым проблемам.
4. Нет учета налогов: многие не учитывают налоги при составлении своего бюджета, и это может сильно повлиять на общий уровень доходов.
5. Не учитываются неожиданные расходы: многие не учитывают возможность неожиданных расходов, так что когда такие расходы возникают, они не знают, как управлять своим бюджетом.
6. Не учитываются долгосрочные цели: когда нет плана на долгосрочную перспективу, ежедневные расходы могут негативно влиять на способность достигать долгосрочных целей.
7. Недостаточно копят на чрезвычайные ситуации: когда на счете нет достаточного количества денег для чрезвычайных ситуаций, таких как потеря работы или авария, это может привести к большим проблемам.
8. Не учитывается инфляция: при составлении бюджета необходимо учитывать инфляцию и рост цен на жизненно важные продукты.
9. Недостаточно заказывают сохранение бюджета: многие не учитывают факторы, которые могут повлиять на их бюджет, такие как взносы за медицинскую страховку или увеличение арендной платы.
10. Недостаточное использование технологий: использование специальных приложений, сервисов и программных модулей для планирования, отслеживания и контроля над своим личным бюджетом может значительно упростить этот процесс и сэкономить время.
В заключение, управление личными финансами – это дисциплина, которая требует от вас терпения и самоконтроля. Однако, когда вы научитесь планировать свои затраты, управлять долгами и сбережениями, и инвестировать свои деньги, то вы будете готовы к любым финансовым вызовам.
———
Также в следующей статье я подробно распишу как им пользоваться.
Чтобы узнать больше об управлении личными финансами и личной эффективностью, подписывайся на мой Telegram-канал Сила в цифрах.
Что такое личный финансовый план? Инструкция по составлению, ошибки и рекомендации
1 сентября 2021
- →
- →
Личный финансовый план необходим для достижения денежных целей и эффективного управления заработанными средствами. Планирование помогает сосредотачиваться на поставленных финансовых задачах, что в результате приводит к более успешной жизни. Если вы поставили перед собой цель, например, приобрести автомобиль, закрыть кредит или стать собственником недвижимости, то личный финансовый план в значительной степени приблизит вас к желаемому.
Что такое личный финансовый план и для чего он нужен?
У каждого из нас рано или поздно появляются материальные цели, для достижения которых необходима та или иная сумма денег. Это может быть покупка жилья, автомобиля, гаджетов, накопления на пенсию, образование и многое другое.
Поставить цель могут многие, а продумать шаги к ее достижению и составить план способен далеко не каждый.
Личный финансовый план поможет создать полную картину ваших возможностей, укажет на оптимальный размер расходов и возможные сроки достижения целей. Этот план представляет собой документ, который содержит в себе ваши финансовые задачи и способы их выполнения. Он подходит для целей различной срочности: может составляться на месяц, год и даже десятилетия. Личный финансовый план очень схож по своему назначению с бизнес-планом, только вместо бизнес-задач компании выступают ваши личные стремления.
Такой план имеет широкое распространение за границей. Помимо популярных в нашей стране целей там зачастую ставятся задачи накопления денег для двух-трех поколений вперед. Из-за нестабильности экономики России и других факторов мы больше склонны ставить цели, касающиеся нашей жизни и жизни наших детей, не забегая далеко в будущее. В любом случае методика создания личного финансового плана одна для всех. Давайте разберем ее ниже.
Этапы создания личного финансового плана
1. Обозначаем цель
Положите начало личному финансовому плану, поставив четкую цель. Неважно, будет она краткосрочной или долгосрочной, глобальной или более приземленной. Главное, чтобы ее можно было легко выразить в денежном эквиваленте. Сложно стремиться к цели «накопить на отпуск» или «отложить на образование детей». Поставив такую цель, вы обрекаете себя на тщетные попытки сэкономить и отложить от заработанных денег столько, сколько получится. Зная, какая конкретно сумма отделяет вас от желаемого, вы сможете создать план, ведущий к успеху.
Правильно сформулированные цели могут выглядеть подобным образом:
- Хочу накопить 150 тыс. рублей для создания финансовой подушки безопасности;
- Хочу купить двухкомнатную квартиру за 3 млн. рублей;
- Хочу накопить на отпуск родителям 100 тыс. рублей.
