Доставлять удовлетворение ошибка

Содержание:

1. Вступление.
2. Ошибки при расчете досрочных платежей.
3. Накопление денег для погашения кредита.
4. Досрочные платежи в любой день.
5. Игнорирование условий кредитного договора.
6. Отсутствие резервного фонда.
7. Заключение.

Досрочное погашение подразумевает под собой преждевременный возврат кредита за счет ежемесячных платежей сверх установленной нормы или выполнения обязательств путем внесения одной крупной выплаты. Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса, кредиторам запрещено накладывать штрафы или устанавливать комиссии за преждевременную выплату займов. Тем не менее заемщики по неосторожности рискуют столкнуться с неприятностями и ошибками при погашении задолженности раньше установленного срока.

Механизм экономии при досрочном выполнении кредитных обязательств следующий:

1. Проценты рассчитываются с учетом актуальной суммы задолженности.
2. Преждевременное погашение уменьшает остаток долга по договору займа.
3. За счет снижения задолженности сокращается сумма начисленных процентов.

Во избежание непредвиденных расходов необходимо разобраться, какие ошибки при погашении кредита раньше срока дорого обойдутся невнимательным заемщикам. Для этого следует ознакомиться со списком ключевых вещей, которые необходимо знать о досрочном возврате кредита.

Неправильный расчет платежей

Ошибка №1

Решив полностью закрыть взятый в банке кредит, можно попасть в неловкую ситуацию, когда внесенной суммы недостаточно для погашения. По стечению обстоятельств или вследствие невнимательности заемщик может ошибочно внести средства, которых не хватит для полного погашения актуального остатка задолженности.

При расчете суммы досрочного платежа нужно учитывать:

• Размер процентных ставок.
• Остаток задолженности.
• Выплаченные ранее суммы.
• Начисленные штрафы и комиссии.

Если внесен недостаточный для закрытия долга платеж, кредитор продолжит начислять проценты, списывая ежемесячную плату за пользование предоставленными взаймы средствами. Все сводится к тому, что банк требует оплатить просрочку, о которой клиент даже не в курсе. Эта ситуация крайне неприятная, поэтому необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Способы получения информации об остатке задолженности:

1. Консультация сотрудника кредитной организации в офисе или по телефону горячей линии.
2. Официальный ответ банка на запрос клиента в виде справки или электронного документа.
3. Выписка с банковского счета, которую можно получить в банкомате или системе онлайн-банкинга.

Важно! После полного погашения задолженности следует взять справку о закрытии кредита, чтобы обезопасить себя от внезапных претензий со стороны банка. Документ выдается в офисе финансового учреждения по запросу клиента.

Накопление средств для погашения кредита

Ошибка №2

Используемая в потребительском кредитовании система аннуитетных платежей предполагает погашение равными выплатами, включающими проценты и сумму займа, разделенную на количество взносов. Заемщики часто стараются накопить средства, чтобы сразу оплатить внушительную часть задолженности. Такой подход ошибочен, так как экономия окажется незначительной.

Аннуитетные платежи имеют следующие особенности:

• Проценты в начале погашения кредита выше, а сумма основного долга ниже.
• К окончанию срока действия договора процентные начисления повышаются.

Таким образом, аннуитетный платеж всегда одинаков, но со временем соотношение процентов к основной сумме задолженности меняется в стороны увеличения. В итоге чем продолжительнее срок погашения, тем больше начисляется процентов. Не нужно ждать, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы в одночасье погасить кредит.

Внесение досрочных платежей в любой день

Ошибка №3

В отношении некоторых банков не действует правило о том, что чем выше внесенная сумма, тем больше удастся сэкономить на процентах. Каждым кредитором разрабатывается индивидуальная методика обработки выплат в счет преждевременного погашения задолженности.

Существует два основных варианта учета преждевременных выплат:

1. Сумма досрочного платежа списывается в дату ближайшего погашения.
2. Деньги зачисляются непосредственно в момент внесения на счет кредитора.