Когда перед нашим глазами начинает мельтешить настолько конкретная цель, нам становится ясно, сможем ли мы ее осилить и какими средствами.
2. Определяем сроки достижения цели
Помните, что цель без определенных сроков представляет собой не что иное, как призрачную мечту. Когда человек говорит, что хочет BMW, это звучит не очень реально и больше походит на один из пунктов списка, о котором он вспоминает только под Новый год. Согласитесь, фраза «Я хочу купить BMW через полгода» звучит, как план, а не мечта. Поэтому вторым пунктом и стоит обязательная постановка дедлайна для достижения своей цели.
Но и не забывайте, что цель должна быть реалистичной, чтобы не допускать негативных эмоций и разочарований. Если вы получаете среднюю заработную плату по стране, снимаете квартиру и обеспечиваете себя едой, одеждой и развлечениями, не нужно ставить цель купить квартиру за 5 млн. рублей через 6 месяцев.
Приведем примеры того, как можно сформулировать свою цель со сроками:
- Я хочу накопить себе на отпуск 50 тыс. рублей до июня этого года;
- Хочу купить стиральную машину на дачу родителей за 10 тыс. рублей в следующем месяце;
- Хочу купить золотые часы за 200 тыс. рублей к Новому году.
Здраво оцените свои возможности и поставьте максимально реальные сроки. Это придаст вам веры в собственные силы и наполнит мотивацией для получения желаемого.
3. Составляем таблицу с активами и пассивами бюджета
Мы подошли к самому важному пункту составления личного финансового плана. Сейчас вам необходимо будет потратить некоторое время для составления таблицы с активами (тем, что приносит вам деньги, т.е. вашими доходами) и пассивами (тем, на что эти деньги уходят, т.е. расходами). Эта таблица состоит всего из двух столбцов, в которых и перечислены ваши статьи и размеры доходов и расходов. Наша итоговая цель – увидеть разницу между активами и пассивами в денежном эквиваленте.
Получившаяся сумма – это отложенные вами деньги. Теперь, точно определив эту сумму, посчитайте, сколько времени вам потребуется для достижения вашей цели. Сроки, которые вы придумали в предыдущем пункте, могут разительно отличаться от реально возможных.
«Но почему тогда не составить эту таблицу в самом начале?» – спросите вы. Устанавливая сроки самостоятельно, без таблиц и расчетов, мы идем за своими амбициями, что неплохо, ведь именно они мотивируют нас в погоне за целями. Теперь, когда вы узнали сроки в зависимости от своих доходов и расходов, не отрекайтесь от своих желаний и подумайте, как можно получить то, чего вы хотите, раньше?
Проанализируйте свои пассивы: можно ли что-то исключить из своей жизни без потери ее качества? Может, у вас есть возможности для получения дополнительных активов? Таблицу мы составили только на этом этапе для того, чтобы вы смогли еще раз оценить свои возможности и подумать, как можно их трансформировать в более эффективную систему для достижения любых финансовых целей.
4. Инвестируем деньги
Всегда помните про правило четырех Д: деньги должны делать деньги. Пока вы идете к своей цели, не допускайте, чтобы уже накопленные вами средства лежали просто так. Для любой суммы денег можно найти эффективный финансовый инструмент, который обеспечит регулярное поступление дополнительных доходов.
Есть множество способов выгодно вложить деньги: это инвестирование в паевые инвестиционные фонды, хеджевые фонды, приобретение акций, облигаций, драгоценных металлов, заработок с помощью трейдинга и, конечно, открытие всем известных банковских вкладов. Мы не будем сейчас разбирать эти и многие другие способы вложить свои деньги с целью заработка, но расскажем о том, как выбрать тот или иной инвестиционный инструмент.
В выборе способа дополнительного заработка особое внимание нужно обращать на сроки. Объекты, в которые можно вложить деньги, делятся на краткосрочные и долгосрочные. При выборе того или иного способа инвестирования помните о том, что чем больше у вас времени на достижение своей цели, тем в более высокодоходные инструменты можно вкладывать деньги. Например, если вашей целью является накопить деньги детям на образование или купить квартиру, можно обратить внимание на вложения в акции или стать трейдером. В такой ситуации вам однозначно не подойдут консервативные способы инвестирования, такие как банковские вклады. Их низкие проценты не принесут вам желаемого дохода, т.к. в лучшем случае покроют только инфляцию.