В первом случае досрочное погашение происходит с учетом намеченной суммы регулярного платежа. Таким образом, опережение графика выплат позволяет экономить. Во втором случае принцип обработки выплат сложнее, а ситуация складывается не в пользу клиента. Банк рассчитывает проценты на момент внесения досрочного платежа. В результате погашение происходит по факту использования заемных средств, а с момента преждевременной выплаты и до установленной даты регулярного взноса действует новый расчетный период.

Таким образом, по второй схеме из досрочной выплаты сначала списываются проценты, а затем остаток задолженности. Вложенная сумма не приносит ощутимую выгоду, ведь ожидаемого уменьшения долга не происходит или экономия оказывается совершенно незначительной.

Отказ от изучения условий договора

Ошибка №4

Прежде чем подписывать какие-либо документы, предполагающие получение кредитных обязательств, необходимо их тщательно изучить. Клиент, который не разбираться в условиях частичного досрочного погашения, скорее всего, столкнется с дополнительными расходами. Банки надеются на то, что заемщики не попытаются погасить кредит досрочно, но условия преждевременного выполнения обязательств все равно прорабатывают в договоре.

Существует две схемы частичного погашения задолженности:

• С уменьшением размера ежемесячного платежа.
• С сокращением срока кредитования.

Первый вариант полезен тем, что с его помощью снижается регулярная платежная нагрузка на заемщика. Второй помогает раньше выполнить кредитные обязательства, позволяя получить неоспоримую выгоду в долгосрочной перспективе.

Важно! Согласно закону «О потребительском кредите» клиент обязан заблаговременно уведомить финансовое учреждение о желании досрочно погасить задолженность. Если заключен договор нецелевого кредитования, проинформировать кредитора нужно в течение двух недель, а по целевой ссуде – на протяжении 30 дней.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Ошибка №5

Заемщику следует трезво оценивать свои финансовые возможности. Если принято решение частично погасить кредит, следует учитывать, что в будущем внезапно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых образуются трудности при внесении ежемесячных платежей по кредиту.

Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном выполнении обязательств, желательно иметь резервный капитал. Самые разные обстоятельства способны спровоцировать проблемы с погашением займа. Речь идет об увольнении с работы, внезапной болезни или сокращении дохода. Неожиданные финансовые проблемы не предполагают освобождение от выплат по кредиту.

При несвоевременном внесении платежей банки начисляют пени и штрафы. В итоге никакой пользы от выполненного ранее частичного погашение не будет. Помимо оставшегося долга придется выплатить штрафы. Имея финансовую подушку безопасности заемщик получит возможность продолжить погашение по графику.

Важно! Финансовую защиту на случай форс-мажорных ситуаций можно обеспечить с помощью страховки. Оформленный на этапе получения кредита полис позволит досрочно погасить кредит при наступлении страхового случая.

Выводы

Досрочное погашение кредита – правильное решение, позволяющее заемщику избавиться от задолженности с минимальными переплатами. Однако при выборе такого метода возвращения займа клиенты совершают ошибки, которые провоцируют непредвиденные расходы.

Прежде чем досрочно погашать кредит, необходимо убедиться в целесообразности подобного решения. Рекомендуется проконсультироваться у сотрудников банка. Внимательно изучив условия досрочного выполнения обязательств, удастся правильно рассчитать необходимую сумму и комфортную дату для совершения платежа.

Во избежание ошибок необходимо:

1. Узнать доступные способы, позволяющие закрыть договор раньше срока.
2. Уведомить кредитора о решении преждевременно выполнить обязательства.
3. Сохранить квитанции и чеки, доказывающие факт внесения платежей.
4. Поинтересоваться возможностью возврата части страховой премии.

Некоторые заемщики предпочитают просто оплачивать кредит вовремя. Тем не менее отказ от досрочного выполнения обязательств провоцирует значительную переплату. Проценты начисляются только на остаток кредита.

Это означает, что при уменьшении основного долга снижаются и сопутствующие платежи.

Как погасить кредит досрочно, какие бывают способы погашения и какой наиболее выгодный, «РБК Инвестициям» рассказала эксперт

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

• по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
• однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

• в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
• в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Как досрочно погасить кредит: способы

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

• уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Плюсы досрочного погашения кредита

• Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
• Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
• Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Минусы досрочного погашения кредита

• Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
• Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
• Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Ошибки при досрочном погашении

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».

Многие россияне стараются как можно скорее закрыть ипотеку, отправляя на досрочное погашение все свободные деньги. В этом материале мы разберемся, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — с уменьшением срока или размера платежа, и ответим на другие вопросы, связанные с досрочной выплатой.

Можно ли досрочно погасить ипотеку

Да, возможность погасить ипотеку досрочно (полностью или частично) прописывается в кредитных договорах, а также предусмотрена Гражданским кодексом РФ. Банк обязан дать вам право досрочного погашения кредитов без штрафов и комиссий.

Нужно положить сумму на счет, с которого происходит списание, и написать заявление на досрочное погашение. Большинство банков позволяют сделать это прямо в личном кабинете или в приложении. Но в некоторые придется прийти, чтобы написать заявление лично. Уточнить, как работает именно ваш банк, можно при оформлении ипотеки.

Досрочно погасить ипотеку можно с помощью материнского капитала (в 2023 году выплата за первого ребенка составляет 586,9 тыс. рублей). Вообще, распорядиться им для улучшения жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года, но в случае с ипотекой дожидаться трех лет необязательно.

Как отмечается на сайте Социального фонда России (СФР, с 2023 года он объединил Пенсионный фонд и Фонд социального страхования), средства материнского капитала можно направить «на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилья, в том числе ипотечного».

Для того чтобы направить маткапитал на досрочное погашение ипотеки, нужно написать в банке заявление о распоряжении средствами маткапитала, а банк свяжется с Социальным фондом России.

«С апреля 2020 года вместо двух обращений — в банк и Социальный фонд — семье достаточно обратиться только в банк, где одновременно оформляется кредит и подается заявление на погашение кредита или уплату первого взноса», — пояснили в СФР.

Обратите внимание, при досрочном погашении ипотеки средствами материнского капитала уменьшить можно сумму, но не срок кредита.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2023 году: пошаговая инструкция

Может ли досрочно погасить ипотеку созаемщик

Может, но не так легко, как титульный заемщик. Созаемщику необходимо прийти в банк и написать заявление на досрочное погашение ипотечного кредита. А некоторые банки еще и попросят нотариальную доверенность от основного заемщика. При этом деньги при наличии доверенности можно списать со счета титульного заемщика.

Зачем гасить ипотеку досрочно

Ответ простой: чтобы сэкономить на процентах и в итоге отдать банку меньше денег. Платеж по любому кредиту складывается из двух составляющих: основного долга (суммы, которую получает заемщик) и процентов, которые банк начисляет за пользование своими деньгами.

Самый распространенный способ платежей по ипотеке — аннуитетный: вы вносите ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. Внутри этой суммы есть разделение: часть средств направляется на погашение основного долга (тела кредита), часть — на погашение процентов.

В начале графика платежей часть средств, которая идет на уплату процентов, существенно больше той, что гасит тело кредита, и от месяца к месяцу пропорция меняется. Условно, поначалу из платежа в 20 000 рублей на погашение основного долга может пойти только 3 000, а 17 000 — на проценты. Следовательно, за месяц сумма долга сократится только на 3 000, хотя вы внесли 20 000.

При досрочном погашении вся сумма внеочередного платежа направляется на закрытие основного долга. Он сокращается, а следовательно, уменьшается и общая сумма процентов, ведь они начисляются на остаток долга. Получается, что выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые месяцы и годы после ее оформления.

Выгодно досрочно погашать ипотеку и при графике, подразумевающим дифференцированные платежи. В этом случае сумма основного долга раскидывается равными частями на весь срок договора, а сумма процентов с каждым месяцем уменьшается. За счет этого постепенно сокращается и ежемесячный платеж.

Дифференцированные платежи в случае с ипотекой встречаются гораздо реже, возможно, потому, что менее выгодны банкам. Ведь они подразумевают, что размер основного долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетных платежах, а значит, и проценты на остаток оказываются меньше.