Трейдинг же позволяет получать до 23% дохода в месяц, что в значительной степени будет приближать вас к достижению своей цели. Работа трейдера заключается в совершении сделок по купле и продаже активов на финансовых рынках. Главная задача здесь состоит в том, чтобы цена продажи была выше цены покупки. Из этой разницы и складывается доход трейдера.
Для того чтобы получать высокий заработок за счет трейдинга, не обязательно самостоятельно разбираться в теме, проходить курсы и тратить массу времени на анализ рыночной ситуации. Компания Паритет предоставляет торговых роботов, которые функционируют в полностью автоматическом режиме, превращая заработок с помощью трейдинга в пассивный доход. Для того чтобы робот начал приумножать ваш капитал, нужно только оставить заявку на сайте Паритет. Специалисты компании предоставят вам подробную консультацию и пришлют установочный файл торгового робота с простой инструкцией по запуску. Установите робота на свой компьютер и начинайте двигаться еще быстрее к назначенной цели.
С какими ошибками можно столкнуться при составлении и ведении личного финансового плана?
Каждый, кто решил составить личный финансовый план, рано или поздно допускает ряд ошибок, которые тормозят момент достижения поставленной цели. В некоторых случаях они способны даже полностью исключить успешное накопление необходимой суммы денег. Чтобы составить план максимально грамотно и продуманно, давайте разберем самые частые ошибки, которых лучше избегать в процессе выполнения той или иной финансовой задачи.
1. Постановка нереальных сумм и сроков
Мы уже отмечали, что очень важно назначить реалистичные условия при формировании цели. Да, высокие амбиции порой открывают в нас ранее неведомые возможности, но при составлении личного финансового плана лучше выбрать максимально приближенные к реальности суммы денег и сроки их накопления. При этом слегка завышенные цели допускаются. Они будут повышать уровень мотивации и вынуждать искать дополнительные источники дохода.
2. Ежемесячное откладывание чрезмерно крупных сумм денег
В процессе накопления мы не рекомендуем затягивать пояса слишком туго. Многие из нас любят пускаться в крайности в финансовых вопросах, но этот путь редко кого приводит к назначенной цели. Когда мы начинаем отказывать себе во всех привычных тратах и отправлять в копилку крупные суммы денег каждый месяц, в итоге неизбежно приходим к срыву.
Никакой финансовый план не остановит нас перед желанием вернуть свою жизнь в привычное русло и отказаться от этих спартанских условий. Поэтому при составлении плана не преувеличивайте свои возможности и создавайте комфортные условия для накопления. Лучше увеличить сроки достижения цели, чем не выполнить ее вовсе.
3. Отсутствие дисциплины
Составление плана порой бывает очень приятным занятием. Это нормально, что фантазировать нам нравится больше, чем воплощать что-то в жизнь. Составление личного финансового плана и продумывание своей цели могут занять всего один час в то время, как на выполнение задачи потребуется гораздо больше времени. Отнеситесь к достижению своей цели со всей серьезностью и поймите, что чем раньше вы начнете четко следовать своему плану, тем раньше у вас на руках окажется необходимая сумма денег.
4. Слишком крупная цель и длительный срок для ее достижения
За мелкие задачи браться намного проще, чем за крупный проект. Когда сроки на выполнение чрезмерно большие, мы оттягиваем момент начала работы над задачей, теряем мотивацию и делаем всё очень медленно. Любой учебник по менеджменту скажет вам о том, что крупный проект лучше разбить на подзадачи, чтобы работать над ним было психологически проще.
Такого же правила стоит придерживаться и при составлении личного финансового плана. Постарайтесь не браться за цель накопить на квартиру 3 млн. рублей за 10 лет. Такая задача демотивирует даже при ее упоминании. Согласитесь, «накопить до конца года 300 тыс. рублей» звучит лучше? Вы можете разбить квартиру на 10 равных частей по площади и каждый год копить на определенную ее область: в этом году нужно накопить на коридор, в следующем году сможем позволить себе собственную кухню, далее комнату и т.д. Разделите свою цель по примеру квартиры на отдельные части, и копить будет намного проще.