Досрочное погашение ипотеки выгодно и при высокой, и при умеренной инфляции. С одной стороны, деньги дешевеют, а платеж фиксирован, и через 15 лет его сумма будет менее заметна для семейного бюджета. Но досрочное погашение позволяет сэкономить на процентах, а это очень существенная часть ипотечного кредита.

Подобрать ипотеку

Виды досрочного погашения ипотеки

Частичное погашение

В этом случае, как понятно из названия, вы гасите не всю сумму долга, а только ее часть (и может делать это несколько раз в течение срока договора). При этом вы должны выбрать, что планируете уменьшить — срок кредита или размер ежемесячного платежа. Как правило, в приложении банка перед операцией можно увидеть, на сколько сократится сумма платежа или срок кредита.

Полное погашение

В этом варианте, соответственно, вы вносите всю сумму основного долга и проценты, начисленные с даты последнего платежа (они начисляются каждый день). После этого ипотечный кредит закрывается, и вам остается взять в банке справку о погашении кредита, закладную (если она в бумажном виде) и отнести в МФЦ для снятия обременения. Если закладная электронная, то банк все сделает сам.

Как досрочно погасить ипотеку: пошаговая инструкция

Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

Заявление нужно написать обязательно, практически все банки позволяют сделать это в личном кабинете или онлайн-банке. Деньги для досрочного погашения должны лежать на счете, с которого обычно списываются ежемесячные платежи. Если не уведомить банк, что хотите внести их досрочно, то они так и останутся на счете.

Изучите правила банка по досрочному погашению. Некоторые просят уведомить о намерении заранее, другие позволяют сделать это прямо день в день.

Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

Практически все банки устанавливают минимальный размер частичного досрочного погашения. Логика разная — кто-то высчитывает процент от ежемесячного платежа, кто-то ставит фиксированную сумму (например, не менее 100 рублей) и т. п. В любом случае условия можно узнать в самом банке.

Шаг 3. Выбрать дату погашения

Здесь банки тоже могут устанавливать свои правила. Одни разрешают вносить внеочередные платежи в любой день, другие — только в дату платежа. Но чаще всего они оставляют выбор даты на усмотрение заемщика.

Когда выгоднее вносить досрочный платеж

Проценты на ипотечный кредит начисляются каждый день. Выгоднее всего вносить досрочный платеж в день списания ежемесячного платежа (при этом и сам ежемесячный платеж будет списан, значит, и нужная сумма, помимо досрочной, должна быть на счету).

Предположим, дата платежа — 10 число месяца. Начиная с 11-го, банк начисляет проценты. Если оформить досрочное погашение 15 числа, то банк вычтет из него сумму начисленных процентов, а остаток направит на погашение тела кредита. Если же внести внеочередной платеж 10 числа, пока новые проценты еще не начислены, то вся сумма будет направлена на сокращение размера основного долга.

Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита

При частичном досрочном погашении вам предлагают выбрать, что будет сокращено — срок ипотеки или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим на примере, какой вариант выгоднее.

Александр и Мария купили квартиру стоимостью 5 млн рублей. Из них 4 млн они оформили по программе семейной ипотеки под 6% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж составил 28 657 рублей.

Через год у них появилась возможность внести досрочно 500 000 рублей. Если они выберут вариант с сокращением срока кредита, то смогут закончить выплаты на 3 года и 11 месяцев раньше, сэкономив на процентах 876 566 рублей. Ежемесячный платеж при этом останется тем же.

Если пара выберет уменьшение платежа, то он после частичного досрочного погашения составит 24 968 рублей, а экономия на процентах — 337 544 рубля.

Таким образом, выгодно сокращать срок кредита, но если стоит цель снизить финансовую нагрузку на семью, то стоит выбирать второй вариант.

Здесь есть лайфхак: если финансовое положение позволяет, можно выбирать при досрочном погашении уменьшение платежа и при этом продолжать вносить ежемесячно ту же сумму, что и раньше, оформляя лишнюю часть как досрочное погашение. Тогда основной долг будет сокращаться быстрее. Плюс в том, что обязательный платеж будет все меньше и меньше, и в случае финансовых сложностей можно будет в какой-то месяц или период пропустить досрочное погашение.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

Страхование недвижимости, которая приобретается с использованием ипотеки, это обязательное условие выдачи жилищного займа, поскольку в течение всего срока договора квартира находится в залоге у банка. Если заемщик по какой-то причине не справится с финансовым бременем, банк будет продавать залоговое жилье, чтобы вернуть свои деньги.