Советы при составлении личного финансового плана
Разберем советы, которые могут быть полезны при создании и выполнении финансового плана.
1. Лучше отложить, как только получили доход
Выделите деньги на выполнение поставленной цели сразу после получения какого-либо дохода. Не оттягивайте этот момент до конца месяца, это может грозить отсутствием необходимой суммы. Когда мы держим на руках финансы, зачастую появляется множество незапланированных трат, которые отдаляют нас от цели.
2. Нужно менять план в зависимости от обстоятельств
Точное следование финансовому плану – отличное подспорье в накоплении денежных средств, но наиболее эффективно добиваться своих целей можно, подстраиваясь под изменяющуюся внешнюю среду. И нет, к сожалению, речь здесь идет не о друзьях, которые неожиданно позвали отдохнуть на выходных или о скидках в любимом магазине.
К обстоятельствам, под которые можно подстраиваться, относятся, например, повышение зарплаты, доход с инвестирования, сезонная дополнительная прибыль от своего бизнеса и многие другие моменты. Не генерируйте новые потребности с появлением подобных доходов, а отложите их на свою цель.
Стоит ли заниматься венчурным инвестированием?
Конечно, можно допускать изменения и в негативную сторону. Никто из нас не защищен от увольнения, кризиса или других неприятностей. Поэтому при наступлении таких обстоятельств не отказывайтесь от финансового плана, а просто пересмотрите его и сократите ежемесячные вклады.
3. Доходы и расходы можно оптимизировать
Выше мы упомянули, что при составлении личного финансового плана можно продумать, какие пассивы можно сократить. Давайте разберем более подробно, как можно прийти к поставленной цели в более короткие сроки. И первое, на что можно обратить внимание, это траты. У большинства людей есть статья расходов, на которую ежемесячно «сливается» немалая часть бюджета. Это могут быть перекусы в кафе, вредные привычки, мелкие интернет-покупки и многое другое. Найти такие расходы у себя можно, записывая какое-то время свои траты.
Также оптимизировать свой финансовый план можно и за счет увеличения дохода. Это более сложный путь, но тоже реалистичный. Повысить уровень поступающих финансов можно за счет повышения на работе, инвестирования или подработки. Оглянитесь вокруг и задумайтесь о дополнительных возможностях.
Отвечаем на самые частые вопросы о личном финансовом планировании
1. Есть ли оптимальный срок для составления финансового плана?
Нет, универсального срока для достижения целей нет. Его необходимо ставить в зависимости от ваших задач и возможностей. Если вас ждет покупка телефона, ноутбука или бытовой техники, то лучше выбрать срок в 6-12 месяцев. Для приобретения автомобиля рекомендуют 2-3 года, но этот срок можно уменьшить в зависимости от ваших доходов.
Если же вы хотите приобрести квартиру или дом без ипотеки, то сроки достижения цели могут быть и 10 и 20 лет. Главное, учитывайте наши предыдущие советы и делите глобальные цели на более скромные.
2. Можно ли составить несколько планов, если цель не одна?
Да, так сделать можно, но мы не рекомендуем составлять более 2-3 финансовых планов. Большое количество финансовых задач может привести к тому, что выполнена будет ни одна из них. Составляя несколько планов, классифицируйте их по степени важности. На более важную цель выделяйте ежемесячно больше средств.
3. Можно ли составлять личный финансовый план, если есть долговые обязательства?
Здесь всё зависит от размера выплат. Чем больше процент, который вы обязаны ежемесячно отдавать, тем больше вероятность того, что следование финансовому плане окажет противоположное действие. Но есть и решение: имея непогашенный кредит или ипотеку, можно сделать целью плана избавиться от этих долгов. Тогда может появиться дополнительная мотивация направлять как можно больше средств на закрытие этих обязательств. Если же условия кредита позволяют откладывать деньги, личный финансовый план обязательно поможет выполнить необходимые задачи.
Удачи в накоплении и достижении всех поставленных целей!