Страховка распространяется на фундамент, стены, пол, крышу, окна, входную дверь. Она защищает в случае пожара, взрыва газа, стихийных бедствий (землетрясения, наводнения), падения самолета. Но не распространяется на внутреннюю отделку, например, испорченный ремонт из-за потопа.

Подобрать и оформить полис

Как правило, договор со страховой компанией перезаключается каждый год на протяжении всего срока действия ипотечного договора (при этом можно менять страховые компании). Сумма на каждый новый год пересчитывается исходя из остатка основного долга.

При полном досрочном погашении ипотеки часть денег за страховку можно вернуть (например, если договор на год был заключен в апреле, а уже в июне ипотека была полностью закрыта). Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением.

При частичном досрочном погашении стоимость страховки уменьшится в следующем году, поскольку сократится размер основного долга.

Подробнее об ипотечном страховании можно прочитать в этом материале.

Как получить максимальную выгоду при оформлении страховки для ипотеки: 8 полезных советов

Основные ошибки при досрочном погашении

Вот несколько ошибок, которые совершают заемщики при досрочном погашении ипотеки.

1. Не вносят ежемесячный платеж в день досрочного погашения (а также до или после, в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение). Важно помнить, что внеочередной платеж не освобождает от очередного. Неважно, в какой день было совершено досрочное погашение, в день ежемесячного списания средства на счету должны быть.
2. Копят крупную сумму, чтобы внести ее досрочно. Поскольку проценты на ипотеку начисляются каждый день, чем раньше сделано частичное досрочное погашение, тем больше удастся сэкономить. Лучше внести платежи несколькими частями, чем ждать, пока соберется одна крупная сумма.
3. Не позаботиться о финансовой подушке безопасности. В идеале у заемщика должны лежать средства на 3–6 ежемесячных платежей на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, болезни, срочных расходов.
4. Не уведомить банк о намерении досрочно погасить ипотеку. Мало положить‎ деньги на счет, нужно обязательно сообщить банку о том, что вы хотите внести их в счет досрочного погашения. Как уже было сказано, практически все банки позволяют сделать это онлайн в личном кабинете.

Если вы берете ипотеку и сразу знаете, что будете закрывать ее раньше срока, стоит обратить внимание на несколько моментов.

Во-первых, должна быть опция сокращения срока кредита при частично досрочном погашении. Во-вторых, желательно, чтобы внеочередные платежи можно быть вносить в любой день по желанию заемщика. В-третьих, желательно, чтобы можно было оформить только обязательное страхование недвижимости и отказаться от других добровольных, но часто навязываемых страховок — жизни, здоровья (но перед этим оценить все риски).

Памятка: как досрочно гасить ипотеку

Если у вас есть лишние средства, досрочное погашение ипотеки позволит существенно сэкономить на переплате. Вот несколько правил, которые помогут делать это более выгодным.

• Направлять платежи на сокращение срока ипотечного кредита.
• Оформлять досрочное погашение ипотеки в день списания ежемесячного платежа (но после списания).
• Не копить деньги несколько месяцев, а вносить досрочные платежи по мере возможности.

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка
Для семей с детьми Сбербанк	от 6%	Подробнее Подать заявку
Семейная ипотека Банк «Открытие»	от 5.99%	Подробнее Подать заявку
Семейная ипотека ВТБ	от 5.7%	Подробнее Подать заявку
Семейная ипотека Росбанк	от 5.6%	Подробнее Подать заявку
Семейная ипотека Альфа-Банк	от 5.6%	Подробнее Подать заявку

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

Банк	Рекомендации по выбору даты	Рекомендации по выбору суммы
Сбербанк	В дату ближайшего планового платежа	Любая сумма
ВТБ	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир	В любую дату только полностью	Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ	В любую дату если возможно	Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк	В любую дату	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Ошибка №4  — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет.
На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?

Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.